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Qual a diferença entre linha de crédito com garantia de imóvel e hipoteca?

09 JUN 22
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Embora semelhantes, essas duas categorias de crédito imobiliário não são iguais. Existem diferenças entre a linha de crédito com garantia de imóvel e a hipoteca em relação a requisitos, garantias e outros fatores. 
 

O mercado imobiliário está aquecido e, como o formato de trabalho home office veio mesmo para ficar, o investimento em moradia voltou a ser uma prioridade para o brasileiro. Mas nem todo mundo tem o valor à vista para comprar um imóvel ou deseja gastar todas as economias com isso, por isso pensam no crédito imobiliário como uma opção.

Antes de começar a falar das diferenças entre linha de crédito com garantia de imóvel e hipoteca, é importante entender como funcionam as taxas para empréstimo. É bem simples, quanto maior o risco de inadimplência, maior a taxa.

Ou seja, quanto mais difícil for para o banco conseguir cobrar a dívida caso a pessoa que emprestou o dinheiro não pague, mais caro sairá o empréstimo. Por isso, as taxas da linha de crédito com garantia de imóvel, modalidade também conhecida popularmente como home equity, são mais baixas do que as da hipoteca. 

Agora vamos entender melhor cada uma dessas modalidades e quando são recomendadas.  

O que é hipoteca?

Ao realizar uma hipoteca, você, como proprietário de um imóvel, pode utilizá-lo para conseguir empréstimo de um banco. 

Nesse processo, seu imóvel ficará em seu próprio nome, mas é utilizado como garantia no empréstimo, que conta com taxas de juros reduzidas em relação a outras modalidades mais tradicionais. Em caso de inadimplência, o banco deve acionar a justiça. 

Conhecemos essa palavra porque essa é uma das modalidades de crédito mais utilizadas nos Estados Unidos. Vemos a hipoteca em filmes, séries, documentários e achamos que no Brasil funciona da mesma maneira, mas não é bem assim. 

Se lá esse processo funciona bem e garante a segurança dos bancos de receberem o valor combinado, aqui o processo é mais demorado, ou seja, a diferença está, principalmente, no processo burocrático de um país e outro. 

Lá também é comum que as pessoas refinanciem as dívidas e foi justamente esse o motivo da formação da bolha imobiliária, que estourou em 2008 nos EUA.  

Quais são as garantias hipotecárias?

ilustração de uma casa com vários símbolos de cifrão flutuando ao redor

Imóveis residenciais, industriais ou comerciais podem ser colocados em garantia, contanto que o devedor seja também o proprietário do imóvel. Aeronaves, navios, bens rurais e naturais, apesar de serem menos comuns, também podem ser hipotecados. 

Qual a diferença entre garantia e hipoteca?

A hipoteca é um tipo de garantia. Caso você faça um empréstimo e não consiga pagar, o bem dado em garantia é hipotecado, isso quer dizer que a propriedade passa a quem forneceu o empréstimo.

Qual a diferença entre hipoteca e financiamento imobiliário?

A hipoteca é um bem colocado em garantia para obter um empréstimo. Já no financiamento imobiliário, a instituição financeira paga o imóvel à vista para o vendedor. Por sua vez, o comprador (que também é o tomador de crédito) paga para o banco de maneira parcelada. 

Digamos que você tem um imóvel e queira comprar outra casa. Se você colocar esse imóvel em garantia, pegar o dinheiro e pagar a casa, é uma hipoteca.  Se o banco pagar pela casa e cobrar um valor mensal, é um financiamento. 

O que é linha de crédito com garantia de imóvel?

Também conhecido como home equity, o crédito com garantia de imóvel é um empréstimo em que um bem imobiliário é colocado como garantia. Essa modalidade é a que tem as menores taxas de juros e que está em alta no Brasil. 

O valor recebido do empréstimo pode ser usado para qualquer fim, seja comprar outro imóvel, investir em uma empresa, construir ou reformar, pagar dívidas, viajar, entre outros.

Nesse caso, o tomador de crédito coloca o imóvel no nome do banco, e se mantém assim até que a dívida seja quitada. O proprietário segue com o direito de morar e usufruir da propriedade até terminar todos os pagamentos devidos. 

Para exemplificar: digamos que você tem um imóvel de R$ 100 mil e quer um empréstimo de R$ 60 mil para expandir sua empresa. Você transfere a propriedade do imóvel para o banco, pega o empréstimo e a propriedade imobiliária é devolvida ao final da última parcela. Esse processo também pode ser chamado de alienação fiduciária.

Principais diferenças entre crédito com garantia de imóvel e hipoteca

A principal e mais marcante diferença entre um empréstimo com garantia em imóvel e a hipoteca é que no primeiro modelo o bem passa a ser de propriedade do banco que empresta o dinheiro e, no segundo, ele se mantém registrado no nome da pessoa que pediu o empréstimo.

Essa diferença muda toda a forma como a negociação é feita e as taxas que serão cobradas.

Agora, veja algumas diferenças pontuais entre as duas modalidades.   

Processo burocrático

Na hipoteca a burocracia é muito maior do que no empréstimo com garantia de imóvel. Se você faz um empréstimo no formato de hipoteca e não paga o que deve, o banco terá que entrar na justiça para reaver o bem. Por isso, há mais exigências na hora de conceder a hipoteca.

Taxas

A exclusiva linha de crédito com garantia de imóvel do Bari conta com taxas de juros menores e mais acessíveis se comparado ao empréstimo hipotecário. 

Direito de propriedade

No crédito com garantia de imóvel acontece o que chamamos de alienação fiduciária, processo em que o direito de propriedade é de quem empresta o dinheiro. A instituição financeira fica com o direito de propriedade do bem enquanto os pagamentos não são quitados.

Na hipoteca o imóvel continua em nome do morador, que também é o tomador de crédito.

Agora que você conhece as diferenças entre linha de crédito com garantia de imóvel e hipoteca, é hora de avaliar qual o ideal para você. Você pode começar simulando aqui seu crédito com garantia de imóvel.

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