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O que é LTV? Entenda como é determinado o valor do seu empréstimo.

04 FEV 20
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Tanto na contratação de um Empréstimo com Garantia de Imóvel como em Financiamentos Imobiliários você irá se deparar com os termos Loan To Value (LTV), Rácio Financeiro ou ainda Quota de Financiamento, um indicador que ajuda a determinar o valor limite que será financiado.

Logo, se você está avaliando comprar imóveis através de financiamento imobiliário ou procura por 

empréstimos com garantia, é importante entender como funciona esse financiamento LTV, em que produtos financeiros ele é utilizado e como isso impacta na sua transação.

O que é LTV (Loan To Value)?

Loan To Value (LTV), Rácio Financeiro ou ainda Quota de Financiamento é um indicador utilizado para determinar o percentual do valor de avaliação do imóvel que será concedido em financiamento.

O LTV é resultado de um cálculo realizado pela instituição financeira que leva em consideração a análise de crédito do cliente e a avaliação do imóvel. O objetivo é liberar o maior valor possível em crédito e reduzir o risco de inadimplência.

Em 2013, uma resolução o Conselho Monetário Nacional (CMN) definiu que o valor dos financiamentos não deve ultrapassar 80% do valor de avaliação do imóvel. Já para financiamentos que utilizem o Sistema de Amortização Constante (SAC) ou Sistema de Amortização Crescente (SACRE), o valor financiado poderá ser de até 90% do valor do imóvel.

No entanto, nem sempre o LTV liberado será o valor máximo. Essa liberação depende da taxa de juros contratada, do tipo e imóvel que pretende financiar ou usar como garantia e do sistema de amortização escolhido.

Como é feito o cálculo de LTV (Loan To Value)?

Vários fatores são considerados na hora de determinar o financiamento do LTV no crédito imobiliário:

  • O valor do empréstimo ou financiamento solicitado;
  • Outras dívidas;
  • Interveniente Quitante (IQ) – bens não quitados. Valor ainda financiado;
  • Valor do imóvel avaliado.

O cálculo de LTV é feito somando o valor do empréstimo com outras dívidas, inclusive o IQ e dividindo o resultado pelo valor do imóvel. Veja a fórmula de LTV abaixo:

LTV = Valor solicitado no empréstimo + IQ + Dívidas / Valor do imóvel

O que é empréstimo com garantia de imóvel? Eu posso perder minha casa?

O que é LTV no crédito imobiliário

Para compreender melhor, fizemos uma simulação do LTV para um Empréstimo com Garantia de Imóvel:

Valor do empréstimo solicitado: R$ 100 mil.

Dívidas: R$ 4 mil.

Interveniente Quitante: R$ 20 mil.

Valor do imóvel avaliado: R$ 300 mil.

Utilizando a fórmula:

LTV = (100.000 + 20.000 + 4.000)/300.000

LTV = 124.000/300.000

LTV = 0,4133

LTV = 41,33%

Dessa forma, o cálculo de LTV máximo – o valor máximo que poderia ser dado como crédito do LTV seria 41,33% do valor do imóvel. Nesse caso, o valor do imóvel é R$ 300 mil, logo o limite do empréstimo seria de R$ 124 mil.

Conseguimos tirar algumas de suas dúvidas sobre LTV? O que gostaria de ler nos próximos posts? Deixe seu comentário nos campos abaixo e nos siga nas redes sociais

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