O que é home equity e quais suas vantagens?

Também chamado de crédito com garantia de imóvel, o home equity é uma modalidade de empréstimo muito popular na Europa e nos Estados Unidos. O Banco Bari é pioneiro em trabalhar com esta modalidade de empréstimo no Brasil. Mas, antes de continuarmos: você sabe o que é home equity?

Antes de explicarmos o conceito, vamos a alguns dados de mercado relevantes: de acordo com uma pesquisa realizada pela Technavio, consultoria líder em estudos globais, o mercado privado de home equity deve registrar um crescimento de aproximadamente US$ 735 bilhões entre 2023 e 2027 no mundo todo. Ainda segundo a pesquisa, só a América do Norte deve responder por 37% desse crescimento. 

Já no Brasil, conforme dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o crédito com garantia de imóvel cresce ano após ano. Desde 2019, o volume de crédito liberado nesta modalidade vem subindo - só em 2023, o crescimento foi de quase 20%: foram emprestados R$ 19,7 bilhões, mais do que os R$ 16,5 bilhões de 2022 e os R$ 14 bilhões de 2021.

Ou seja, apesar de ser um produto que nem todo mundo conhece, é fato que mais pessoas estão descobrindo o que é home equity, como contratá-lo e quais são suas vantagens em comparação a outras modalidades de empréstimo.

Se você chegou querendo saber mais sobre este assunto, continue a leitura, pois vamos responder estas e outras dúvidas recorrentes sobre o tema!

O que é home equity?

Home equity é a modalidade de empréstimo imobiliário na qual um imóvel é utilizado como garantia para que a transação seja realizada. Não por acaso, ele também é conhecido pelo nome crédito com garantia de imóvel, uma vez que é exatamente isso: para receber um crédito (empréstimo), a pessoa oferece um imóvel como garantia de pagamento.

Aqui no Bari, trabalhamos com uma versão aprimorada de crédito imobiliário, que é a linha de crédito com garantia de imóvel. Fique conosco, pois logo vamos falar mais sobre isso.

Quais as principais vantagens do home equity?

O home equity faz sucesso em diversos países do mudo por combinar baixas taxas de juros com um prazo bastante longo para a quitação da dívida. Com mais tempo para pagar, as parcelas ficam menores, e não comprometem uma fatia tão significativa do orçamento das famílias.

Verdade seja dita, a principal vantagem do home equity é a taxa de juros, que costuma estar entre as menores em se tratando de ofertas de crédito. Isso acontece justamente porque há uma garantia oferecida - no caso, um imóvel.

Para ficar mais claro: enquanto em um empréstimo pessoal, a taxa de juros fica próxima dos 5% (média de 4,96% em abril de 2024), na modalidade home equity, o Banco Bari consegue oferecer taxas de apenas 1,15% ao mês* + IPCA.

Outro ponto positivo é o prazo para pagar o empréstimo. Enquanto o empréstimo pessoal costuma trabalhar com prazos em torno de 48 meses (4 anos), no Banco Bari, você tem até 240 meses (20 anos) para quitar as parcelas do seu empréstimo com garantia de imóvel.

Mais algumas vantagens do home equity

Já entendemos o que é home equity e as suas principais vantagens. Mas o fato é que esta modalidade de crédito imobiliário é vantajosa por mais alguns motivos.

Vamos listar a seguir alguns benefícios que o Banco Bari oferece a todos os clientes que contratam nossa linha de crédito com garantia do imóvel:

• Valores de crédito mais altos: aqui no Bari, o valor do crédito com garantia de imóvel vai de R$ 30 mil até R$ 5 milhões (a depender do valor do imóvel)
• Composição de renda: para melhorar as chances de aprovação da sua proposta de crédito, você pode compor renda com até quatro pessoas. Elas não precisam ter nenhum grau de parentesco com você, nem morar na mesma casa.
• A posse do imóvel continua sendo do proprietário: isso quer dizer que, se o imóvel oferecido como garantia for seu, você pode continuar morando nele (ou alugando-o para terceiros) e tocando sua vida normalmente.
• Até 6 meses de carência: depois que o valor for liberado, você pode começar a pagar só 6 meses depois, uma facilidade que faz toda a diferença.

Home equity é o mesmo que hipoteca?

Você talvez já tenha visto o termo hipoteca aparecer em filmes e séries norte-americanas. O home equity é comumente confundido com a hipoteca, mas na prática eles são produtos um pouco diferentes. Vamos entender melhor as diferenças.

Assim como no home equity, a hipoteca também é uma modalidade de empréstimo que prevê a utilização de um imóvel como garantia. A principal diferença entre um e outro é que, no caso da hipoteca, a propriedade não fica alienada ao banco, isto é, o imóvel continua em nome do proprietário - o que pode representar risco para a instituição financeira. Por esse risco mais alto, dificilmente a hipoteca oferece taxas de juros mais atrativas.

No home equity, por sua vez, é realizada uma alienação fiduciária, ou seja, o devedor passa o bem ao credor. Isso não quer dizer que o banco quer tomar a sua casa: se o devedor se mantiver adimplente, pagando as parcelas direitinho, terá o imóvel de volta em seu nome ao final dos pagamentos, sem dor de cabeça para nenhuma das partes.

Por que contratar um home equity?

Até aqui você já entendeu o que é home equity e as vantagens deste formato de empréstimo. A questão de por que contratá-lo, porém, pode ter milhares de respostas diferentes. 

Como estamos falando de um tipo de crédito de uso livre, não é necessário - tampouco obrigatório - comprovar o uso do dinheiro. Uma vez que o crédito é liberado, você pode utilizá-lo como quiser. 

No entanto, nossa experiência no mercado financeiro nos mostra que, em geral, as pessoas optam pelo home equity a fim de terem dinheiro para:

• Quitar dívidas
• Construir ou reformar - muitas vezes, as melhorias são feitas no próprio imóvel usado como garantia
• Abrir um negócio próprio
• Investir em crescimento ou expansão de uma empresa já existente
• Gerar capital de giro para uma empresa
• Equilibrar o fluxo de caixa do negócio da família
• Pagar despesas médicas inesperadas
• Investir em educação ou intercâmbio
• Fazer uma viagem dos sonhos

Como contratar um empréstimo por home equity?

O primeiro passo para contratar um home equity é encontrar uma instituição financeira de confiança. Nessa hora, você pode contar com o Bari: temos quase 30 anos de experiência na área e somos especialistas em empréstimo com garantia de imóvel.

Escolha feita, o próximo passo geralmente envolve uma simulação online, que é feita sem compromisso, para que você possa entender se a opção de crédito desejada está disponível para o seu caso.

Neste primeiro momento, algumas informações básicas serão solicitadas, tanto do imóvel oferecido como garantia quanto do principal proponente ao crédito. Basta preencher o formulário e aguardar um consultor entrar em contato com você.

Requisitos para contratar home equity no Banco Bari

Ficou interessado em contratar um empréstimo via home equity? Para facilitar a sua vida, trazemos abaixo uma relação de requisitos que devem ser cumpridos para aumentar suas chances de ser aprovado.

Requisitos referentes ao imóvel:

• O valor venal mínimo do imóvel precisa ser de R$ 150 mil.
• O imóvel precisa ser totalmente, parcialmente ou não averbado.
• O imóvel precisa estar quitado ou, se financiado, com saldo devedor de até 30% do valor do imóvel.
• O imóvel deve ser residencial, comercial ou de uso misto (residencial + comercial).
• O imóvel precisa estar situado em cidades com mais de 50 mil habitantes, que estejam nas regiões atendidas pelo Bari.
• Em caso de terrenos, eles precisam estar situados em cidades com no mínimo 200 mil habitantes.
• O imóvel não pode ter finalidade operacional, rural ou social, por exemplo, fábricas, ONGs ou igrejas.
• É fundamental que o imóvel possua a documentação necessária para a contratação do empréstimo.

Requisitos referentes ao principal proponente ao crédito

• Deve possuir renda mensal a partir de R$ 2.500 que possa ser comprovada por meio de documentos.
• Deve ter um imóvel próprio ou de terceiros avaliado em, no mínimo, R$ 150 mil para oferecer como garantia (em caso de imóvel de terceiro, o proprietário precisa estar ciente, e vai participar de todo o processo de abertura de crédito).
• Pode ter endividamento baixo ou moderado em produto do segmento imobiliário.
• Pode ter dívidas provenientes de cheque especial, cartão de crédito, crédito pessoal sem consignação, entre outras linhas de crédito mais caras.
• Seu score no Serasa e no Banco Central pode ser a partir de 300.
• Deve ter um histórico de atraso pontual no produto imobiliário, desde que de diferentes modalidades e atrasos pontuais em outras linhas de crédito.

Linha de crédito com garantia de imóvel: a evolução do home equity

A partir do home equity tradicional, o Banco Bari foi vanguardista ao criar a primeira linha de crédito com garantia de imóvel (LCGI) do Brasil.

O grande diferencial dessa modalidade é que o crédito liberado fica disponível em uma linha de crédito, válida por cinco anos. Ou seja, você não precisa receber todo o dinheiro de uma vez, mas conforme a necessidade de utilizá-lo.

Ao longo de 5 anos, você decide quando e como usar seu crédito, que pode ser disponibilizado em dinheiro na conta corrente ou como limite em um cartão de crédito imobiliário exclusivo do Bari, o Baricard.

Saiba mais sobre esta exclusividade do Bari. Conheça todos os detalhes da linha de crédito com garantia de imóvel, uma opção inteligente e saudável de conseguir o que dinheiro que você precisa.

*As taxas de juros mencionadas neste conteúdo podem sofrer alterações sem aviso prévio.