O que é empréstimo com garantia e quando vale a pena pedir

De acordo com uma pesquisa realizada pela Serasa Experian, a busca por crédito no Brasil caiu 3,5% em janeiro de 2023 na comparação com o mesmo período de 2022. Uma das possíveis causas é a alta da Selic, estacionada hoje em 13,75% ao ano (referente a junho de 2023). 

Neste cenário, o que se observa é um receio maior do brasileiro em se comprometer com empréstimos com juros altos. Por este motivo, nunca foi tão necessário conhecer todas as opções de crédito disponíveis no mercado para compará-las e tomar a melhor decisão para a saúde das finanças. Hoje vamos explicar o que é empréstimo com garantia. Acompanhe. 

O que é empréstimo com garantia

Empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito na qual um bem é oferecido à instituição financeira como uma segurança, uma garantia, de que o empréstimo será honrado. Para ficar ainda mais claro, basta lembrarmos de um dos modelos de empréstimo mais antigos praticados no Brasil, o penhor de joias. 

A dinâmica é a mesma. Um bem, neste exemplo do penhor, joias, canetas ou relógios, é oferecido ao banco em troca de dinheiro rápido. Esse bem entra na transação para conferir maior proteção ao banco e proporcionar mais vantagens ao cliente. Falaremos detalhadamente sobre isso adiante.

Empréstimo com garantia no Brasil

Em geral, o crédito com garantia, como também é conhecida essa operação financeira, tem se tornado cada vez mais popular no Brasil. Utilizando como exemplo o empréstimo com garantia de imóvel (home equity), o que se vê é um crescimento contínuo da busca por essa modalidade de crédito.  

Segundo dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), 2022 foi um dos melhores anos para o empréstimo com garantia de imóvel (CGI). Em janeiro de 2022, a entidade mantinha o registro de 98 mil contratos de CGI. O número foi gradativamente sendo ampliado até 111 mil, equivalente à quantidade de contratos existentes em dezembro do mesmo ano.  

Já sobre concessões desse tipo de empréstimo com garantia, mais de R$ 6 bilhões foram emprestados em 2022. De acordo com a Abecip, esse é o maior número já registrado na sua série histórica. No entanto, ainda muito distante da aderência que apresenta em países da Europa e nos Estados Unidos. 

Tipos de empréstimo com garantia

Existem diversos tipos de empréstimo com garantia no mercado e a cada dia as opções aumentam. Do tradicional empréstimo com garantia de imóvel a empréstimo com garantia de celular, de bitcoin e até de processo trabalhista.  

As condições, critérios para contratação, taxas e prazos de cada alternativa vão variar e, muitas vezes, podem ser proporcionais ao bem ou ativo oferecido como garantia, assim como a instituição financeira que concede o empréstimo. A seguir, listamos os principais tipos de empréstimo com garantia praticados hoje no Brasil. São estes: 

• Empréstimo com garantia de imóvel;
• Empréstimo com garantia de veículo;
• Empréstimo com garantia de celular;
• Empréstimo com garantia de saque-aniversário do FGTS;
• Empréstimo com garantia de investimento;
• Empréstimo com garantia de previdência privada;
• Empréstimo com garantia de joias;
• Empréstimo com garantia de equipamento;
• Empréstimo com garantia de bitcoin;
• Empréstimo com garantia de processo trabalhista.

Vantagens do empréstimo com garantia

São muitas as vantagens do empréstimo com garantia. Confira as mais relevantes. 

• Taxas de juros mais baixas: essa é uma das modalidades de empréstimos com as menores taxas de juros do mercado. A título de exemplo, o crédito com garantia de imóvel apresentava em fevereiro de 2023 taxa de juros média entre 12% a 27% ao ano, a depender do banco. No mesmo mês, o crédito pessoal, por sua vez, tinha taxa média de juros em torno de 86%, segundo dados do Banco Central.
• Empréstimos de valores mais altos: de maneira geral, o valor do empréstimo costuma ser proporcional ao valor do bem usado em garantia. Assim, no caso do empréstimo com garantia de imóvel, é possível conseguir a liberação de quantias de até seis dígitos.
• Prazos de pagamento mais longos: outra vantagem do empréstimo com garantia é que o prazo para quitar essa dívida, na maioria das vezes, é extenso, acima de 12 meses.
• Parcelas mais possíveis de assumir: com mais tempo para pagar e juros mais baixos, as parcelas tendem a ser mais leves. Ou seja, não comprometem o orçamento e evitam que o tomador de crédito caia em uma situação de inadimplência.
• Crédito de uso livre: um grande benefício do empréstimo com garantia. Não é preciso justificar ou prestar contas do dinheiro emprestado. Quem contrata é quem decide como vai usar esse valor, de acordo com suas necessidades e prioridades.

Como contratar um empréstimo com garantia

O primeiro passo para contratar um empréstimo com garantia é entender se você possui os requisitos necessários para solicitar determinado empréstimo. Como dito anteriormente, estes critérios vão mudar de acordo com o tipo de garantia oferecida e do banco escolhido. 

Muitas instituições financeiras como o Banco Bari disponibilizam um simulador on-line de empréstimo com garantia, pelo qual o cliente consegue entender se a opção de crédito faz sentido para ele. A simulação pode ser feita sem sair de casa e é sem compromisso.  

Esse passo inicial facilita muito o processo de contratação de um empréstimo, por isso, vale a pena considerá-lo. Em seguida, provavelmente o banco deve entrar em contato e solicitar alguns documentos para dar sequência à proposta. Outras etapas comuns são: análise do bem usado em garantia e análises de crédito e jurídica de todos os envolvidos no contrato.

Quando vale a pena solicitar um empréstimo com garantia 

É possível solicitar um empréstimo com garantia a qualquer momento. A ocasião certa vai depender do tamanho da sua necessidade e urgência. Como vimos anteriormente, esse é um modelo de empréstimo cujo uso do dinheiro é livre. Logo, você tem autonomia para escolher o destino desse valor.  

Contudo, algumas finalidades específicas costumam se repetir, sugerindo um padrão de quem procura por crédito com garantia. Entre os usos mais comuns, estão: 

• Consolidação de dívidas: o famoso “trocar várias dívidas caras por uma mais barata”. Por contar com taxas de juros mais baixas, o empréstimo com garantia pode ser uma forma inteligente e saudável de trocar vários boletos pesados por um mais possível de honrar.
• Investir nos negócios: obter capital de giro, contratar mais funcionários, ampliar o estoque, manter bom fluxo de caixa, expandir a operação… São muitas as possibilidades que o empréstimo com garantia proporciona. Pode ser a melhor opção para dar um fôlego a mais ao micro e pequeno empreendedor.
• Construir ou reformar sem se apertar: em muitos casos, o crédito é solicitado para custear melhorias no próprio imóvel usado como garantia, no caso do home equity. O que é totalmente legal, afinal, nesta modalidade de empréstimo, o cliente pode continuar utilizando o imóvel normalmente.
• Aumentar o patrimônio: dar entrada em outro imóvel, comprar um carro, uma moto ou, até mesmo, novos equipamentos para enriquecer o seu patrimônio empresarial.
• Cobrir despesas inesperadas: afinal, imprevistos acontecem. Procedimentos médicos, viagens e capacitações são algumas necessidades que podem surgir e demandar dinheiro extra.

Agora que você já sabe o que é empréstimo com garantia e como funciona essa modalidade de crédito, que tal fazer uma simulação on-line com a gente e descobrir se essa opção está disponível para você? Acesse o simulador de empréstimo com garantia e confira.