Análise de crédito: o que é e como funciona?

Antes de liberar um empréstimo pessoal, aprovar um financiamento de imóvel ou vender algo parcelado, uma instituição financeira ou banco precisa verificar as chances de uma pessoa conseguir pagar direitinho. E é nesta etapa que entra a análise de crédito. 

Para entender como a análise de crédito funciona, o que as empresas verificam antes de fazer um financiamento, quais tipos de análises existem, entre outras informações relevantes sobre esse processo, continue lendo!

O que é análise de crédito?

A análise de crédito é um processo que as instituições financeiras usam para entender se uma pessoa ou empresa tem condições de pagar uma dívida. Ou seja, funciona mais ou menos como uma avaliação do histórico financeiro do cliente: se a pessoa já fez financiamentos antes, se costuma pagar as contas em dia, se tem muitas dívidas em aberto, entre outros pontos. 

Com essas informações da análise de risco, a empresa decide se libera ou não o crédito, além das condições para esse processo — como o valor, o prazo e os juros. Essa é uma forma de diminuir riscos e evitar prejuízos, garantindo que o dinheiro emprestado ou a compra parcelada tenha mais chance de ser paga corretamente.

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Como funciona a análise de crédito?

Como vimos, a análise de crédito funciona como uma espécie de filtro que as instituições financeiras usam para decidir se vale a pena ou não liberar crédito para alguém.

Esse processo começa quando o cliente faz o pedido. A empresa então coleta informações básicas, como documentos, comprovante de renda e endereço. Em seguida, ela consulta o histórico de finanças pessoais da pessoa em sistemas como Serasa e SPC, que mostram se há registros de atraso de pagamentos, se a pessoa está negativada, se costuma honrar os compromissos, além de fazer uma análise de score — nota que indica o nível de confiabilidade financeira.

Depois, a empresa avalia a capacidade de pagamento da pessoa solicitante, ou seja, quanto ela ganha e quanto já está comprometido com outras dívidas. Em alguns casos, também é considerado o tempo de emprego, a estabilidade financeira, se a pessoa possui bens ou garantias, e até o tipo de relacionamento que a pessoa já tem com a instituição financeira.

Com todas as informações da análise de risco em mãos, por fim, a empresa define se aprova ou não o crédito. E se aprovar, determina as condições: quanto pode emprestar, qual será o valor das parcelas, por quanto tempo e quais serão os juros.

Tipos de análise de crédito

Apesar de parecer um processo único, a análise de crédito pode variar conforme os tipos de solicitações, como financiamento ou empréstimo, além do motivo para esse processo, como a compra de um veículo ou para construir uma casa.

Para entender melhor como isso funciona, a seguir, listamos os principais tipos de análise de crédito:

1. Análise de crédito para financiamento de veículos

É feita quando alguém quer comprar um carro, moto ou outro veículo e precisa parcelar o pagamento com um banco ou financeira. Nesse caso, o banco verifica se a pessoa tem um bom histórico de pagamento, se está com o nome limpo, se tem uma renda compatível com o valor do veículo e como estão os outros compromissos financeiros dela. 

Também é comum solicitarem comprovante de renda, documentos pessoais e, às vezes, um valor de entrada. Quanto melhor for o perfil da pessoa compradora, melhores são as condições.

2. Análise de crédito para financiamento imobiliário 

A análise de crédito imobiliário costuma ser mais rigorosa, porque envolve valores bem mais altos e prazos longos, como 20 ou 30 anos. Então, além de verificar a renda e o histórico financeiro, o banco avalia a estabilidade financeira da pessoa compradora, se ela tem vínculo empregatício fixo, qual é o valor do imóvel e até se tem outros bens. 

Neste caso, é normal pedirem uma entrada — geralmente 20% do valor —, e analisarem os documentos do imóvel também. Isso porque o objetivo é ter certeza de que a pessoa vai conseguir pagar sem comprometer demais a renda mensal.

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3. Análise de crédito emergencial

Já a análise de crédito emergencial acontece em situações específicas, como crises econômicas, desastres naturais ou períodos de instabilidade, quando o governo ou instituições financeiras oferecem linhas de crédito com condições facilitadas. 

Porém, mesmo sendo emergencial, ainda há análise de crédito e cobrança — geralmente mais simples — para saber se a pessoa ou empresa pode pagar depois. Normalmente, pedem um mínimo de comprovação de renda ou atividade, e o foco costuma ser ajudar quem está negativado ou com o orçamento apertado.

4. Análise de crédito para empresas

Por fim, temos a análise de crédito para empresas, que é um pouco diferente. Nesse caso, o banco ou instituição financeira vai olhar o histórico da empresa, o tempo de atividade no mercado, se ela tem contas a pagar, se emite notas fiscais regularmente, qual é o faturamento e o plano de uso do dinheiro. 

Vale dizer que, dependendo do valor solicitado, também podem exigir garantias ou avalistas. Assim, empresas que têm um bom controle financeiro, fluxo de caixa estável e demonstrativos organizados, geralmente conseguem crédito com mais facilidade e com melhores condições.

Quanto tempo leva uma análise de crédito?

Ao fazer análise de crédito em uma instituição financeira, saiba que o tempo de resposta pode variar bastante. Claro, uma análise de crédito online e automatizada pode ser rápida (minutos ou poucas horas), enquanto processos mais complexos, como os de financiamentos imobiliários, podem levar de alguns dias a algumas semanas, dependendo da instituição e da complexidade da documentação.

Tire suas dúvidas sobre a análise de crédito

Não saia com dúvidas! A seguir, respondemos as principais perguntas sobre a análise de crédito. Confira:

1. O que é o score de crédito e como ele influencia a análise?

O score de crédito é uma pontuação numérica (geralmente de 0 a 1000) que indica o risco de emprestar um valor para uma pessoa. A partir disso, quanto maior o score, menor o risco percebido pelas instituições e maiores as chances de aprovação de crédito com boas condições.

2. A análise de crédito é a mesma para pessoas físicas e jurídicas? 

Não. Embora a lógica seja similar (avaliar o risco de crédito), os critérios e documentos analisados são diferentes. Como vimos, para pessoas físicas, o foco da pesquisa é o histórico pessoal, renda e score. Já para as empresas, a saúde financeira do CNPJ, balanços, faturamento, endividamento e histórico de seus sócios e sócias são avaliados.

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3. O que fazer se meu pedido de crédito for negado? 

Se seu pedido for negado, a primeira coisa a se fazer é entender o motivo. As razões mais comuns incluem nome sujo, score baixo, renda insuficiente para o valor solicitado, ou muitas consultas recentes ao CPF/CNPJ.

4. Como posso melhorar meu perfil para a análise de crédito?

Se você não está conseguindo empréstimos ou financiamentos, pois seu histórico ou score não estão bons, veja algumas dicas para melhorar o seu perfil:

• Mantenha seu nome limpo, ou seja, pague todas as contas em dia.
• Negocie e quite dívidas existentes.
• Evite fazer muitas solicitações de crédito em um curto período.
• Mantenha seus dados cadastrais atualizados.
• Construa um bom histórico de crédito usando cartões de crédito e pagando-os integralmente.
• Acompanhe seu score de crédito regularmente, como em birôs de crédito como Serasa e SPC.

5. A análise de crédito online é tão segura quanto a presencial?

Sim! A análise de crédito online utiliza as mesmas bases de dados e critérios das análises presenciais, com a vantagem da agilidade e conveniência. Isso porque as plataformas digitais empregam tecnologias avançadas de segurança e criptografia para proteger os dados da pessoa solicitante, garantindo a privacidade e a integridade das informações. Demais, né?

Se você está procurando por um financiamento imobiliário ou empréstimo para quitar dívidas, confira as soluções financeiras que o Banco Bari tem à disposição! Acesse nossa simulação de crédito online agora mesmo e confira as condições especiais que podemos te oferecer.

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