Saiba como quitar dívida de veículo financiado ou em garantia

Atualmente, 79,3% dos brasileiros estão endividados, segundo a última Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), divulgada em maio de 2023. Em entrevista ao podcast “O Assunto”, o presidente do Instituto Locomotiva, Renato Meirelles, afirmou que pelo menos 61% dos endividados têm o hábito de fazer um rodízio para escolher quais contas vão pagar no mês. 

Não à toa, colocar as contas em dia é hoje a principal razão pela qual as pessoas procuram o nosso home equity, como é popularmente conhecido o crédito com garantia de imóvel. Indo mais a fundo, constatamos que um dos objetivos mais comuns desse público é quitar dívida de veículo. Inclusive, em muitos casos, de um veículo que já foi usado como garantia em uma operação de empréstimo. Neste caso, é possível renegociar o empréstimo. Mas explicaremos melhor na sequência. 

Por enquanto, vale a pena saber que, recentemente, o governo federal lançou uma Medida Provisória (MP) que deve contribuir para a diminuição do valor do carro popular no país. Isso porque, nos últimos cinco anos, segundo um levantamento realizado pela consultoria Jato Dynamics, o preço de um carro novo no Brasil aumentou 90%. 

Essa alta no preço reflete diretamente na procura por financiamentos de veículos. Afinal, quanto mais caro o automóvel ou moto, menores as chances de quitá-lo à vista, atraindo mais financiamentos. Dados da B3, a bolsa de valores brasileira, mostram que as vendas financiadas de veículos cresceram 11% em janeiro de 2023, quando comparadas ao mesmo período de 2022. 

O valor elevado dos autos, a alta de juros e de outras taxas, além do próprio desequilíbrio entre o que se ganha e o quanto se gasta, podem ser alguns fatores por trás do endividamento das famílias com financiamentos de carros. Em uma situação como esta, recorrer a um empréstimo para pagar a dívida de veículo pode ser a alternativa mais inteligente. 

Antes, porém, é preciso olhar para a origem dessa dívida e entender se essa é uma opção que faz sentido ou não para você. Continue lendo para saber mais sobre isso.

Como funciona o financiamento de veículos

O financiamento de veículos é uma modalidade de empréstimo pela qual o banco ou instituição financeira fornece o valor necessário para o cliente comprar seu veículo. Em contrapartida, o cliente assume o compromisso de quitar essa dívida em determinado período. Nessas parcelas, geralmente mensais, estão incluídos alguns encargos que, juntos, compõem o que chamamos de Custo Efetivo Total (CET).  

É importante saber disso, pois, na hora de comparar as ofertas de empréstimo, além da taxa de juros, você deve considerar o CET. Esse indicador é o que vai te mostrar qual empréstimo é mais vantajoso e faz mais sentido para você, caso opte mesmo pela renegociação da dívida. 

Vale, ainda, destacar que o valor do financiamento nem passa pelas mãos do cliente. Essa modalidade de empréstimo tem finalidade específica. Isto é, o dinheiro liberado só pode ser usado para a aquisição de veículos. Logo, vai direto para o vendedor. 

Como quitar dívida de financiamento de veículo

Na hora de pagar dívida ativa de veículo financiado ou usado como garantia em outra operação de crédito, existem algumas opções no mercado que podem ser consideradas. A seguir, listamos as principais, com os detalhes que você precisa saber antes de contratar. Confira!

• Empréstimo pessoal: talvez hoje uma das opções de crédito mais populares e acessíveis. Uma das grandes vantagens do empréstimo pessoal é que você não precisa justificar ou comprovar o uso do valor emprestado. Pode utilizar o empréstimo como achar melhor, inclusive, para quitar dívida de veículo.

Assim como no financiamento, são cobradas taxas de juros sobre as parcelas e essa é justamente a notícia não tão agradável. Poucos players do mercado trabalham atualmente com taxas mais competitivas. É possível, por exemplo, encontrar empréstimo pessoal com juros a 22% a.m., valor bastante alto quando comparado a outras alternativas de crédito.

• Crédito consignado: outra modalidade de empréstimo muito popular no Brasil é o crédito consignado. Nessa opção, o banco disponibiliza determinado valor ao cliente e a cobrança dessa dívida é feita diretamente na folha de pagamento dele. Com isso, há menos chances de inadimplência, logo, a instituição financeira consegue oferecer taxas de juros mais competitivas.

No entanto, existem algumas desvantagens significativas. A começar pelo valor do empréstimo, que costuma ser baixo e, muitas vezes, insuficiente para pagar uma dívida de veículo. Além disso, é uma opção pouco acessível, já que está disponível apenas para grupos específicos de pessoas. Por exemplo, aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. 

• Home equity: também chamado crédito ou empréstimo com garantia de imóvel, essa alternativa é bastante popular na Europa e nos Estados Unidos. Por aqui, tem se tornado cada vez mais comum graças às inúmeras vantagens que proporciona.

Nesta operação, um imóvel é usado como garantia da transação financeira. Por esse motivo, o banco consegue oferecer taxas de juros que estão entre as menores do mercado. No Banco Bari, por exemplo, os juros do home equity começam em 1,09% a.m. + IPCA. 

Além disso, o cliente tem acesso a empréstimos que podem corresponder a até 60% do valor do imóvel em garantia. E o prazo para pagar essa dívida é outro diferencial: até 20 anos. Com mais tempo para quitar o empréstimo, as parcelas ficam menores e não comprometem o orçamento mensal. 

Como solicitar empréstimo para quitar dívida de veículo?

1: Avalie sua situação financeira: o primeiro passo para solicitar um empréstimo para quitar dívidas é olhar para sua situação financeira de forma clara. Pondere suas fontes de rendas, despesas e a dívida que deseja quitar. Calcule o valor necessário para quitar a dívida e avalie se poderá arcar com os pagamentos do novo empréstimo.

2: Pesquise todas as opções disponíveis: incluindo aquelas oferecidas por bancos, cooperativas de crédito e plataformas de empréstimo on-line. Como falamos anteriormente, analise as taxas de juros, os prazos, o Custo Efetivo Total (CET), as condições e as avaliações de cada instituição para escolher a melhor opção para você.

3: Reúna a documentação necessária: geralmente serão solicitados documentos que comprovem sua identidade e renda, como extratos bancários, além de detalhes sobre a dívida de veículo que deseja quitar. Verifique com a instituição financeira quais documentos específicos são necessários para a solicitação e se antecipe.

4: Faça a solicitação: se decidiu pela instituição financeira? Entre em contato e se informe sobre o processo de solicitação de empréstimo. Talvez seja preciso preencher um formulário de inscrição on-line ou agendar uma reunião presencial. Forneça todas as informações necessárias de forma precisa e completa. Mas, atenção: certifique-se de utilizar os canais oficiais do banco. Fique atento ao endereço de e-mail, site ou outra forma de contato disponibilizada. 

5: Aguarde a aprovação: após enviar sua solicitação, a instituição financeira irá analisar suas informações e avaliar sua capacidade de pagamento. Esse processo pode levar algum tempo, dependendo da instituição. Durante essa fase, é importante estar disponível para fornecer informações adicionais que possam ser solicitadas.

6: Avalie os termos e condições: se sua solicitação for aprovada, a instituição financeira fornecerá os detalhes do empréstimo, incluindo a taxa de juros, o valor liberado e o prazo de pagamento. Leia cuidadosamente os termos e condições do empréstimo antes de aceitá-los. Verifique se você entende todas as cláusulas e esteja ciente das obrigações financeiras associadas ao novo empréstimo.

7: Aceite o empréstimo e realize o pagamento da dívida: se está tudo certo, informe a instituição financeira sobre sua aceitação. Em seguida, siga as instruções fornecidas para finalizar o processo de contratação do empréstimo para quitar dívida de veículo. 

Quer saber se o crédito com garantia de imóvel faz sentido para você? Faça agora mesmo uma simulação on-line sem compromisso e descubra!

Leia também: Quitar dívidas ou guardar dinheiro: o que vale mais a pena?