O Custo Efetivo Total - CET é a taxa percentual ao ano que reúne todos os custos de uma operação de crédito (juros, IOF, tarifas, seguros e despesas), divulgada obrigatoriamente pelas instituições financeiras antes da contratação, conforme a Resolução CMN 4.881/2020 do Banco Central.

Comparar duas propostas de empréstimo olhando apenas para a taxa de juros é como comparar dois carros analisando só o preço da etiqueta. O que de fato importa é o custo total da viagem, e no crédito esse "custo total da viagem" tem um nome: CET (Custo Efetivo Total). Em um cenário em que a Selic está em 14,50% ao ano, segundo o Boletim Focus de 25 de maio de 2026, e 80,2% das famílias brasileiras estão endividadas conforme a Peic da CNC, comparar CETs antes de contratar deixou de ser detalhe técnico e virou ferramenta de sobrevivência financeira.

Este conteúdo explica em detalhes o que é o CET, o que entra no cálculo, como a Resolução CMN 4.881/2020 obriga sua divulgação, como conferir o valor pela Calculadora do Cidadão do Banco Central e por que o CET é decisivo principalmente em operações maiores, como o empréstimo com garantia de imóvel.

CET: o que é? 

Basicamente, o CET (Custo Efetivo Total) é uma taxa que representa o custo total de uma operação de crédito, como empréstimos e financiamentos. Ele inclui não apenas os juros, mas também todas as taxas, impostos e encargos extras que você terá que pagar ao banco no ano.

Assim, é correto falar que o CET é o valor real que você pagará por um empréstimo ou financiamento, com tudo incluído. Isso permite que você compare diferentes ofertas de crédito de forma transparente.

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Para que serve o CET no financiamento? 

Como mencionamos, o CET representa o valor total das taxas de um empréstimo. Com isso, ele serve para:

• Comparar ofertas: com o CET, você pode comparar diferentes opções de empréstimo de maneira justa, mesmo que elas tenham taxas de juros aparentemente semelhantes.
• Evitar surpresas: ele te protege de surpresas desagradáveis no futuro, mostrando o custo total do empréstimo desde o início.
• Tomar decisões informadas: com todas as informações em mãos, você toma decisões mais conscientes e escolhe o empréstimo que realmente cabe no seu bolso.

Quais são os custos envolvidos em um empréstimo?

Além dos famosos juros, existem outros encargos que compõem o custo total da operação, e que variam conforme a instituição financeira e o tipo de crédito. Confira abaixo os principais:

1. Taxas administrativas

São cobradas pela instituição financeira para cobrir despesas operacionais, como análise de crédito e emissão de documentos.

2. Taxas de abertura de crédito

Taxa única cobrada no início do empréstimo para cobrir custos de formalização do contrato.

3. Seguros

Em alguns casos, como em financiamentos de imóveis, o seguro é obrigatório e seus custos são incluídos nas parcelas. Ele garante o pagamento da dívida em caso de imprevistos como morte, invalidez ou desemprego.

4. Impostos

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) incide sobre a maioria das operações de crédito e é cobrado de forma proporcional ao valor e ao prazo do empréstimo.

5. Outros encargos

Podem incluir tarifas de cadastro, tarifas de manutenção de conta e custos de avaliação de bens.

Vale ressaltar que as instituições financeiras são obrigadas a informar todos os custos de forma clara e transparente antes da contratação do empréstimo. Por esta razão, sempre leia atentamente o contrato e tire todas as suas dúvidas antes de assiná-lo.

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É possível calcular o CET antes de fazer o empréstimo?

Sim, é possível — e altamente recomendado — calcular o CET antes de fazer um empréstimo! Isso porque essa simulação te dá uma visão completa dos custos e permite comparar diferentes ofertas para encontrar a mais vantajosa.

Existem duas maneiras principais de fazer esse cálculo, que são:

Calculadoras online

Diversas instituições financeiras e sites especializados oferecem calculadoras online de CET. Basta inserir informações como valor do empréstimo, prazo, taxa de juros e custos adicionais para obter o CET estimado.

Apesar de ser fácil de usar, ela pode não incluir todos os custos específicos de cada instituição, resultando em um CET aproximado, mas que já é uma boa estimativa.

Simuladores de empréstimo

Bancos e instituições financeiras disponibilizam simuladores que calculam o CET de forma mais precisa, considerando as condições específicas da sua própria oferta, como taxas, prazos e encargos.

Assim, o cálculo do CET é mais preciso e personalizado para a oferta que você está considerando. Porém, algumas instituições podem exigir mais informações e pode ser necessário entrar em contato com a empresa para obter uma simulação completa — diferente do Banco Bari, que faz simulações de empréstimo de forma simples e rápida para facilitar a sua vida financeira. Saiba mais!

Perguntas frequentes sobre o CET

É normal ter dúvidas sobre o Custo Efetivo Total no financiamento, afinal, ele é um indicador fundamental para entender o custo real de um empréstimo. Para te ajudar a compreender melhor esse conceito, confira algumas perguntas frequentes:

1. As taxas de CET são os juros? 

Muitas pessoas confundem juros com CET, mas eles são diferentes! Os juros representam apenas o custo do dinheiro em si, ou seja, o valor que você paga para ter acesso ao crédito. Por isso, é importante entender o que significa CET: ele engloba não só os juros, mas também todas as taxas, impostos e outros encargos que você terá que pagar pela operação.

Pense assim: os juros são como o aluguel que você paga por usar o dinheiro, enquanto o CET é o valor total da conta, incluindo o aluguel, o condomínio, o IPTU e outras despesas.

É essencial entender essa diferença porque, ao analisar um empréstimo, a taxa de juros pode parecer atrativa, mas o CET pode revelar custos extras que a tornam menos vantajosa.

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2. Como saber o CET de um produto de crédito? 

Antes mesmo de fechar negócio, bancos e financeiras são obrigados a informar o CET de forma transparente, seja em simulações, propostas ou anúncios. Isso te permite comparar diferentes opções e escolher a mais vantajosa com conhecimento de causa.

Se você já possui um contrato de crédito, não se preocupe! O CET deve estar detalhado no documento, com a explicação de como ele foi calculado. Confira essa informação no contrato para ter certeza de que está ciente de todos os custos envolvidos na operação.

3. Como comparar o CET de produtos financeiros de diferentes bancos? 

Comparar o CET de diferentes produtos financeiros é essencial para tomar decisões inteligentes e economizar dinheiro. Mas, para fazer isso de forma justa e eficiente, é preciso seguir algumas orientações importantes:

• Compare maçãs com maçãs: procure apenas produtos com a mesma finalidade, como empréstimos pessoais, financiamentos de imóveis ou cartões de crédito. Cada tipo de linha de crédito tem suas características e níveis de risco, o que influencia no CET.
• Pesquise e questione: cada instituição financeira tem suas próprias políticas de crédito, o que impacta as taxas e os encargos. Por isso, pesquise em diferentes bancos e financeiras para encontrar as melhores condições.

E não se esqueça: sempre questione e busque entender como o CET foi calculado, verificando todos os custos incluídos. Não hesite em pedir esclarecimentos e negociar taxas e condições!

• Questione tudo: ao se informar sobre o CET e comparar diferentes opções, você se torna um consumidor ou consumidora mais consciente e tem mais chances de encontrar o produto de crédito ideal para suas necessidades, com taxas justas e condições favoráveis.

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4. O CET pode mudar depois do fechamento do contrato de empréstimo?

Em geral, o CET é fixado no momento da contratação do empréstimo e não pode ser alterado unilateralmente pela instituição financeira. No entanto, em algumas situações específicas, como em casos de inadimplência ou renegociação da dívida, o CET pode ser recalculado com aviso prévio.

5. Onde conseguir empréstimo com CET baixo?

Agora que você sabe o que é Custo Efetivo Total e está em busca de um empréstimo com CET baixo, o Banco Bari tem opções que podem te interessar! Priorizamos a transparência e oferecemos condições competitivas para você realizar seus sonhos com tranquilidade e segurança.

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Escrito por: Equipe Bari