Para quem quer financiar construção no Brasil além das opções tradicionais existe o empréstimo com garantia de imóvel ou terreno já existente. Também conhecido como Home Equity oferece taxas menores que o financiamento tradicional e flexibilidade de uso. Saiba como escolher a melhor opção.

O financiamento para construção ou reforma é uma possibilidade comum para quem deseja começar uma obra do zero ou fazer melhorias em um imóvel pronto. Com tantas opções disponíveis no mercado, é preciso atenção e informação para escolher a opção mais inteligente. 

Na hora de adquirir o seu imóvel, há quem prefira começar do zero. Afinal, deixar a sua casa do seu jeito e com a sua personalidade é muito diferente de comprar um imóvel pronto. É para isso que serve o financiamento para construção.

Por meio desse financiamento, você consegue construir o imóvel dos seus sonhos com taxas de juros pré-definidas e condições de pagamento facilitadas. No entanto, existem várias opções disponíveis hoje no mercado. É importante saber quais são e como funcionam para tomar a melhor decisão.

Para te ajudar nessa tarefa, listamos as principais informações sobre o empréstimo para construção e reforma com garantia de imóvel. 

A construção civil no Brasil: um setor em crescimento com desafios reais

A construção civil brasileira encerrou 2025 com crescimento estimado em 1,3% em 2025, segundo a CBIC (Câmara Brasileira da Indústria da Construção).

Para 2026, a CBIC projeta expansão de 2% no setor, sustentada pela queda da taxa de juros, pelo orçamento recorde do FGTS para habitação e pelas novas contratações do programa Minha Casa, Minha Vida. Ainda assim, o custo da construção segue pressionado: o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) acumulou alta de 5,92% em 2025, acima do IPCA de 4,26% no mesmo período.

Financiamento para construção: o que é?

O financiamento para construção é uma linha de crédito específica para obras de imóveis residenciais ou comerciais. Essa modalidade de empréstimo implica a existência de um lote ou terreno, que servirá para a edificação da propriedade.

Nesta opção, é possível cobrir até 80% do custo total da construção. Porém, a mão de obra fica de fora. Ou seja, você terá que pagar pelo trabalho dos profissionais à vista e custear, ainda, mais 20% do custo da obra por conta própria.

A linha de crédito para construção é feita pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e é contratada diretamente nos bancos. Por isso, permite usar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), o que é uma vantagem.

Por outro lado, essa alternativa nem sempre é a mais vantajosa. Muitas vezes, existem opções mais interessantes e que permitem cobrir até 100% do custo total da obra, inclusive, com os profissionais.

Continue a leitura para entender melhor.

É possível financiar construção com imóvel em garantia?

Quem já possui um imóvel quitado ou com dívida residual baixa tem uma alternativa mais flexível: o empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de Home Equity. Nessa modalidade, o imóvel existente funciona como garantia, e o crédito liberado pode ser usado livremente, inclusive para construir em outro terreno ou reformar amplamente.

As taxas do Home Equity partem de 1,09% ao mês mais IPCA, enquanto o financiamento tradicional pelo SFH começa em torno de 0,93% ao mês mais Taxa Referencial (equivalente a 11,19% ao ano). À primeira vista, a diferença parece pequena, mas o Home Equity oferece vantagens estruturais que podem compensar dependendo do projeto.
 

Quais são as vantagens do Home Equity para construções?

Mais do que saber como financiar construção em terreno próprio, é preciso saber porque essa possibilidade é vantajosa. 

Aprovação e burocracia

O financiamento tradicional pelo SFH exige aprovação do projeto de construção na prefeitura, inspeções técnicas mensais e vistoria ao final da obra para emissão do habite-se. O processo pode levar de 2 a 6 meses entre o pedido e a liberação da primeira parcela.

O empréstimo com garantia de imóvel tem um processo de avaliação centrado no imóvel dado como garantia, não no projeto que será construído. Isso torna a aprovação mais rápida e o uso do crédito mais livre: você pode comprar materiais, contratar mão de obra diretamente e adaptar o cronograma sem precisar de vistoria bancária a cada etapa.

Uso do crédito
 

No financiamento pelo SFH, o banco libera o dinheiro diretamente para a construtora ou por etapas vinculadas à obra. No Home Equity, o crédito cai na sua conta e você decide como usar, com total autonomia.

Prazo e valor

Pelo SFH, o prazo pode chegar a 35 anos, com financiamento de até 80% do valor da obra. No Home Equity, o prazo chega a 20 anos e é possível liberar até 60% do valor de avaliação do imóvel dado em garantia, com valor máximo de até R$ 10 milhões.
 

Quais as vantagens de construir a casa própria?

Há outras vantagens que provam que o financiamento para construção vale a pena. Dentre os benefícios de fazer uma casa do zero, estão:

• Construir o imóvel desejado, com todos os detalhes e possibilidades de personalização, como revestimentos, área de lazer, acabamentos e paisagismo;
• Garantia da qualidade dos materiais utilizados. Afinal, você escolherá todos eles e acompanhará todo o processo de construção da sua casa nova;
• Ter a possibilidade de sair do aluguel ou obter uma renda passiva futura;
• Ampliar imóveis já existentes. Ou seja, você não precisa construir do zero, pode renovar uma obra que já havia sido finalizada;
• Reformar e selecionar os acabamentos em imóveis prontos.

O que precisa para fazer um financiamento para construção?

O financiamento para construção de prédio residencial ou de qualquer outro tipo de imóvel depende da análise de crédito do banco. Para isso, você precisa apresentar a documentação solicitada. Alguns documentos exigidos são:

• Alvará da construção emitido pela prefeitura local;
• Cronograma físico e financeiro da obra;
• Planta baixa, fachada e outros projetos auxiliares;
• Memorial descritivo dos materiais e serviços;
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda, por exemplo, holerite, extrato bancário ou da declaração de Imposto de Renda (IR);
• CPF.

Se a contratação for feita no Banco Bari. Veja quais são os benefícios:

• Ao usar um imóvel, seu ou de terceiros, como garantia, você recebe até 60% do valor do imóvel em poucos dias após a assinatura do contrato. Assim, pode conseguir uma quantia maior do que o custo total da obra. Dessa forma, paga tudo à vista, inclusive os profissionais, e tem mais chances de conseguir um bom desconto na obra e organizar o seu orçamento;
• O pagamento pode ser feito em até 20 anos. Ou seja, o crédito com garantia de imóvel é flexível e permite que você quite a dívida aos poucos, sem pesar no seu planejamento financeiro;
• A quantia contratada varia de R$ 30 mil a R$ 10 milhões;
• Você começar a pagar pelo empréstimo em até 6 meses;

Perguntas frequentes

É possível usar o home equity para construir em terreno que ainda não tem imóvel? 

Sim, desde que você já possua outro imóvel quitado ou com dívida residual baixa, que será usado como garantia. O terreno novo não precisa ter edificação.

O imóvel dado como garantia pode estar alugado? 

Geralmente sim, o imóvel pode estar locado e continuar sendo utilizado normalmente durante o período do contrato. A restrição é sobre a alienação (venda), não sobre o uso.

Banco Bari: Home Equity para construção com taxas competitiva

O crédito pode ser usado para construção, reforma ampla, compra de materiais ou qualquer outra finalidade que você definir. Não é necessário apresentar projeto aprovado na prefeitura nem seguir cronograma de medições.

Para saber mais e simular o valor disponível com base no seu imóvel, acesse: Empréstimo com Garantia de Imóvel Banco Bari