Empréstimo com garantia de terreno: como funciona?

Você sabia que é possível usar um lote como garantia para conseguir crédito no banco? Essa modalidade, chamada empréstimo com garantia de terreno, permite transformar um bem que muitas vezes está parado em uma linha de crédito com juros menores e prazos mais longos para pagar.

Com ele, você pode usar o dinheiro para quitar dívidas, investir em projetos pessoais ou até mesmo construir no próprio terreno. Mas é importante entender quais são os critérios para o banco aceitar o lote como garantia e quais vantagens essa opção pode trazer. 

Para conferir essas e outras informações importantes sobre o empréstimo com garantia de terreno, continue a leitura deste artigo!

O que é empréstimo com terreno de garantia?

O empréstimo com garantia de terreno é uma modalidade de crédito em que você utiliza um terreno como garantia para obter recursos financeiros. Assim como no empréstimo com garantia de imóvel, a propriedade serve para assegurar à instituição financeira que o valor emprestado será pago.

No entanto, essa é uma linha de crédito mais específica. Por um terreno não possuir uma construção, sua liquidez (facilidade de venda) pode ser diferente de uma casa ou apartamento, tornando a análise de crédito dos bancos mais rigorosa.

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Quais são os critérios para um terreno ser aceito como garantia?

Nem todo terreno pode ser utilizado para essa modalidade de crédito. As instituições financeiras seguem alguns critérios para liberar o empréstimo, que envolvem: localização, regularização e condições de infraestrutura. Entenda melhor a seguir:

1. Localização

A localização do imóvel é importante para determinar o valor venal e a liquidez de um terreno. As instituições financeiras têm preferência por terrenos bem localizados, como em grandes cidades ou em uma região de expansão urbana, conforme definido pelo plano diretor do município. 

Isso significa que conseguir um empréstimo com garantia de terreno rural é difícil, pois o lote não é tão interessante para o banco. Já propriedades em condomínios fechados ou bairros centrais são prioridades, porque possuem maior valor agregado e potencial de venda.

2. Documentação e regularização

A situação documental e jurídica do terreno precisa estar totalmente regularizada e livre de pendências. O documento essencial é a matrícula do imóvel, emitida pelo Cartório de Registro de Imóveis competente. Ela deve estar atualizada, sem nenhum tipo de ônus (como hipotecas, penhoras ou dívidas de IPTU) e com o nome da pessoa solicitante do crédito como proprietária.

3. Infraestrutura e acesso

Para ser aprovado pelos critérios do empréstimo com garantia de terreno urbano, a instituição bancária também avalia se o lote possui acesso a uma infraestrutura básica, o que impacta diretamente seu valor. Isso inclui acesso a vias pavimentadas, rede de energia elétrica, abastecimento de água e saneamento básico. 

Um terreno com boa acessibilidade e localizado em uma área com esses serviços facilita a vistoria e a avaliação, além de ser considerado uma garantia de maior qualidade e menor risco — o que significa que é mais fácil obter uma análise de crédito positiva.

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Vantagens de dar terreno como garantia de empréstimo

Optar pelo terreno como garantia pode ser uma solução interessante para quem precisa de crédito com melhores condições. Entre as principais vantagens, estão:

• Taxas de juros reduzidas: como o risco da operação para o banco é menor, as taxas de juros são mais competitivas do que as de outras linhas de crédito, como o cheque especial, por exemplo.
• Valores de crédito elevados: o valor do empréstimo é calculado com base em um percentual da avaliação do terreno, o que pode viabilizar uma quantia significativa de recursos.
• Prazos de pagamento longos: a modalidade permite prazos estendidos para a quitação da dívida, resultando em parcelas mensais mais baixas e que se ajustam melhor ao seu planejamento financeiro.
• Utilização do capital: permite utilizar o valor de um bem que, no momento, não gera renda, para financiar um investimento, quitar dívidas ou realizar um sonho, como reformar uma casa, sem a necessidade de vendê-lo.

Tire suas dúvidas sobre o empréstimo com garantia de terreno

Para te ajudar a entender todos os detalhes desta modalidade de crédito, respondemos abaixo às dúvidas mais comuns sobre o assunto. Confira:

1. Posso solicitar um empréstimo pessoal com garantia de terreno para construir no próprio lote?

Sim, é possível. Nesse caso, o empréstimo com lote como garantia assegura ao banco que, se você não pagar as parcelas do crédito, ele terá a propriedade como segurança. Por isso, você pode usar o dinheiro como quiser, seja para construir e reformar, ou para qualquer outro projeto da sua vida. 

2. Um terreno que faz parte de uma herança (inventário) pode ser usado como garantia?

Não, enquanto o processo de inventário não estiver concluído e registrado. Para o terreno ser aceito como garantia, a propriedade precisa estar legalmente transferida para o nome da pessoa herdeira no Cartório de Registro de Imóveis. Além disso, a matrícula do móvel deve estar atualizada e livre de qualquer pendência do inventário.

3. Posso dar um terreno como garantia de empréstimo que ainda não foi quitado?

Em geral, não é possível, pois o terreno já está atrelado ao primeiro contrato e, durante a análise de crédito, a solicitação pode ser barrada pelo banco devido ao risco.

No entanto, algumas instituições especializadas, podem oferecer uma solução: a quitação do seu saldo devedor. Nesse processo, o banco avalia o seu terreno, paga a dívida que você possui com a outra instituição e estrutura um novo contrato de financiamento com garantia de terreno, considerando o valor pago.

Para que essa operação seja viável, o valor de avaliação do seu terreno precisa ser consideravelmente maior do que a dívida anterior. Por isso, é importante encontrar uma instituição confiável e avaliar se essa realmente é uma boa opção para a sua situação.

4. Qual a diferença do empréstimo com garantia de imóvel para o empréstimo com terreno em garantia?

A principal diferença está no tipo de propriedade usada como garantia. No empréstimo com garantia de imóvel, o crédito é liberado tendo como base casas, apartamentos ou salas comerciais construídas. Já no empréstimo com terreno em garantia, o patrimônio dado como segurança é somente o lote, sem edificação.

Na prática, os dois modelos funcionam de forma semelhante: ambos permitem acesso a taxas de juros mais baixas, valores altos de crédito e prazos longos de pagamento. Porém, em alguns casos, os terrenos podem passar por uma análise de crédito mais detalhada, já que não possuem uma construção que agrega valor.

Se você estiver pensando em solicitar um empréstimo com garantia de imóvel, saiba que no Banco Bari oferecemos crédito de até R$ 10 milhões, com prazos de até 20 anos, taxas competitivas e até 6 meses para começar a pagar.

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