Para você
Para sua empresa
Com a Multiconta você paga, recebe, transfere e investe em um só aplicativo. Com a facilidade da Conta Controle, que ajuda você a organizar seus gastos em até dois cartões personalizados e exclusivos, e a Conta Objetivo que ajuda você a poupar e a fazer seu dinheiro render.
Conheça a Multiconta Banco BariConta ControleConta ObjetivoPixCartõesO empréstimo com garantia de imóvel com as melhores taxas do mercado. Até R$ 5 milhões para usar como quiser e pagar em até 20 anos.
Conheça o Produto2ª via do boletoEmpréstimo para pagar dívidasEmpréstimo para capital de giroEmpréstimo para construção e reformaCrédito para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos.
Conheça o consignadoProdutos de Renda Fixa com as melhores rentabilidades do mercado e garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), ideais para quem quer investir com toda segurança e garantir um bom rendimento.
Comece a investirLinha de crédito para aquisição de casas e apartamentos com financiamento de até 70% do valor do imóvel em até 20 anos, permitindo a utilização do FGTS.
Conheça o BarifinA forma mais inteligente de conseguir o dinheiro que você precisa para obter capital de giro, ampliar o negócio e manter bom fluxo de caixa.
/
/
/
O cheque especial é uma das modalidades de crédito mais acessíveis e, ao mesmo tempo, uma das mais perigosas para o consumidor, uma vez que seu uso indiscriminado pode levar a um rápido quadro de endividamento devido aos juros elevados.
Neste artigo, vamos entender como funciona o cheque especial, como evitar cair em armadilhas financeiras por conta dele, e apresentar uma alternativa mais saudável para quem precisa de crédito.
Leia também: Crédito rotativo do cartão: como funciona e quais as melhores alternativas
Pode não parecer, mas o cheque especial é, na verdade, uma linha de crédito pré-aprovada. Por estar vinculado diretamente à conta corrente do cliente, ele é oferecido pela maioria dos bancos.
Também conhecido como crédito rotativo, o cheque especial é uma modalidade de crédito bastante descomplicada, pois pode ser usada automaticamente quando o saldo de uma conta se esgota, mas o usuário continua utilizando seu cartão para realizar pagamentos.
Essa facilidade é um dos principais atrativos do cheque especial, mas é também uma faca de dois gumes: justamente por ser prático de utilizar, muitos consumidores acabam utilizando o limite sem planejamento e criando uma dívida que vira uma bola de neve.
Isso acontece porque os juros do cheque especial estão entre os mais altos do mercado: mesmo após as mudanças na regulamentação, que desde 2020 limitam as taxas máximas em 8% ao mês. Mesmo assim, essa modalidade de crédito continua sendo uma das menos vantajosas para quem busca financiar despesas de médio ou longo prazo.
Além disso, o uso constante do cheque especial pode criar uma falsa sensação de segurança financeira, levando à falta de controle sobre o orçamento pessoal. Muitas vezes, as pessoas acabam recorrendo a essa linha de crédito sem ter noção de como está sua situação financeira, nem avaliar alternativas mais baratas e eficazes para obter crédito.
Leia também: O que é e como funciona o crédito rotativo?
Os juros elevados do cheque especial podem transformar uma pequena dívida em um verdadeiro buraco negro nas finanças de quase qualquer pessoa.
Por exemplo, uma dívida de R$1.000 no cheque especial pode mais que dobrar em menos de um ano devido às altas taxas de juros. Isso significa que, ao usar essa linha de crédito, você estará comprometendo uma parte significativa do seu orçamento apenas com o pagamento de encargos.
E, convenhamos: poucas pessoas entram no cheque especial por “apenas” R$ 1.000. Geralmente são contas muito maiores – que resultam em juros maiores. Para piorar, ao entrar no cheque especial em um mês, você se endivida no próximo, e no seguinte… e quando a pessoa se dá conta, o efeito bola de neve dos juros compostos transformou uma conta de R$ 1.000 em uma dívida de dezenas de milhares de reais.
Os tais juros compostos são os responsáveis pelo endividamento exponencial. Afinal, quanto mais tempo você demorar para quitá-la, maior será o valor total a ser pago, pois os juros são aplicados sobre o valor devido e também sobre os juros. Essa dinâmica é o que há de realmente perigoso nesta modalidade de empréstimo.
Para fugirmos um pouco da negatividade, uma boa notícia: a utilização do cheque especial está em declínio pelos brasileiros. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC) de Junho de 2024, organizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo, em maio do ano passado atingimos o menor índice de uso do cheque especial: apenas 3,9%. Para efeito de comparação, a maior alta foi em abril de 2010, época em que esta modalidade de dívida chegou a impactar 9,5% das famílias brasileiras.
Evitar o endividamento com o cheque especial exige disciplina financeira e planejamento. Pode ser desafiador para algumas pessoas, mas os resultados compensam. Confira na sequência algumas dicas para não cair nesta cilada.
O primeiro passo para não depender do cheque especial é organizar suas finanças. Liste todas as suas receitas e despesas mensais para identificar para onde está indo o seu dinheiro. Com essa visão clara, é possível identificar (e eliminar) gastos desnecessários e entender onde apertar o cinto.
Planejar o orçamento também ajuda a prever meses em que as despesas podem ser maiores, como no início do ano, que sempre chega acompanhado de IPTU, IPVA, matrícula escolar, etc. Ter uma vida financeira organizada é essencial para não cair na armadilha do crédito rotativo.
Leia também: Como economizar dinheiro? Um guia prático
Considere o cheque especial como um recurso único e temporário para situações de emergência, como despesas inesperadas de saúde ou manutenção do carro. Nunca o utilize para cobrir despesas recorrentes ou financiar compras não essenciais.
Por ser uma linha de crédito cara, o uso recorrente deste recurso pode comprometer sua saúde financeira muito rapidamente. Caso perceba que está recorrendo ao limite com frequência, é hora de voltar ao passo 1, reorganizar suas finanças e buscar alternativas mais sustentáveis.
Se você já está enrolado com os juros do cheque especial, tente renegociar a dívida o mais rápido possível. Muitos bancos oferecem condições melhores para parcelar a dívida, com taxas de juros mais baixas e prazos maiores para pagamento.
Essa renegociação pode ser a diferença entre quitar a dívida de forma organizada ou seguir acumulando juros compostos e somando um valor exorbitante que você não terá como pagar.
Leia também: Renegociação de dívidas: como fazer com a Receita Federal?
Uma das melhores formas de evitar o uso do cheque especial é ter uma reserva financeira. O ideal é acumular pelo menos o equivalente a, no mínimo, três meses das suas despesas fixas, garantindo uma proteção contra imprevistos sem precisar recorrer a empréstimos ou tomar decisões impulsivas em momentos de crise.
Claro que esta não é uma tarefa fácil. Construir essa reserva é uma tarefa difícil, que requer muita disciplina e frieza na hora de cortar gastos supérfluos. Aqui mesmo no Bariblog, você encontra artigos com dicas para começar a sua reserva de emergência.
Leia também: Construa sua reserva de emergência
Se você está endividado no cheque especial ou precisa de um crédito menos abusivo, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma solução mais saudável.
Esta modalidade oferece diversas vantagens em relação ao cheque especial:
Além dessas vantagens, o empréstimo com garantia de imóvel oferece uma maior previsibilidade financeira, já que as parcelas são fixas e os juros não sofrem grandes oscilações (o IPCA é o único valor que pode variar). Isso é especialmente importante para quem busca estabilidade, ou quer consolidar todas as suas dívidas e assumir apenas uma prestação, com juros menores.
Leia também: Empréstimo com garantia de imóvel: 6 principais vantagens dessa modalidade
Embora o cheque especial possa parecer uma solução rápida em situações de emergência, seu uso frequente ou prolongado pode levar a um preocupante quadro de endividamento devido ao acúmulo dos juros compostos. Para evitar problemas financeiros, é essencial que haja planejamento e disciplina. Outra opção é buscar alternativas mais saudáveis.
Se você precisa de crédito para se livrar das dívidas do cheque especial e reestruturar suas finanças, faça uma simulação com o Bari. Temos o empréstimo com garantia de imóvel capaz de transformar sua saúde financeira!
Veja também
Este site usa cookies e outras tecnologias que ajudam a personalizar o conteúdo de acordo com nossaPolitica de Privacidade. Ao continuar navegando, você declara estar ciente dessas condições.