Não tenho como pagar as minhas dívidas e agora? Veja como priorizar os pagamentos sem dor de cabeça.

O post de hoje dedica-se a descrever aquele cenário que ninguém deseja quando não temos dinheiro para pagar todas as contas e talvez você pense: e agora o que eu faço? Qual é a melhor forma de tentar sair desta situação?

O alerta inicial é que: não estamos incentivando você a deixar de arcar com nenhum compromisso financeiro, pelo contrário. Este texto mostra as consequências negativas de atrasar contas, prestações e faturas. Situação que deve ser evitada com um bom planejamento financeiro. 

O que acontece se eu não pagar uma dívida?

As consequências variam entre a interrupção de serviços, a inclusão do nome em listas de proteção ao crédito e a recuperação de bens, como veremos a seguir, além, da cobrança de juros e multas sobre o tempo de atraso. Assim, a dica fundamental é: conheça o valor das multas e juros de suas contas. Assim, você estará ciente dos possíveis prejuízos que um atraso trará.  

Quais contas pagar primeiro?

A primeira coisa a se fazer é priorizar as dívidas e se organizar: 

• Dívidas de recursos essenciais como de água e luz; 
• Dívidas de telefone fixo e celular; 
• Dívidas de cartões de crédito que impactam em juros; 
• Dívidas de financiamento imobiliário e de bens.

Agora, detalharemos como escolher qual dívida pagar primeiro: 
 

1. Conta de água e luz

Além dos juros e multa pelo atraso da fatura, deixar de pagar a conta de água ou luz  acarreta em corte do fornecimento do serviço após um número de dias. Este prazo varia de acordo com as companhias que fornecem o serviço em cada região. O nome do devedor é incluído nos serviços de proteção ao crédito. 
 

2. Telefone fixo e celular

Desde o primeiro dia de atraso são cobrados juros e multa. Após quinze dias os serviços são temporariamente interrompidos e, totalmente, após 30.

Em 45 dias o contrato é cancelado. O nome do devedor é incluído nos serviços de proteção ao crédito.
 

3. Cartão de crédito

Deixar de pagar a fatura do cartão de crédito é um dos principais complicadores da vida financeira, já que os juros do chamado rotativo são muito altos. A partir do primeiro dia atraso, são cobrados a multa e os juros do rotativo, que estão descritos na fatura e contrato de adesão.

Se o pagamento não acontecer em 30 dias, automaticamente, a fatura atrasada é parcelada - esta opção possui juros menores que o rotativo, mas ainda assim tem a incidência de juros. O não pagamento durante um período gera o cancelamento do cartão e a inclusão do nome nos serviços de proteção de crédito. 
 

4. Financiamento imobiliário. 

Desde o primeiro dia de atraso são computados juros e multa de acordo com cada contrato. Ao atrasar a terceira prestação, a instituição que realizou o financiamento notifica o devedor e dá 15 dias para o pagamento da dívida.

Caso não aconteça, o imóvel é tomado e vai a leilão para abatimento da dívida. Se o saldo devedor foi maior que o arrecadado no leilão, a diferença ainda é cobrada do consumidor. 
 

Como pagar dívidas começa pela pequena ou grande?

A intenção é nunca chegar a este ponto. Mas, se você precisar escolher qual dívida pagar primeiro, priorize aquela que de fato irá trazer a maior consequência para a sua saúde financeira.

Primeiro leve em conta se aquele atraso acarreta na interrupção ou cancelamento de algo fundamental - como fornecimento de água e energia elétrica. Ou, se aquele atraso pode significar a retomada de um bem, como um financiamento imobiliário ou de veículo.

Depois, a outra variável a se considerar são as taxas de juros e multa deste atraso: quanto maior for, mais urgente é o seu pagamento.

Esta ordem também é válida para dívidas já constituídas e a dica de qual pagar primeiro, segue estes mesmos critérios: religamento de serviços essenciais; evitar a retomada de bens alienados; pagar primeiro as dívidas de maiores juros, que irão acumular mais despesas com o longo do tempo.  

O que fazer para pagar as dívidas?

É correto tomar um empréstimo para evitar um atraso dependendo do cenário. O que se deve analisar neste caso, é se o Custo Efetivo Total deste empréstimo é maior ou menor do que os juros que serão cobrados caso você atrase determinado pagamento.

Por exemplo, alguns produtos de crédito com garantia (de imóvel, veículo ou consignado) tem taxas de juros baixas comparadas a um cartão de crédito. Assim, torna-se mais vantajoso tomar um empréstimo para evitar um atraso do cartão de crédito, do que atrasar a fatura. 

E tomar um empréstimo para pagar uma dívida? 

Vale a mesma regra: algumas dívidas tornam-se uma bola de neve por causa da incidência de juros sobre juros em prazos longos. Assim, se houver um empréstimo em que os juros são menores do que dívida corrente, é vantagem tomar o crédito e quitar a dívida.

Acresce, aqui, um fato bem importante: sempre é possível negociar dívidas que estão muito tempo atrasadas, assim, se você tomar crédito com um valor suficiente para quitar a dívida, pode ser, que consiga abaixar o montante devido na base da negociação. 

O que implica ter o nome sujo?

Estar com o nome listado em algum serviço de proteção ao crédito ou em cadastros de restrições dificultam o acesso a empréstimos, financiamentos e abertura de cadastro em crediários o que pode atrapalhar a aquisição de bens futuros, ou, até mesmo, a possibilidade de encontrar alternativas de crédito mais vantajosos para liquidar as dívidas atuais. 

Nosso maior desejo é que essas dicas nunca precisem ser usadas e que você esteja sempre em dia com todas as suas contas. Porém, este conhecimento se torna fundamental para uma hora de aperto.