Como conseguir dinheiro emprestado: melhores opções para 2026

Conseguir dinheiro emprestado em 2026 exige análise do Custo Efetivo Total (CET). As principais modalidades incluem o empréstimo pessoal (agilidade), consignado (taxas menores para nichos específicos) e o empréstimo com garantia de imóvel, ou home equity, que oferece os menores juros e maiores prazos do mercado.

A busca por dinheiro emprestado no Brasil continua sendo uma realidade para milhões de famílias. Dados recentes do Serasa, 30,5% das famílias brasileiras possuem dívidas em atraso, o maior nível da série histórica.

Saber como e quando e como pegar dinheiro emprestado com as instituições financeiras é o primeiro passo para o sair do endividamento e transformar sua realidade financeira em vez de apenas criar um novo problema.

Neste artigo, vamos explorar as principais formas de conseguir dinheiro emprestado, destacando suas vantagens, desafios e situações mais indicadas.

Por quê e quando buscar dinheiro emprestado?

As pessoas recorrem a empréstimos financeiros por diversas razões. Em um país como o nosso, com uma inflação que constantemente diminui o poder aquisitivo das pessoas e é difícil construir uma reserva de emergência, emprestar dinheiro acaba sendo a única saída para fugir de um quadro de superendividamento.

Porém, antes de optar por um empréstimo, é essencial refletir sobre o motivo e a urgência da necessidade, afinal, com o crédito, chega uma nova conta a ser quitada.

Em nossa experiência como Banco que empresta dinheiro para pessoas físicas e jurídicas, percebemos que as razões mais comuns para a solicitação de crédito são:

• Quitar dívidas: ninguém gosta de ficar inadimplente. Quando as dívidas se acumulam, o empréstimo acaba sendo a saída que as pessoas buscam para se livrarem de tantos boletos.

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• Despesas emergenciais: imprevistos sempre acontecem. Pode ser um acidente doméstico, um pet doente, um problema no carro ou um reparo urgente na casa. Sem a já mencionada reserva de emergência, estas situações inesperadas podem demandar recursos extras.

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• Investimentos pessoais ou profissionais: aqui entram diversos tipos de aplicações. Uma pessoa física pode estar em busca de dinheiro emprestado para custear cursos ou graduações. Já o empresário pode querer expandir seu negócio, investir em equipamentos ou obter capital de giro para garantir a saúde financeira da empresa.

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Independente da finalidade do crédito, é importante levar em conta o impacto das parcelas do empréstimo nas finanças futuras e garantir que a dívida seja sustentável no longo prazo.

Cuidados ao solicitar empréstimo

Independentemente da finalidade ou do tipo de empréstimo escolhido (falaremos mais sobre eles na sequência), é essencial agir com prudência. 

Antes de pegar dinheiro emprestado com uma instituição, avalie os seguintes pontos:

• Taxas de juros: compare as condições oferecidas por diferentes instituições. Tenha em mente que mesmo pequenas diferenças podem impactar significativamente o custo final.
• CET (Custo Efetivo Total): Os juros costumam ser os mais lembrados, mas não deixe de colocar na ponta do lápis todas as taxas e encargos envolvidos no empréstimo.
• Capacidade de pagamento: Verifique se as parcelas se encaixam no seu orçamento mensal sem comprometer outras necessidades. Em algumas modalidades de empréstimo, é possível compor renda com mais pessoas, mas só faça isso com quem realmente for ajudá-lo a arcar com os pagamentos.
• Reputação do credor: Certifique-se de que a instituição financeira é confiável e segue as normas do Banco Central antes de abrir uma solicitação de crédito. E, obviamente, fique longe de agiotas e outras formas ilegais de emprestar dinheiro.

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Melhores opções para conseguir dinheiro emprestado

Em um país com tantas pessoas querendo dinheiro emprestado, não faltam modalidades de crédito; algumas específicas, outras generalistas. Vamos apresentar na sequência as mais tradicionais, para que você possa ponderar o que vale (ou não) a pena para o seu caso.

1. Empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais são uma das formas mais simples de emprestar dinheiro. Disponíveis em bancos, fintechs e cooperativas de crédito, eles costumam exigir poucos documentos e têm aprovação rápida. 

Uma das principais vantagens do empréstimo pessoal é a agilidade e a simplicidade do processo, que permitem o acesso ao crédito sem burocracia excessiva. Além disso, o uso do dinheiro é flexível, podendo atender às mais diversas necessidades.

Por outro lado, essa modalidade geralmente apresenta taxas de juros mais altas, especialmente para quem tem um histórico de crédito limitado ou negativado. Isso pode encarecer significativamente o custo total do empréstimo, exigindo maior cuidado no planejamento financeiro.

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2. Empréstimos consignados

Disponível para servidores públicos e aposentados, pensionistas do INSS e algumas empresas, o empréstimo consignado ganha pontos pela praticidade, uma vez que o valor da parcela é descontado diretamente da folha de pagamento do contratante.

Esta modalidade costuma apresentar taxas de juros reduzidas, uma vez que o risco de inadimplência é menor para a instituição financeira, pois o desconto em folha impede a inadimplência. Além disso, os prazos de pagamento costumam ser mais longos, facilitando o planejamento do devedor.

No entanto, o empréstimo consignado reduz a renda mensal disponível, já que as parcelas são deduzidas automaticamente do salário ou benefício. Outro ponto é que esta modalidade atende a um nicho específico de pessoas.

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3. Financiamentos bancários

Para projetos específicos, como a compra de imóveis ou veículos, os financiamentos bancários podem ser a melhor opção. Eles oferecem juros mais competitivos, considerando que o bem adquirido já serve como garantia do pagamento. Além disso, os prazos são mais longos, permitindo que o custo total seja diluído em parcelas menores.

Porém, o processo de obtenção de um financiamento pode ser mais burocrático, exigindo uma série de documentos e comprovações. Além disso, é necessário comprovar renda consistente para garantir a aprovação, o que pode ser um desafio para muitas pessoas.

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4. Crédito rotativo

Uma modalidade de crédito perigosa, mas amplamente utilizada por quem é impulsivo nas compras e acumula muitas dívidas no cartão de crédito.

O crédito rotativo consiste, basicamente, no pagamento do valor mínimo da fatura do cartão (ou qualquer valor abaixo do total). A diferença entre o valor total e o que foi efetivamente pago até o vencimento se transforma em um empréstimo. Com isso, o cliente passa a pagar juros sobre o montante que faltou quitar.

Por ser uma forma “fácil” de conseguir crédito, que não exige sequer uma contratação formal, o crédito rotativo acaba sendo bastante utilizado. Porém, os juros estão entre os mais altos do mercado – somando mais de 400% ao ano – e o acúmulo de parcelas não quitadas gera novos juros, causando um efeito “bola de neve” capaz de arrasar com a vida financeira de uma pessoa.

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A solução mais inteligente: empréstimo com garantia de imóvel

Uma das melhores opções para quem busca taxas mais baixas e prazos flexíveis é o empréstimo com garantia de imóvel. Também chamado de home equity, essa modalidade permite que você utilize um imóvel como garantia para obter dinheiro emprestado.

É o tipo de empréstimo perfeito para quem precisa de valores elevados (até 60% do valor total do imóvel) com condições diferenciadas. Como há um imóvel garantindo a operação, as taxas de juros são muito mais baixas e o prazo de pagamento pode se estender por até 20 anos.

Com isso, você tem mais tranquilidade para se planejar, pois há muito tempo para quitar a sua dívida, sem sufoco. Além disso, você pode usar o dinheiro da forma que preferir: para quitar dívidas, investir em negócios ou até realizar sonhos, como uma reforma ou uma viagem.

Por tudo isso, o empréstimo com garantia de imóvel destaca-se como uma opção eficiente e vantajosa, pois oferece taxas acessíveis, maior prazo e flexibilidade. 

Tabela comparativa de modalidades

Perguntas frequentes

1. Qual é a forma mais barata de conseguir dinheiro emprestado hoje?

Atualmente, as modalidades de crédito com garantia, como o empréstimo com garantia de imóvel (home equity) e o crédito consignado, oferecem as menores taxas de juros. Isso ocorre porque o risco para a instituição financeira é reduzido, permitindo juros significativamente menores que os do cartão de crédito ou empréstimo pessoal.

2. Vale a pena pegar um empréstimo para quitar dívidas de cartão de crédito?

Sim, na maioria das vezes. Os juros do rotativo do cartão podem ultrapassar 400% ao ano, enquanto modalidades de crédito inteligente possuem taxas muito mais baixas. Trocar uma dívida cara por uma mais barata e com prazo maior ajuda a organizar o fluxo de caixa mensal e evita o efeito "bola de neve".

3. O que é necessário para contratar um empréstimo com garantia de imóvel?

Para contratar essa modalidade, você precisa ter um imóvel (residencial ou comercial) em seu nome e com a documentação em dia. O banco avalia o valor do bem e pode emprestar até 60% desse montante. É uma solução de crédito inteligente para quem precisa de valores altos e prazos longos, de até 240 meses.