O que é amortização? Entenda o conceito e como funciona na prática

A amortização é um conceito fundamental em qualquer tipo de financiamento ou empréstimo, pois está diretamente ligada à forma como a dívida será paga ao longo do tempo. Entender o que é amortização e como ela funciona pode ajudar você a planejar melhor suas finanças e até mesmo reduzir os custos de alguma dívida parcelada.

Neste artigo, explicaremos o que é amortização, os principais tipos existentes e como esse mecanismo se aplica, especialmente em modalidades como o empréstimo com garantia de imóvel.

O que é amortização?

Amortização é o processo de pagamento gradual de uma dívida que foi parcelada ao longo de um período estabelecido. 

Em cada parcela, uma parte do valor é destinada a quitar o valor principal (montante inicial emprestado) enquanto a outra parte é destinada à quitação dos juros. Dessa forma, ao final do prazo, a dívida fica totalmente paga.  A soma desses pagamentos mensais (ou periódicos) é o que chamamos de amortização.

O processo de amortização pode ser feito em empréstimos, financiamentos, fundos imobiliários, entre outros.

Principais tipos de amortização

Agora que entendemos o que é amortização, chegou a hora de conhecermos os principais sistemas de amortização praticados. Cada um possui características específicas em relação a como o valor principal e os juros são distribuídos nas parcelas.

1. Tabela Price

Na tabela Price, as parcelas são fixas ao longo de todo o financiamento. No início, a maior parte da parcela é composta por juros e, com o passar do tempo, a fatia destinada ao valor principal aumenta.

Uma vantagem da tabela Price é que ela facilita o planejamento financeiro, pois o valor da prestação não muda ao longo de todo o período de pagamento. Em contrapartida, o total de juros pagos pode ser maior, devido à forma com que o cálculo é realizado.

2. Tabela SAC 

SAC significa Sistema de Amortização Constante. Na prática, isso quer dizer que a parte referente ao principal na parcela é constante, enquanto a parcela total diminui ao longo do tempo, pois os juros vão caindo conforme o saldo devedor é reduzido.

Uma vantagem da tabela SAC é que os juros são menores ao final do contrato, o que resulta em uma redução gradual no valor das parcelas. Porém, as primeiras parcelas são mais caras, o que demanda cautela nos primeiros meses.

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3. Tabela SACRE

Esta é uma combinação das duas anteriores, bastante utilizada em financiamentos imobiliários. As parcelas começam mais altas e vão diminuindo, mas o montante é recalculado periodicamente, o que pode gerar ajustes nas prestações.

Esta tabela é benéfica pois permite uma projeção mais realista das parcelas ao longo do tempo. Porém, os recálculos vão resultar em pequenas variações.

Como vimos, cada tipo de amortização apresenta vantagens e desvantagens, e a escolha depende do perfil financeiro de cada pessoa. Entender esses sistemas é essencial para negociar condições mais favoráveis em financiamentos.

Amortização no empréstimo com garantia de imóvel

No caso de empréstimo com garantia de imóvel, que é um produto financeiro oferecido pelo Bari, a amortização também segue um desses sistemas (Price, SAC ou SACRE), mas há algumas particularidades:

1. Juros mais baixos: Por haver um imóvel como garantia, a instituição financeira assume menos risco, o que se traduz em juros menores. Na amortização, isso significa parcelas mais acessíveis e prazos mais longos.

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2. Possibilidade de antecipar pagamentos: Em muitos contratos, é possível amortizar parcelas antes do vencimento, reduzindo o saldo devedor e, consequentemente, o total de juros a pagar. Se você tiver uma reserva de emergência, pode ser vantajoso antecipar algumas parcelas.

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3. Prazos mais longos: O empréstimo com garantia de imóvel costuma oferecer prazos maiores para o cliente quitar a dívida. Aqui no Bari, é possível conseguir até 20 anos para quitar a dívida. Essa diluição do valor ao longo do tempo torna a parcela mensal mais leve, embora o montante total de juros seja maior de acordo com o prazo de pagamento.
    
4. Organização financeira: Ao optar por um empréstimo com garantia de imóvel, o cliente pode consolidar dívidas caras (como rotativo do cartão de crédito ou cheque especial) em uma única parcela, potencialmente mais baixa, graças às taxas menores. A amortização, nesse sentido, torna-se uma ferramenta de reorganização do orçamento.

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Dicas para planejar a amortização

Já entendemos o que é amortização e quais são os principais tipos de amortização. Contudo, se você está pensando em contrair uma dívida de longo prazo, convém estar preparado.

Pensando nisso, separamos algumas dicas:

1. Entenda seu orçamento

Antes de escolher um tipo de amortização, avalie cuidadosamente quanto você pode pagar por mês sem comprometer despesas essenciais. Ter este entendimento do seu orçamento lhe ajudará a definir se é melhor ter parcelas fixas (Tabela Price) ou iniciais mais altas (Tabela SAC), por exemplo.

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2. Negocie sempre que possível

Muitas instituições financeiras permitem renegociação das condições, seja para reduzir juros ou ajustar prazos. Caso haja mudança na sua situação financeira (como um aumento de renda), você pode tentar antecipar parcelas e diminuir o saldo devedor.

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3. Use simuladores

Ferramentas online ajudam a comparar diferentes sistemas de amortização, exibindo o valor total de juros e o comportamento das parcelas ao longo do tempo. Antes de assinar qualquer contrato, faça simulações e compare propostas.

Aproveite e faça uma simulação de empréstimo com garantia de imóvel com o Bari.

4. Planeje antecipações

Se você receber um dinheiro extra (décimo terceiro, bônus, PLR, herança), considere usar parte dele para amortizar qualquer financiamento vigente. Essa estratégia diminui o valor total de juros pagos e ajuda a encurtar o prazo da dívida.

O que podemos concluir?

A amortização é a base de qualquer operação de financiamento ou empréstimo, pois define como o saldo devedor e os juros serão pagos ao longo do tempo. 

Mais importante do que saber o que é amortização, é saber escolher o sistema de amortização mais adequado (Price, SAC ou SACRE) para cada caso. Entender estas implicações pode fazer toda a diferença no custo total de uma dívida e até na saúde financeira de uma pessoa.

Portanto, antes de assinar qualquer contrato, lembre-se de comparar propostas, utilizar simuladores e antecipar parcelas sempre que possível. Dessa forma, a amortização deixa de ser um mistério e se torna uma ferramenta estratégica para uma vida financeira mais saudável.

Conte com o Banco Bari para lhe ajudar a ter uma melhor relação com o seu dinheiro.