Entenda como escolher uma linha de crédito para pequenos empreendedores

Existem várias opções de linha de crédito para pequenos empreendedores. A vantagem é que essa modalidade de empréstimo conta com taxas de juros mais atrativas, mas é importante pesquisar para encontrar a melhor alternativa para a sua realidade. Entenda mais na sequência.

Você sabia que quem tem um CNPJ pode contratar uma linha de crédito para pequenos empreendedores? Essa é hoje uma das principais formas de investir no próprio negócio, expandir a atuação para outros mercados e até conseguir capital de giro, quando for necessário.

Além disso, a boa notícia é que a oferta de crédito para MEI e também para empresas de pequeno porte vem crescendo ano após ano. Segundo dados do Sebrae em parceria com o Banco Central foram concedidos R$ 886 bilhões de crédito para os pequenos negócios entre abril de 2020, início da pandemia, e setembro de 2022. 

Em relação à quantidade de tomadores de crédito, a pesquisa registrou o maior número desde o início da série histórica, em 2017. Quase 7,3 milhões de empreendedores contrataram uma linha de crédito no terceiro trimestre de 2022.

São dados muito importantes dado o contexto atual,  afinal, vivemos em um país com 13 milhões de MEIs e 5,5 milhões de negócios de pequeno porte. O correspondente a 98% do total de empreendimentos abertos.

Pensando nesses empreendedores, hoje vamos apresentar as melhores opções de linha de crédito para pequenas empresas e como conseguir a sua. Continue lendo!

O que é uma linha de crédito para pequenas empresas?

A linha de crédito para pequenos empreendedores é um empréstimo ou financiamento oferecido por banco ou instituição financeira. O objetivo é facilitar o acesso desse público aos recursos financeiros para viabilizar as operações do negócio.

Apesar de existirem linhas de crédito tanto para pessoas físicas quanto jurídicas, esse tipo de empréstimo ou financiamento específico implica a existência de um CNPJ. Além disso, outros pré-requisitos podem ser exigidos de acordo com cada instituição financeira.

De toda forma, você precisará comprovar que a sua empresa tem condições de honrar o empréstimo assumido. Caso contrário, o pedido pode ser negado. Outro detalhe é a incidência de juros e outros encargos.

Por fim, é importante saber que existem dois tipos de linhas de crédito para empresas. São estes:

• Linha de crédito tradicional: você é obrigado a tomar todo o valor liberado pela instituição financeira, assim, os juros somados às prestações fixas são calculados sobre o total liberado;
• Linha de crédito flexível: é um modelo mais inteligente, no qual você não tem a obrigação de usar todo o valor liberado para empréstimo. Portanto, paga os juros apenas sobre o que usar. Por exemplo, se a instituição financeira libera R$ 100 mil e você só precisa de R$ 30 mil, a taxa de juros incide somente sobre os R$ 30 mil.

Por que escolher uma linha de crédito para empresa

Toda empresa precisa crescer e manter uma boa gestão financeira. Para conquistar alcançar esse objetivo, é primordial ter capital de giro.

Além disso, sempre existe a necessidade de se preparar para possíveis eventualidades. Na prática, isso requer que o micro ou pequeno empresário se atente aos ganhos e aos recebimentos para identificar algum descasamento de caixa.

O termo se refere ao desequilíbrio entre o quanto entra e o quanto sai. E quando a conta não fecha e falta dinheiro, a escolha mais sábia é recorrer a alternativas — e uma delas é a linha de crédito para pequenos empreendedores.

Com taxas de juros menores e condições de pagamento mais facilitadas, é uma opção prática e segura para quem precisa de dinheiro rápido. Outra vantagem é que você pode usar o montante emprestado da forma que quiser, sem necessidade de comprovar a destinação.

Como conseguir crédito para montar uma pequena empresa?

Caso você esteja pensando em começar seu negócio, mas não tem o dinheiro necessário para isso, existem algumas alternativas. Vale a pena reforçar que, aqui, é preciso pensar além das linhas de crédito para empresas. Afinal, na teoria, você ainda não tem um CNPJ.

Ainda assim, há algumas possibilidades, como você verá em seguida. Veja quais são as opções disponíveis para quem quer montar uma pequena empresa:

• Linha de crédito: pode ser solicitada a alguma instituição financeira. Nesse caso, vale a pena conferir as opções que apresentaremos adiante;
• Empréstimo pessoal: também é uma linha de crédito, mas com juros mais elevados e contratada pelo seu CPF, isto é, por uma pessoa física, não jurídica;
• Investidores-anjo: podem aplicar entre R$ 50 mil a R$ 600 mil em microempresas e empresas de pequeno porte. É preciso apresentar a viabilidade da ideia para receber o aporte financeiro;
• Sócios: você chama uma pessoa com dinheiro para abrir sociedade. Todos dividem os direitos e as obrigações;
• Financiamento coletivo: são as vaquinhas da internet. Nesse caso, você recebe o dinheiro de várias pessoas que acreditam na sua ideia. No entanto, é uma alternativa mais arriscada, que pode ser mais difícil de ser alcançada.

7 tipos de linhas de crédito para microempreendedor

Como vimos anteriormente, quem tem um CNPJ pode optar por diferentes alternativas. Mas também existem opções específicas de empréstimo para MEI. Ainda assim, as modalidades que são válidas para pequenas empresas também costumam estar disponíveis nesse caso.

Por essa razão é tão importante conversar com a instituição financeira e verificar quais alternativas são ideais para o seu caso. Além disso, não deixe de conferir as taxas de juros aplicadas. Elas podem ser bem diferentes e encarecer muito o seu empréstimo.

Qual a melhor linha de crédito para pequena empresa?

Até aqui você entendeu o que é linha de crédito para pequenos empreendedores, sua importância e como contratá-la. Agora está na hora de conhecer as principais linhas de crédito para pequenas empresas disponíveis em 2023. Vamos lá?

1. Linha de crédito com garantia de imóvel

A linha de crédito com garantia de imóvel ou LCGI é uma opção válida para pessoas físicas e jurídicas. No entanto, para pequenas empresas, o crédito pode ser usado para diversas finalidades, inclusive capital de giro. Assim, você pode investir no seu negócio com tranquilidade e sem comprometer o orçamento.

A grande vantagem do também chamado refinanciamento imobiliário (ou home equity) é a taxa de juros atrativa. Neste caso, como você oferecerá uma propriedade como garantia, o banco consegue oferecer condições mais vantajosas e prazos de pagamento mais longos.

Além disso, você continua tendo a posse do imóvel. Ou seja, pode utilizá-lo sem correr riscos. A única diferença é a chamada alienação fiduciária. Isto é, a transferência do bem para o nome do credor até que a dívida seja paga.

Quando isso acontecer, você retira essa anotação do registro do imóvel. Para empresas, é possível contratar até 40% do valor do imóvel e pagar esse empréstimo em até 20 anos.

As taxas de juros começam em 1,29% ao mês + IPCA.

Quer mais um motivo para investir na linha de crédito com garantia de imóvel? No Banco Bari, esse crédito fica disponível para você por até 5 anos. 

Durante esse tempo, você pode utilizar o valor que preferir, quando achar mais conveniente para o seu negócio e da forma que melhor lhe atender. Você escolhe: dinheiro na conta ou limite em um cartão de crédito exclusivo, oBaricard Imobiliário. 

Essa linha de crédito para pequenos empreendedores pode ser usada para diferentes finalidades. Dentre elas, estão:

• Quitação de dívidas;
• Capital de giro e fluxo de caixa;
• Reformas ou compra de equipamentos;
• Expansão dos negócios;
• Cobrir imprevistos ou emergências.

2. Financiamento

O financiamento é diferente do empréstimo, porque tem uma finalidade específica. Portanto, o dinheiro não poderá ser utilizado da forma como você quiser. Para entender, basta lembrar do financiamento imobiliário. Quando concedido, o crédito nem passa pelas suas mãos.

As condições de financiamento variam de acordo com a instituição financeira. Elas podem variar de 80% a 100% do bem. O prazo de pagamento pode chegar a até 60 meses.

Por outro lado, a taxa de juros varia de 2% a 7% ao mês. Ou seja, pode ser mais de 7x maior que a linha de crédito com garantia de imóvel, por exemplo. Também vale a pena pesquisar as opções para contratar a mais adequada para você.

3. Crédito para capital de giro

É outra linha de crédito para pequenas empresas voltada para o fortalecimento do fluxo de caixa. Assim, é possível pagar salários, fornecedores e contas de curto prazo. Apesar disso, não é obrigatório explicar a finalidade do empréstimo.

Algumas instituições financeiras permitem fazer o pagamento de forma bimestral, semestral ou integral no fim do contrato. Porém, essa opção é voltada para demandas de curto prazo, já que o pagamento costuma ser em até 12 meses. A taxa de juros varia conforme o banco.

4. Peer to peer (P2P)

Neste caso, uma plataforma digital conecta tomadores de crédito a potenciais investidores. Assim, o aporte de capital é feito sem a interferência de um banco. Justamente por isso, o processo pode ser mais longo.

Além disso, o valor disponibilizado pode ser total ou parcial. Portanto, talvez esta não seja a melhor alternativa para quem já possui necessidades específicas e necessita de determinado valor.

5. Antecipação de recebíveis

Já no caso da antecipação de recebíveis, funciona assim: sua empresa vende os títulos a receber para antecipar esse valor. Nesse caso, você não precisa pagar nada depois. Porém, há o desconto de uma taxa de juros e de encargos na hora de fazer a negociação.

6. Crédito do BNDES

O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) também oferece linhas de crédito para pequenos empreendedores. De modo geral, é possível contratar até R$ 500 mil a cada 12 meses.

O prazo de pagamento é de até 60 meses e existem 2 anos de carência para começar a pagar. Já a taxa de juros começa em 1,3% ao mês.

7. Microcrédito

Outra opção do BNDES é o microcrédito que permite conseguir até R$ 20 mil. As taxas de juros são reduzidas e há isenção de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Ainda há o Microcrédito Produtivo Orientado. Ele vale para empresas de pequeno porte com faturamento de até R$ 200 mil e MEIs. Junto ao empréstimo, você ainda recebe orientação sobre ampliação, saúde financeira do negócio e uso consciente do dinheiro.

O que avaliar antes de contratar uma linha de crédito para a sua empresa?

Antes de contratar crédito para MEI ou empresa de pequeno porte, você deve tomar alguns cuidados. Veja quais são os principais:

• Elabore um planejamento financeiro para se preparar para o pagamento do crédito. Lembre-se de manter um bom fluxo de caixa e nunca comprometer mais de 30% do seu orçamento mensal com as parcelas;
• Pesquise bastante antes de fechar negócio. Existem diferentes alternativas para obter taxas de juros mais baixas. Neste processo, também faça simulações;
• Considere, nas comparações, o Custo Efetivo Total (CET), que mostra quanto você realmente vai pagar por determinado empréstimo.

Qual banco empresta dinheiro para MEI?

A maioria das instituições financeiras trabalha com opções de crédito para microempreendedores individuais. No entanto, as taxas de juros são mais altas e as condições de pagamento são piores.

Por isso, vale a pena contar com uma alternativa mais atrativa. É o caso da linha de crédito com garantia de imóvel do Banco Bari. Assim, você tem a chance de conseguir o dinheiro  que precisa com taxas de juros atrativas — que começam em 1,29% ao mês.

Sem contar que você tem até 20 anos para pagar. Então, que tal aproveitar? Essa linha de crédito para pequenos empreendedores pode ser a saída para a liberdade financeira que vai potencializar o seu negócio.

Conheça a linha de crédito com garantia de imóvel do Banco Bari para pessoas jurídicas, faça a sua simulação e aproveite essas condições exclusivas do Bari.

*As taxas de juros mencionadas neste conteúdo podem sofrer alterações sem aviso prévio.