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Você sabe o que é amortização de dívida? Essa é uma dúvida frequente, por isso, hoje, fomos atrás da resposta. De forma resumida, amortização de dívida é uma forma de fazer a quitação antecipada de um débito em aberto para pagar menos juros. Logo, é ideal para ajudar a organizar suas finanças.
Por isso, é uma possibilidade que precisa ser considerada — especialmente, porque o total de endividados no Brasil é bastante significativo.
Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 79,2% das famílias brasileiras têm alguma dívida. Isso significa que praticamente 8 a cada 10 pessoas estão nessa situação.
O maior problema são os juros elevados, que interferem no orçamento e na capacidade de quitar o débito. Nesse cenário, entender o que é a amortização de dívida é fundamental para sair da estatística de endividados o quanto antes. Então, que tal saber mais?
Neste post, você entenderá melhor esse contexto e poderá decidir se essa é a melhor alternativa para o seu caso. Depois, é só tomar decisões de consumo mais conscientes que ajudem a atingir esse objetivo. Continue lendo.
A amortização de dívida é uma alternativa de pagamento antecipado. Quando você amortiza a dívida, consegue reduzir o valor total de um débito em aberto, pois paga menos juros. Ao receber a quitação total ou parcial adiantada, o credor tem o dever de recalcular os juros. Com isso, o saldo devedor diminui mais rapidamente.
O pagamento antecipado, ou amortização da dívida, deve superar o valor dos juros de determinado período. Ou seja, é feita a quitação da parcela contratada no empréstimo ou financiamento acrescida das taxas incidentes.
Essa prática pode ser adotada por pessoas físicas e jurídicas. Na realidade, é uma opção válida até mesmo para a dívida pública. Nesse caso, o adiantamento das parcelas é feito pelo governo e também há o recálculo dos juros.
Leia mais: Como administrar as dívidas de uma empresa de forma inteligente?
A amortização de saldo devedor se refere ao pagamento antecipado de todo o restante da dívida de um empréstimo ou financiamento. Portanto, é a prática de quitar o valor em aberto, qualquer que seja.
Vale a pena ressaltar que o saldo devedor muda a cada pagamento de prestação. Quando você decide amortizá-lo, precisa saber qual é o montante ainda em aberto para repassar todo o dinheiro de uma só vez.
Essa medida pode ser adotada para qualquer tipo de dívida. O mais comum é ela estar relacionada a empréstimos e financiamentos, como o crédito imobiliário. No entanto, também é válida para a quitação de faturas do cartão de crédito, de água, energia elétrica, entre outras que ainda estejam em aberto.
Para entender realmente o que é amortizar a dívida, é preciso saber, primeiro, como funciona. Basicamente, é feito um cálculo para identificar alguns fatores. Tais como:
A partir disso, verifica-se quanto ficaria para quitar o saldo devedor. Você pode oferecer uma quantia específica ou o pagamento de uma quantidade predeterminada de parcelas.
Por exemplo, pode indicar que tem R$ 1 mil reais para antecipar a dívida. Então, o credor fará um cálculo para identificar quantas parcelas seriam cobertas por esse valor após a revisão dos juros.
Outra opção é dizer que o objetivo é antecipar a quantia referente a 3 parcelas. Então, o credor fará o cálculo para ver quanto isso representaria após o reajuste. Importante: odo o saldo devedor pode ser quitado.
Porém, é fundamental garantir que essa quantia antecipada está prevista no seu planejamento financeiro. Assim, são evitadas situações inesperadas, que exigem um novo endividamento.
Nesse processo também é preciso saber quais dívidas devem ser pagas primeiro. A ideia é priorizar aquilo que faz sentido para garantir que o seu orçamento continue em dia mesmo sem esse valor.
Vale a pena reforçar que ainda vale a pena tentar uma renegociação de empréstimo, especialmente se você já tiver parcelas atrasadas. Essa é uma forma de demonstrar a sua capacidade de pagamento e chegar a um consenso com o credor.
O processo pode ser feito de duas formas. Confira:
As duas opções demandam um bom planejamento financeiro. Assim, você conseguirá pagar as suas dívidas e evitar a contratação de novas linhas de crédito.
A amortização de empréstimo depende do sistema escolhido, como veremos a seguir. Além disso, você precisa considerar se o pagamento será único ou variável. Nesse último modelo, são repassados valores periódicos, mas de quantias diferentes.
Isso porque variam de acordo com a condição do devedor. Um exemplo é o cartão de crédito, que oferece o crédito rotativo. Nesse caso, não existe uma fórmula fixa e tudo depende das políticas adotadas pelo credor.
Mais do que isso, caso você decida pagar apenas algumas parcelas de forma antecipada, existem duas possibilidades:
Para fazer a sua escolha, informe-se diretamente com o credor. Assim, você verá o que vale mais a pena.
Além de entender o que é amortização de dívida, é preciso escolher um sistema de abatimento das prestações. As possibilidades mais comuns são as seguintes.
É um dos menos utilizados. Esse modelo é caracterizado pelo pagamento mensal somente do juro. Assim, o valor principal é quitado de uma só vez no final do contrato.
Também conhecido como Sistema Francês, a Tabela Price está entre os sistemas mais adotados hoje pelos brasileiros.
O devedor paga um valor fixo ao longo dos meses. Dessa quantia, parte é destinada para amortizar financiamento imobiliário ou qualquer outro tipo de crédito. O restante serve para o pagamento dos juros.
Assim, há uma redução do saldo devedor de forma constante.
O Sistema de Amortização Constante ou Tabela SAC é o mais utilizado, porque o valor das prestações diminui com o tempo. Assim, a quantia amortizada é constante, mas a parcela é reduzida.
Combina a Tabela Price e SAC. Para chegar ao resultado, é feita a média aritmética das parcelas nos dois sistemas. Isso resulta em uma parcela que não é fixa, mas varia menos do que no SAC. Isso permite reduzir o valor final dos juros. Porém, é preciso ter um cuidado extra, porque as parcelas podem aumentar com o tempo.
O pagamento dos juros é feito de forma antecipada, mas as prestações são iguais. Assim, a primeira parcela equivale somente aos juros. Esse modelo é pouco usado.
Para conseguir amortizar o valor devido em uma linha de crédito, você deve entrar em contato com o credor. Obtenha as informações do empréstimo ou financiamento e verifique quanto ficaria para abater algumas parcelas ou o saldo devedor.
Aqui, também é importante verificar se você pagará as prestações seguintes ou as últimas. Tudo isso depende de uma boa análise e de planejamento. Mas, o que analisar? As dicas são:
Com todas essas dicas, agora que você sabe o que é amortização de dívida, pode colocar isso em prática. Lembrando que essa opção é válida para qualquer linha de crédito, inclusive o empréstimo com garantia de imóvel e o consignado.
Quer reduzir suas dívidas, mas não sabe por qual começar? Descubra como administrar as dívidas de forma inteligente!
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