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O que é amortização de dívida?

01 DEZ 22
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O que é amortização de dívida?
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A amortização de dívida é uma alternativa prática e vantajosa, afinal, você consegue pagar menos juros, desde que faça um planejamento financeiro eficiente. Dessa forma, aumentam as chances de  acabar com os débitos em aberto mais rapidamente. A seguir, descubra o que é a amortização de dívida e como quitar seus débitos antecipadamente.

Você sabe o que é amortização de dívida? Essa é uma dúvida frequente, por isso, hoje, fomos atrás da resposta. De forma resumida, amortização de dívida é uma forma de fazer a quitação antecipada de um débito em aberto para pagar menos juros. Logo, é ideal para ajudar a organizar suas finanças. 

Por isso, é uma possibilidade que precisa ser considerada — especialmente, porque o total de endividados no Brasil é bastante significativo.

Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 79,2% das famílias brasileiras têm alguma dívida. Isso significa que praticamente 8 a cada 10 pessoas estão nessa situação.

O maior problema são os juros elevados, que interferem no orçamento e na capacidade de quitar o débito. Nesse cenário, entender  o que é a amortização de dívida é fundamental para sair da estatística de endividados o quanto antes. Então, que tal saber mais?

Neste post, você entenderá melhor esse contexto e poderá decidir se essa é a melhor alternativa para o seu caso. Depois, é só tomar decisões de consumo mais conscientes que ajudem a atingir esse objetivo. Continue lendo.

O que é amortização de dívida?

A amortização de dívida é uma alternativa de  pagamento antecipado. Quando você amortiza a dívida, consegue reduzir o valor total de um débito em aberto, pois paga menos juros. Ao receber a quitação total ou parcial adiantada, o credor tem o dever de recalcular os juros. Com isso, o saldo devedor diminui mais rapidamente.

O pagamento antecipado, ou amortização da dívida, deve superar o valor dos juros de determinado período. Ou seja, é feita a quitação da parcela contratada no empréstimo ou financiamento acrescida das taxas incidentes.

Essa prática pode ser adotada por pessoas físicas e jurídicas. Na realidade, é uma opção válida até mesmo para a dívida pública. Nesse caso, o adiantamento das parcelas é feito pelo governo e também há o recálculo dos juros.

Leia mais: Como administrar as dívidas de uma empresa de forma inteligente?

O que é amortização do saldo devedor?

A amortização de saldo devedor se refere ao pagamento antecipado de todo o restante da dívida de um empréstimo ou financiamento. Portanto, é a prática de quitar o valor em aberto, qualquer que seja.

Vale a pena ressaltar que o saldo devedor muda a cada pagamento de prestação. Quando você decide amortizá-lo, precisa saber qual é o montante ainda em aberto para repassar todo o dinheiro de uma só vez.

Essa medida pode ser adotada para qualquer tipo de dívida. O mais comum é ela estar relacionada a empréstimos e financiamentos, como o crédito imobiliário. No entanto, também é válida para a quitação de faturas do cartão de crédito, de água, energia elétrica, entre outras que ainda estejam em aberto.

Como funciona amortização de dívidas?

ilustração de um homem mexendo no computador com uma imagem de extrato, ilustrando a amortização de dívida

Para entender realmente o que é amortizar a dívida, é preciso saber, primeiro, como funciona. Basicamente, é feito um cálculo para identificar alguns fatores. Tais como:

  • Valor principal, isto é, o montante referente ao que foi contratado, sem acréscimos;
  • Taxa de juros;
  • Saldo devedor;
  • Prestações pagas.

A partir disso, verifica-se quanto ficaria para quitar o saldo devedor. Você pode oferecer uma quantia específica ou o pagamento de uma quantidade predeterminada de parcelas.

Por exemplo, pode indicar que tem R$ 1 mil reais para antecipar a dívida. Então, o credor fará um cálculo para identificar quantas parcelas seriam cobertas por esse valor após a revisão dos juros.

Outra opção é dizer que o objetivo é antecipar a quantia referente a 3 parcelas. Então, o credor fará o cálculo para ver quanto isso representaria após o reajuste. Importante: odo o saldo devedor pode ser quitado.

Porém, é fundamental garantir que essa quantia antecipada está prevista no seu planejamento financeiro. Assim, são evitadas situações inesperadas, que exigem um novo endividamento.

Nesse processo também é preciso saber quais dívidas devem ser pagas primeiro. A ideia é priorizar aquilo que faz sentido para garantir que o seu orçamento continue em dia mesmo sem esse valor.

Vale a pena reforçar que ainda vale a pena tentar uma renegociação de empréstimo, especialmente se você já tiver parcelas atrasadas. Essa é uma forma de demonstrar a sua capacidade de pagamento e chegar a um consenso com o credor.

Como é feita a amortização?

O processo pode ser feito de duas formas. Confira:

  • Amortização extraordinária: é um pagamento feito de vez em quando, isto é, não existe uma antecipação frequente. Algumas parcelas são pagas e há a redução da quantidade e dos encargos e juros como consequência;
  • Amortização constante: acontece quando o devedor oferece antecipações frequentes, de forma gradual. Isso leva à quitação adiantada do contrato.

As duas opções demandam um bom planejamento financeiro. Assim, você conseguirá pagar as suas dívidas e evitar a contratação de novas linhas de crédito.

Como funciona a amortização de um empréstimo?

A amortização de empréstimo depende do sistema escolhido, como veremos a seguir. Além disso, você precisa considerar se o pagamento será único ou variável. Nesse último modelo, são repassados valores periódicos, mas de quantias diferentes.

Isso porque variam de acordo com a condição do devedor. Um exemplo é o cartão de crédito, que oferece o crédito rotativo. Nesse caso, não existe uma fórmula fixa e tudo depende das políticas adotadas pelo credor.

Mais do que isso, caso você decida pagar apenas algumas parcelas de forma antecipada, existem duas possibilidades:

  • Quitar as prestações seguintes. Por exemplo, imagine que você tem um empréstimo em 36 vezes e já pagou 10 parcelas. O seu dinheiro permite adiantar 2 meses. Então, o credor amortiza as prestações 11 e 12, abatendo os respectivos juros;
  • Pagar as últimas prestações. Apesar dessa opção parecer menos atrativa no curto prazo, ela é melhor. Isso porque os juros tendem a ser mais elevados — novamente, isso depende do sistema de amortização, mas essa é a tendência. Dessa forma, você consegue abater uma quantia mais significativa e pagar bem menos ao longo do tempo.

Para fazer a sua escolha, informe-se diretamente com o credor. Assim, você verá o que vale mais a pena.

Quais são os sistemas de amortização de dívida?

Além de entender o que é amortização de dívida, é preciso escolher um sistema de abatimento das prestações. As possibilidades mais comuns são as seguintes.

Sistema americano

É um dos menos utilizados. Esse modelo é caracterizado pelo pagamento mensal somente do juro. Assim, o valor principal é quitado de uma só vez no final do contrato.

Tabela Price

Também conhecido como Sistema Francês, a Tabela Price está entre os sistemas mais adotados hoje pelos brasileiros. 

O devedor paga um valor fixo ao longo dos meses. Dessa quantia, parte é destinada para amortizar financiamento imobiliário ou qualquer outro tipo de crédito. O restante serve para o pagamento dos juros. 

Assim, há uma redução do saldo devedor de forma constante.

Tabela SAC

O Sistema de Amortização Constante ou Tabela SAC é o mais utilizado, porque o valor das prestações diminui com o tempo. Assim, a quantia amortizada é constante, mas a parcela é reduzida.

Sistema de Amortização Misto

Combina a Tabela Price e SAC. Para chegar ao resultado, é feita a média aritmética das parcelas nos dois sistemas. Isso resulta em uma parcela que não é fixa, mas varia menos do que no SAC. Isso permite reduzir o valor final dos juros. Porém, é preciso ter um cuidado extra, porque as parcelas podem aumentar com o tempo.

Sistema Alemão

O pagamento dos juros é feito de forma antecipada, mas as prestações são iguais. Assim, a primeira parcela equivale somente aos juros. Esse modelo é pouco usado.

Como fazer a amortização de uma dívida?

Para conseguir amortizar o valor devido em uma linha de crédito, você deve entrar em contato com o credor. Obtenha as informações do empréstimo ou financiamento e verifique quanto ficaria para abater algumas parcelas ou o saldo devedor.

Aqui, também é importante verificar se você pagará as prestações seguintes ou as últimas. Tudo isso depende de uma boa análise e de planejamento. Mas, o que analisar? As dicas são:

  • Entenda o que é cobrado: saiba qual é o saldo devedor e o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros e outros encargos. Dessa forma, você poderá fazer uma análise mais consciente;
  • Verifique o que é mais interessante: em alguns casos, investir o dinheiro que seria usado na amortização pode valer a pena. Assim, ele rende e você pode quitar o saldo devedor em menos tempo;
  • Negocie com o credor: sempre tente buscar a melhor condição para pagar menos juros. Isso depende de uma boa conversa.

Com todas essas dicas, agora que você sabe o que é amortização de dívida, pode colocar isso em prática. Lembrando que essa opção é válida para qualquer linha de crédito, inclusive o empréstimo com garantia de imóvel e o consignado.

Quer reduzir suas dívidas, mas não sabe por qual começar? Descubra como administrar as dívidas de forma inteligente!

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