O que é amortização de dívida?

A amortização de dívida é uma alternativa prática e vantajosa, afinal, você consegue pagar menos juros, desde que faça um planejamento financeiro eficiente. Dessa forma, aumentam as chances de  acabar com os débitos em aberto mais rapidamente. A seguir, descubra o que é a amortização de dívida e como quitar seus débitos antecipadamente.

Você sabe o que é amortização de dívida? Essa é uma dúvida frequente, por isso, hoje, fomos atrás da resposta. De forma resumida, amortização de dívida é uma forma de fazer a quitação antecipada de um débito em aberto para pagar menos juros. Logo, é ideal para ajudar a organizar suas finanças. 

Por isso, é uma possibilidade que precisa ser considerada — especialmente, porque o total de endividados no Brasil é bastante significativo.

Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 79,2% das famílias brasileiras têm alguma dívida. Isso significa que praticamente 8 a cada 10 pessoas estão nessa situação.

O maior problema são os juros elevados, que interferem no orçamento e na capacidade de quitar o débito. Nesse cenário, entender  o que é a amortização de dívida é fundamental para sair da estatística de endividados o quanto antes. Então, que tal saber mais?

Neste post, você entenderá melhor esse contexto e poderá decidir se essa é a melhor alternativa para o seu caso. Depois, é só tomar decisões de consumo mais conscientes que ajudem a atingir esse objetivo. Continue lendo.

O que é amortização de dívida?

A amortização de dívida é uma alternativa de  pagamento antecipado. Quando você amortiza a dívida, consegue reduzir o valor total de um débito em aberto, pois paga menos juros. Ao receber a quitação total ou parcial adiantada, o credor tem o dever de recalcular os juros. Com isso, o saldo devedor diminui mais rapidamente.

O pagamento antecipado, ou amortização da dívida, deve superar o valor dos juros de determinado período. Ou seja, é feita a quitação da parcela contratada no empréstimo ou financiamento acrescida das taxas incidentes.

Essa prática pode ser adotada por pessoas físicas e jurídicas. Na realidade, é uma opção válida até mesmo para a dívida pública. Nesse caso, o adiantamento das parcelas é feito pelo governo e também há o recálculo dos juros.

Leia mais: Como administrar as dívidas de uma empresa de forma inteligente?

O que é amortização do saldo devedor?

A amortização de saldo devedor se refere ao pagamento antecipado de todo o restante da dívida de um empréstimo ou financiamento. Portanto, é a prática de quitar o valor em aberto, qualquer que seja.

Vale a pena ressaltar que o saldo devedor muda a cada pagamento de prestação. Quando você decide amortizá-lo, precisa saber qual é o montante ainda em aberto para repassar todo o dinheiro de uma só vez.

Essa medida pode ser adotada para qualquer tipo de dívida. O mais comum é ela estar relacionada a empréstimos e financiamentos, como o crédito imobiliário. No entanto, também é válida para a quitação de faturas do cartão de crédito, de água, energia elétrica, entre outras que ainda estejam em aberto.

Como funciona amortização de dívidas?

Para entender realmente o que é amortizar a dívida, é preciso saber, primeiro, como funciona. Basicamente, é feito um cálculo para identificar alguns fatores. Tais como:

• Valor principal, isto é, o montante referente ao que foi contratado, sem acréscimos;
• Taxa de juros;
• Saldo devedor;
• Prestações pagas.

A partir disso, verifica-se quanto ficaria para quitar o saldo devedor. Você pode oferecer uma quantia específica ou o pagamento de uma quantidade predeterminada de parcelas.

Por exemplo, pode indicar que tem R$ 1 mil reais para antecipar a dívida. Então, o credor fará um cálculo para identificar quantas parcelas seriam cobertas por esse valor após a revisão dos juros.

Outra opção é dizer que o objetivo é antecipar a quantia referente a 3 parcelas. Então, o credor fará o cálculo para ver quanto isso representaria após o reajuste. Importante: odo o saldo devedor pode ser quitado.

Porém, é fundamental garantir que essa quantia antecipada está prevista no seu planejamento financeiro. Assim, são evitadas situações inesperadas, que exigem um novo endividamento.

Nesse processo também é preciso saber quais dívidas devem ser pagas primeiro. A ideia é priorizar aquilo que faz sentido para garantir que o seu orçamento continue em dia mesmo sem esse valor.

Vale a pena reforçar que ainda vale a pena tentar uma renegociação de empréstimo, especialmente se você já tiver parcelas atrasadas. Essa é uma forma de demonstrar a sua capacidade de pagamento e chegar a um consenso com o credor.

Como é feita a amortização?

O processo pode ser feito de duas formas. Confira:

• Amortização extraordinária: é um pagamento feito de vez em quando, isto é, não existe uma antecipação frequente. Algumas parcelas são pagas e há a redução da quantidade e dos encargos e juros como consequência;
• Amortização constante: acontece quando o devedor oferece antecipações frequentes, de forma gradual. Isso leva à quitação adiantada do contrato.

As duas opções demandam um bom planejamento financeiro. Assim, você conseguirá pagar as suas dívidas e evitar a contratação de novas linhas de crédito.

Como funciona a amortização de um empréstimo?

A amortização de empréstimo depende do sistema escolhido, como veremos a seguir. Além disso, você precisa considerar se o pagamento será único ou variável. Nesse último modelo, são repassados valores periódicos, mas de quantias diferentes.

Isso porque variam de acordo com a condição do devedor. Um exemplo é o cartão de crédito, que oferece o crédito rotativo. Nesse caso, não existe uma fórmula fixa e tudo depende das políticas adotadas pelo credor.

Mais do que isso, caso você decida pagar apenas algumas parcelas de forma antecipada, existem duas possibilidades:

• Quitar as prestações seguintes. Por exemplo, imagine que você tem um empréstimo em 36 vezes e já pagou 10 parcelas. O seu dinheiro permite adiantar 2 meses. Então, o credor amortiza as prestações 11 e 12, abatendo os respectivos juros;
• Pagar as últimas prestações. Apesar dessa opção parecer menos atrativa no curto prazo, ela é melhor. Isso porque os juros tendem a ser mais elevados — novamente, isso depende do sistema de amortização, mas essa é a tendência. Dessa forma, você consegue abater uma quantia mais significativa e pagar bem menos ao longo do tempo.

Para fazer a sua escolha, informe-se diretamente com o credor. Assim, você verá o que vale mais a pena.

Quais são os sistemas de amortização de dívida?

Além de entender o que é amortização de dívida, é preciso escolher um sistema de abatimento das prestações. As possibilidades mais comuns são as seguintes.

Sistema americano

É um dos menos utilizados. Esse modelo é caracterizado pelo pagamento mensal somente do juro. Assim, o valor principal é quitado de uma só vez no final do contrato.

Tabela Price

Também conhecido como Sistema Francês, a Tabela Price está entre os sistemas mais adotados hoje pelos brasileiros. 

O devedor paga um valor fixo ao longo dos meses. Dessa quantia, parte é destinada para amortizar financiamento imobiliário ou qualquer outro tipo de crédito. O restante serve para o pagamento dos juros. 

Assim, há uma redução do saldo devedor de forma constante.

Tabela SAC

O Sistema de Amortização Constante ou Tabela SAC é o mais utilizado, porque o valor das prestações diminui com o tempo. Assim, a quantia amortizada é constante, mas a parcela é reduzida.

Sistema de Amortização Misto

Combina a Tabela Price e SAC. Para chegar ao resultado, é feita a média aritmética das parcelas nos dois sistemas. Isso resulta em uma parcela que não é fixa, mas varia menos do que no SAC. Isso permite reduzir o valor final dos juros. Porém, é preciso ter um cuidado extra, porque as parcelas podem aumentar com o tempo.

Sistema Alemão

O pagamento dos juros é feito de forma antecipada, mas as prestações são iguais. Assim, a primeira parcela equivale somente aos juros. Esse modelo é pouco usado.

Como fazer a amortização de uma dívida?

Para conseguir amortizar o valor devido em uma linha de crédito, você deve entrar em contato com o credor. Obtenha as informações do empréstimo ou financiamento e verifique quanto ficaria para abater algumas parcelas ou o saldo devedor.

Aqui, também é importante verificar se você pagará as prestações seguintes ou as últimas. Tudo isso depende de uma boa análise e de planejamento. Mas, o que analisar? As dicas são:

• Entenda o que é cobrado: saiba qual é o saldo devedor e o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros e outros encargos. Dessa forma, você poderá fazer uma análise mais consciente;
• Verifique o que é mais interessante: em alguns casos, investir o dinheiro que seria usado na amortização pode valer a pena. Assim, ele rende e você pode quitar o saldo devedor em menos tempo;
• Negocie com o credor: sempre tente buscar a melhor condição para pagar menos juros. Isso depende de uma boa conversa.

Com todas essas dicas, agora que você sabe o que é amortização de dívida, pode colocar isso em prática. Lembrando que essa opção é válida para qualquer linha de crédito, inclusive o empréstimo com garantia de imóvel e o consignado.

Quer reduzir suas dívidas, mas não sabe por qual começar? Descubra como administrar as dívidas de forma inteligente!