O que é margem consignável e como calcular?

A margem consignável é o limite máximo da renda mensal que pode ser comprometido com as parcelas de um empréstimo consignado. Atualmente, ela varia entre 30% e 40% de sua remuneração, a depender do convênio, garantindo que o tomador mantenha sua subsistência financeira.

O empréstimo consignado é conhecido por ser uma das modalidades mais baratas do Brasil, mas ele possui regras para evitar o superendividamento. A principal dessas regras é a margem consignável. Ela funciona como uma trava de segurança que impede que todo o seu salário ou benefício seja usado para pagar dívidas, garantindo que você tenha recursos para suas despesas básicas.

Desta maneira, o empréstimo se torna uma solução para organizar a vida financeira, e não um novo problema. Por isso, entender sua margem é o primeiro passo para um planejamento financeiro saudável e para aproveitar as taxas reduzidas que o consignado oferece.

O que significa margem consignável?

Margem consignável é o percentual do salário líquido, aposentadoria ou pensão que pode ser descontado diretamente na folha de pagamento para o pagamento de parcelas de empréstimos. Ela serve para proteger a renda do consumidor, limitando o valor das prestações a uma fatia que não comprometa o sustento pessoal.

Essa margem é definida por lei e varia conforme o perfil do tomador, que pode ser: servidor público, aposentado do INSS ou colaborador de empresa privada. Se você já possui outros contratos ativos, sua "margem disponível" será o que restar desse percentual total após subtrair as parcelas que já estão sendo descontadas mensalmente.

Como calcular a margem consignável disponível?

Para calcular a margem consignável, multiplique o seu salário líquido (O saldo remanescente após descontos obrigatórios como IR e INSS) pelo percentual permitido, geralmente de 35%. 

A fórmula é: Margem = Salário Líquido × 0,35. Se você já tem um empréstimo de R$200,00, subtraia esse valor do resultado final para encontrar a margem livre.

Exemplo prático de cálculo:

Imagine que você recebe um salário líquido de R$ 3.000,00:

1. Cálculo da margem total de 35%: R$ 3.000,00 × 0,35 = R$ 1.050,00.
2. Verificação de contratos ativos: se você já paga uma parcela de R$ 400,00 de outro empréstimo, sua margem livre é R$ 650,00.
3. Resultado: você pode contratar um novo empréstimo consignado cuja parcela máxima seja de R$ 650,00.

Checklist para contratar seu empréstimo com segurança:

• Confira seu holerite: identifique o valor líquido exato para não errar o cálculo.
• Consulte seu extrato de empréstimos: veja quanto da margem já está ocupada.
• Simule o prazo: quanto maior o prazo, menor a parcela, o que ajuda a caber na margem.
• Compare o CET: sempre olhe o custo efetivo total, não apenas a taxa nominal.

Por que o Banco Bari foca no empréstimo consciente?

Diferente de outras instituições, o Banco Bari foca na transparência. Sabemos que, às vezes, a margem do consignado pode ser pequena para projetos maiores, como reformar uma casa ou quitar dívidas de alto valor. Nesses casos, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma alternativa complementar, oferecendo limites maiores sem depender exclusivamente do desconto em folha.

Se você está negativado e precisa de fôlego, o empréstimo para negativado na modalidade consignada é uma das poucas vias que mantêm os juros baixos mesmo com restrições no CPF.

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Por: Ktchili Silva | Analista de Marketing do Bari e Especialista em Conteúdo e SEO