Como investir o 13º salário: conheça as melhores opções

O valor extra pode ser usado para pagar dívidas, criar uma reserva de emergência ou fazer render. Descubra como investir o 13º salário e utilizar o dinheiro para ter mais tranquilidade financeira.

Você sabe como investir o 13º salário? Trabalhadores brasileiros contratados no regime CLT devem receber, até 30 de novembro de 2022, a primeira parcela dessa remuneração extra. Já a segunda parcela deve ser paga pelas empresas empregadoras até o dia 20 de dezembro. 

Esse dinheiro a mais no orçamento é um benefício sempre muito aguardado e bem-vindo, principalmente para aqueles que estão no vermelho ou com as contas apertadas. Por isso, planejar a forma como os valores do 13º salário serão utilizados é indispensável para quem quer começar o ano com as finanças mais tranquilas.

Preparamos 5 dicas para ajudar você a usar o dinheiro do 13º da forma mais inteligente e saudável possível.  Além disso, apresentamos 5 opções de investimento ideais para fazer essa quantia render.

Quer saber mais? Então, confira!

O que fazer com o 13º salário?

A chegada desse dinheiro extra é sempre motivo de comemoração, mas requer uma boa programação financeira. O primeiro passo é entender como investir o 13º salário. Afinal, essa é a melhor alternativa para quem já está com as finanças equilibradas.

Se esse não é o seu caso, ainda existem outras opções. Veja, a seguir, 5 dicas para usar esse dinheiro extra.

1. Pague primeiro as dívidas mais caras

Se você possui contas atrasadas, saiba que não é um caso isolado. De acordo com a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) em setembro de 2022, 79,3% das famílias brasileiras estão endividadas. 

Nesse cenário, o dinheiro extra do 13º salário é uma excelente oportunidade para colocar as finanças em ordem. Para fazer isso da melhor forma possível, siga alguns passos: 

• Comece pagando as dívidas mais caras, com taxas de juros mais altas, como o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito;
• Negocie! Converse com os credores e busque o maior desconto possível nos juros cobrados;
• Se o montante da dívida for mais alto que o valor recebido, negocie um parcelamento;
• Se optar por parcelar, lembre-se de incluir essas prestações no planejamento dos próximos meses.

2. Antecipe parcelas e economize

Sem contas atrasadas? Isso é ótimo! Uma boa dica para quem quer continuar com a vida financeira tranquila é antecipar algumas parcelas de financiamentos ou empréstimos. Ao fazer isso, você consegue uma redução dos juros, o que é sempre uma grande vantagem.

3. Guarde para as próximas despesas

Outra boa maneira de utilizar o 13º salário é poupando o valor para as despesas comuns do começo do ano. 

Ah, e não se esqueça de tirar esses valores da sua conta principal, para não arriscar gastá-los. Você pode guardar os valores em uma conta remunerada ou até aplicar em um título de renda fixa. Apenas se atente à liquidez, que precisa ser diária ou com vencimento para daqui a poucos meses.

4. Crie uma reserva de emergência

Se você não tem dívidas e suas finanças estão bem planejadas, considere iniciar uma reserva de emergência com os valores do seu 13º salário. Esse é um montante que você economiza para utilizar em momentos de necessidade, como doenças, acidentes, perda de emprego etc. 

Especialistas indicam guardar o equivalente a 6 meses da renda ou o suficiente para suprir as despesas fixas e variáveis pelo mesmo período. Esse dinheiro deve ser aplicado em títulos que ofereçam segurança, rentabilidade e liquidez diária. Assim, em caso de emergência, você pode resgatá-lo sem dificuldades.

5. Invista e diversifique sua carteira

Finanças em dia? Reserva de emergência formada e devidamente aplicada?

Chegou a hora de investir em outros títulos e diversificar a sua carteira. Que tal aplicar a primeira parcela do seu 13º em uma Letra de Crédito Imobiliário (LCI) com rentabilidade de 4,25% ao ano e correção inflacionária, e vencimento em 3 anos? A grande vantagem desse tipo de investimento é ser isento de Imposto de Renda, ou seja, o lucro é todo seu.

Como e onde investir o 13º salário? Veja 5 opções de produtos financeiros

Até aqui você viu a importância de saber como investir o 13º salário. Existe uma ordem de prioridade a ser seguida para gastar esse dinheiro e garantir o melhor aproveitamento possível.

Quem chega na última dica, precisa conhecer os produtos financeiros mais adequados ao seu perfil de investidor. Assim, conseguirá aplicar seu dinheiro com o máximo de equilíbrio entre risco e retorno.

Então, confira 5 opções de aplicação financeira para você saber onde e como investir o 13º salário.

1. Tesouro Direto 

O Tesouro Direto é um programa do governo federal voltado para a emissão de títulos públicos. Ele contém 3 tipos de papéis:

• Tesouro Prefixado: tem uma taxa de retorno predeterminada e que não muda ao longo do tempo. Pode pagar juros semestrais. É indicado para situações em que a Selic está alta e tende a cair;
• Tesouro IPCA+: é um título com retorno híbrido. Isso porque tem uma taxa fixa e outra que varia de acordo com o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Esse indicador mede a inflação oficial brasileira. É recomendado para qualquer cenário, porque sempre garante um ganho real;
• Tesouro Selic: tem sua rentabilidade variável, dependendo da taxa básica de juros. É a única alternativa que não corre o risco de perdas em caso de saque antecipado. Por isso, é indicado para a formação de reserva de emergência e quando a Selic tende a aumentar.

2. Bolsa de valores

Investir em ações ou em outros tipos de ativos da bolsa de valores é outra opção vantajosa para usar o 13º salário. No entanto, é importante ter as finanças em dia, construir sua reserva de emergência e ter todas as dívidas quitadas, porque esse investimento é bem arriscado.

A chance de perdas é bastante significativa, por outro lado, o potencial de ganhos é elevado. Portanto, se você quer aproveitar algum desses ativos, o ideal é conhecer o mercado financeiro de modo a fazer a sua escolha da forma certa e evitar problemas.

3. CDB

O Certificado de Depósito Bancário é um título privado emitido por instituições financeiras. Ou seja, é como se você emprestasse dinheiro ao banco. A partir disso, o banco consegue oferecer diferentes linhas de crédito aos consumidores. A vantagem é que, em troca, você recebe uma remuneração.

O CDB é um título bastante seguro, uma boa opção para investir seu 13º salário. Além disso, ele pode ter prazos diferentes. Algumas possibilidades são:

• Liquidez diária: garante o resgate dos valores a qualquer momento;
• Liquidez diária após carência: permite o saque após determinado período. Por exemplo, depois de 186 dias de aplicação;
• Liquidez no vencimento: o resgate ocorre somente no prazo definido em contrato.

A rentabilidade costuma ser atrelada ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Esse indicador está vinculado à Selic e fica pouco abaixo dela: quanto mais alta ela estiver, melhor.

Os CDBs rendem algum percentual do CDI. O ideal é que seja de, pelo menos, 100%. No Banco Bari, você encontra títulos dessa modalidade que oferecem até 121% do indexador — uma excelente rentabilidade.

4. CRI

O Certificado de Recebíveis Imobiliários é um título privado menos conhecido, mas que pode ser uma boa alternativa de investimento. Isso porque oferece isenção de Imposto de Renda e tem o longo prazo como foco.

Esse título é lastreado em um crédito imobiliário e representa um pagamento futuro do mercado de imóveis. Por isso, sua emissão é feita por uma companhia securitizadora.

Na prática, o dinheiro emprestado à instituição financeira serve para financiar obras da construção civil e garantir sua entrega no prazo determinado. Assim, seu retorno costuma ser híbrido: uma taxa fixa + o IPCA.

Por exemplo, IPCA + 5,25% ao ano. Com isso, você tem um ganho real, já que a rentabilidade está acima da inflação.

5. LCI

Por fim, existe a Letra de Crédito Imobiliário, outro título privado de longo prazo atrelado ao mercado de imóveis. A diferença é que ele não representa recebíveis e você encontra títulos com prazo menor. Por exemplo, 6 meses, 1 ano etc. 

Assim, é possível ter uma garantia a mais. Outra característica é que a rentabilidade costuma estar atrelada ao CDI.

Aqui, o ideal é buscar um rendimento que fique o mais próximo possível de 100% do indicador. Em alguns casos, existe a LCI IPCA+, que rende uma taxa fixa mais a inflação. Nessa condição, você obtém ganho real em qualquer circunstância.

Outro detalhe importante é que a LCI tem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), assim como o CDB. Portanto, você tem uma segurança de até R$ 250 mil por CPF por banco, caso haja um calote por parte da instituição financeira.

No Banco Bari, você encontra essa e outras LCIs, além de mais títulos de renda fixa com excelentes condições e para todos os perfis de investidor. Assim, você sabe como investir o 13º salário e coloca em prática essas dicas para ver seu dinheiro multiplicar.

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