Descubra como pagar dívidas altas com pouco dinheiro

A cada ano que passa, o número de brasileiros endividados só aumenta, alcançando novos recordes. Em 2022, de acordo com a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), a cada 100 famílias, 78 não sabiam como pagar dívidas e estavam endividadas. Esse é o maior número já registrado desde o início da Peic, em 2010. 

Os fatores por trás desses números são muitos. A começar pela alta da inflação que, há três anos, saltou de 2% para 13,75% – atual valor da taxa de juros. Afinal, como se sabe, juros elevados encarecem uma dívida, tornando-a ainda mais difícil de ser quitada. 

Outro dado importante que nos ajuda a entender o cenário econômico atual - e o número recorde de endividados - é a taxa de desemprego no Brasil. Segundo a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (PNAD) Contínua, do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), eram pelo menos 9,2 milhões de pessoas desocupadas no país em março de 2023. Embora expressivo, o número felizmente é menor na comparação com 2022, quando o total de desempregados era 23,2% menor. 

Em um cenário como este, é comum que muitas pessoas considerem impossível quitar dívidas altas ganhando pouco. A boa notícia é que dá sim para pagar dívidas e equilibrar as finanças. Para chegar lá, no entanto, é preciso seguir algumas dicas. Continue lendo para saber mais sobre esse assunto.

Dívida ou inadimplência: você sabe a diferença?

Como vimos anteriormente, 78% das famílias brasileiras estão endividadas. Isso não significa, no entanto, que suas contas estejam em atraso. Estatisticamente, é considerada endividada a pessoa que possui alguma dívida em aberto, atrasada ou não. Diferentemente da inadimplência, condição imposta àqueles que possuem uma ou mais dívidas em atraso.

É importante entender essa diferença, pois os números também diferem. Conforme dados da Peic, do total de famílias endividadas, 29,9% estão inadimplentes. Além da taxa elevada de desemprego e alta da inflação, há outras situações que têm levado as pessoas à inadimplência: 

• Despesas inesperadas
• Gastos excessivos
• Falta de planejamento e educação financeira
• Perda de emprego ou redução de renda
• Vício em compras
• Problemas familiares
• Má gestão de dívidas anteriores

Se você faz parte dessa estatística, chegou a hora de lidar com a sua atual situação financeira e descobrir como pagar dívidas e sair do vermelho. Vamos lá?

Como pagar dívidas altas: passo a passo

Passo 1: Avalie sua situação financeira

Chega de tapar o sol com a peneira. Quanto mais cedo você olhar para o problema diante de você, mais fácil será resolvê-lo. Se a adversidade, neste momento, é não saber como pagar dívidas, o primeiro passo para resolver essa situação deve ser identificar quais são essas dívidas. Sendo assim, será preciso:

• Identificar e listar todas as dívidas
• Avaliar o total devido em cada dívida
• Verificar as taxas de juros de cada dívida
• Considerar o Custo Efetivo Total (CET) de cada dívida
• Identificar todos os ganhos que compõem a sua renda mensal
• Determinar o valor necessário para colocar as contas em dia

Passo 2: Separe e priorize as dívidas 

Descobrir qual conta pagar primeiro talvez seja uma das tarefas mais desafiadoras na hora de quitar dívidas. A nossa dica é: priorize as dívidas mais caras. Ou seja, aquelas com os juros mais altos e que, portanto, tendem a se tornar ainda mais pesadas com o tempo. Na hora de compará-las, considere o CET e não apenas a taxa de juros.

Isso, é claro, se despesas referentes a necessidades básicas, como contas de luz, água, telefone e moradia, estiverem em dia. Caso não estejam, a prioridade muda e deve ser, em primeiro lugar, pagar essas dívidas. Assim, você garante o funcionamento de serviços essenciais para o seu dia a dia.

Passo 3: Conheça diferentes opções de pagamento

Se os boletos se acumulam e você não sabe como pagar as dívidas, é preciso conhecer e considerar diferentes formas de pagamento. Confira, abaixo, algumas possibilidades.

• Programas de renegociação de dívidas. Diversas instituições financeiras realizam periodicamente ações para combater a inadimplência. Em alguns casos, é possível obter até 90% de desconto,  especialmente se o pagamento for à vista. É o caso do feirão Serasa Limpa Nome, da Serasa Experian. Vale a pena checar se essa opção está disponível no seu banco devedor.
• Outra possibilidade que tem se tornado cada vez mais comum é a portabilidade de crédito ou dívida. Isto é, quando você opta por transferir dívidas de uma instituição financeira para outra. Sim, essa prática é possível e está regulamentada. Nessa operação financeira, a dívida original é quitada e um novo contrato é assinado. O cliente, portanto, assume outras condições de pagamento e taxas. Mas, vale o alerta: a portabilidade só é indicada quando for efetivamente benéfica para quem está inadimplente. Isto é, se o CET for consideravelmente menor, por exemplo.
• Para ficar em dia com os credores e limpar o nome, vale até considerar um empréstimo para quitar dívidas, por que não? Dependendo do empréstimo, os juros serão menores e o prazo para pagar, maior. Assim, você tem a possibilidade de trocar várias dívidas altas por uma mais barata, que não vai comprometer seu orçamento.
• Os empréstimos que pedem um bem como garantia costumam ser boas alternativas. Por exemplo, a linha de crédito com garantia de imóvel. Como a garantia do contrato é robusta, o banco consegue oferecer um prazo maior de pagamento e taxas de juros mais baixas. Com mais tempo para pagar, as parcelas ficam menores e mais fáceis de serem incluídas no orçamento.

Passo 4: Tente negociar sempre

Seja qual for o valor da sua dívida, procure sempre a negociação. Entre em contato com os credores para discutir sobre as opções de pagamento. É bem provável que o seu interesse em resolver as pendências seja visto com bons olhos pelo banco, que pode flexibilizar as condições para você colocar as contas em dia. 

Lembre-se: fingir que o problema não existe não fará com que ele desapareça, pelo contrário. A tendência é que a sujeira varrida para baixo do tapete só aumente e se torne mais difícil de ser resolvida. 

Que tal fazer uma simulação online sem compromisso e descobrir como trocar suas dívidas por um empréstimo mais saudável e flexível? 

Continue lendo: Entre quitar dívidas ou guardar dinheiro, o que vale mais a pena?