Inadimplência: O que é e como sair dessa situação

A inadimplência é um desafio financeiro enfrentado por milhões de brasileiros. Questões como o aumento do custo de vida e a carência de programas de educação financeira abrangentes e inclusivos levam muitas pessoas a atrasarem ou deixarem de pagar suas contas. 

De fato, segundo dados do Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil, organizado pela Serasa, no mês de junho de 2024, eram mais de 72 milhões de brasileiros em situação de inadimplência.

Neste artigo, vamos entender o que é inadimplência, quais suas causas, consequências e, principalmente, como sair dessa situação, não ser inadimplente e ter uma vida financeira mais tranquila.

O que é inadimplência?

Inadimplência é o que ocorre quando uma pessoa (ou empresa) não cumpre com suas obrigações de pagamento de uma ou mais dívidas na data acordada. É o famoso “atraso no pagamento”, que pode acabar levando à incidência de juros.

Um quadro de inadimplemento pode incluir pagamentos atrasados de empréstimos, faturas de cartão de crédito, contas de serviços essenciais, entre outros compromissos financeiros que, por qualquer que seja o motivo, não foram quitados.

 A inadimplência pode ser classificada como:

• Inadimplência de curto prazo: são os atrasos de pagamento que variam de alguns dias a poucas semanas.
• Inadimplência de longo prazo: quando a dívida permanece não paga por um período mais longo, geralmente acima de 90 dias.

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Principais causas da inadimplência

Quase ninguém deixa de pagar as contas porque quer, por pura malandragem. Em geral, as pessoas passam por alguma situação que impossibilita o cumprimento da obrigação junto ao credor.

A verdade é que existem diversas razões pelas quais as pessoas se tornam inadimplentes:

• Falta de planejamento financeiro: o consumismo leva muitas pessoas ao descontrole financeiro. Quando o consumidor não tem controle sobre suas finanças, pode acabar gastando mais do que ganha e acumulando dívidas que não consegue pagar.
• Perda de renda: uma pessoa pode ficar sem renda por diversos motivos. Desemprego, redução de salário ou perda de uma fonte de renda podem dificultar o pagamento de dívidas.
• Emergências financeiras: teve um problema de saúde? O carro pifou? O pet da família precisou de cuidados? Despesas inesperadas como essas podem gerar custos elevados, desviando recursos que seriam usados para pagar contas.
• Uso excessivo de crédito: o uso irresponsável do cartão de crédito faz com que muitas pessoas entrem no cheque especial e no crédito rotativo. Os altos juros dessas cobranças podem se transformar em uma bola de neve de dívidas.
• Falta de uma reserva de emergência: todos os motivos listados acima (e muitos outros) impedem a formação de uma reserva financeira consistente, que poderia ser utilizada diante de imprevistos.

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Consequências da inadimplência

Quando uma pessoa torna-se inadimplente, isso pode interferir na sua vida de diversas formas. Entre as principais consequências da inadimplência, destacam-se:

Impacto no score de crédito

A inadimplência afeta diretamente o score de crédito do consumidor. Quando uma dívida não é paga, a pontuação de crédito do devedor tende a cair, dificultando o acesso a novas linhas de crédito ou fazendo com que elas sejam oferecidas com juros mais altos, uma vez que o solicitante passa a ser visto como um “mau pagador”.

Restrição ao crédito

Cidadãos inadimplentes podem ter dificuldade em conseguir novos financiamentos ou até mesmo serviços básicos, como uma conta de celular. Isso também faz com que, muitas vezes, os inadimplentes enfrentem condições mais rigorosas na hora de fazer compras ou solicitar serviços de crédito, incluindo a exigência de garantias adicionais.

Ações de cobrança e Processos judiciais

Credores podem iniciar ações de cobrança para tentarem receber o que lhes é devido por quem está inadimplente. Essas ações podem incluir a inscrição do nome do devedor em cadastros de inadimplentes, como Serasa e SPC, ou, em casos mais extremos, processos judiciais que podem levar à penhora de bens.

Impacto psicológico

Uma pesquisa recente atesta: sete em cada dez brasileiros acreditam que problemas financeiros afetam a saúde mental. Não conseguir pagar as contas pode aumentar os níveis de estresse de uma pessoa, afetando consideravelmente sua qualidade de vida. Ansiedade, insônia e depressão são alguns dos problemas que podem afetar quem está inadimplente.

Como sair da inadimplência em 5 passos

Partindo do princípio que ninguém quer ficar com o nome sujo nem sofrer as consequências que listamos acima, acreditamos que é de interesse geral conhecer algumas formas de evitar o inadimplemento.

Como não existe fórmula mágica, tenha em mente que o que vamos trazer aqui são dicas de educação financeira simples, mas bastante efetivas no que diz respeito a evitar o acúmulo de dívidas e a consequente inadimplência.

Passo 1. Faça um levantamento das dívidas

O primeiro passo para evitar o endividamento fora de controle é ter uma visão clara de sua situação financeira. Para isso, faça um levantamento da sua renda mensal e mapeie todas as suas dívidas, incluindo valores, prazos e taxas de juros.

Com isso, você entenderá a dimensão do problema e terá mais clareza para planejar seus próximos passos.

Passo 2. Tente renegociar suas dívidas

Feito isso, você pode tentar negociar com seus credores. Muitos deles estão dispostos a negociar condições melhores para seus devedores - especialmente quando enfrentam o risco de não receber nada. 

Em diversos casos, é possível conseguir parcelamentos, descontos ou redução dos juros, condições que podem viabilizar o pagamento das dívidas.

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Passo 3. Crie um plano de pagamento

Após concluir as negociações, crie um plano de pagamento realista. Priorize as contas que têm as maiores taxas de juros ou aquelas que têm maior impacto no seu score de crédito.

Evite ao máximo apelar para o cartão de crédito, afinal, isso vai se tornar uma nova dívida a ser paga. O que você pode fazer é rever seu orçamento, cortando gastos supérfluos para conseguir pagar suas dívidas.

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Passo 4. Não perca os feirões de renegociação

Quem já foi parar na lista do Serasa ou dos grandes bancos, pode ficar de olho nos feirões de renegociação que são realizados esporadicamente por estas instituições. Nestes eventos, quem está afundado em contas a pagar pode conseguir excelentes condições para liquidar suas dívidas.

Entre os feirões mais tradicionais, temos o “Desenrola” e o “Limpa Nome”, mas muitos outros são organizados ao longo do ano. Fique de olho e aproveite essas oportunidades para conseguir renegociações favoráveis. 

Passo 5. Considere a consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas é uma estratégia que pode fazer toda a diferença para quem está inadimplente. Neste cenário, você contrata um novo empréstimo para pagar todas as dívidas que possui, consolidando-as em um único pagamento mensal.

Na prática, você troca várias dívidas, com prazos e taxas de juros distintas, por uma única dívida, que pode ter juros mais baixos e melhores condições de pagamento. Ao minimizar o número de boletos a serem pagos, as chances de você ficar inadimplente diminuem consideravelmente.

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Falamos isso com conhecimento de causa: aqui no Bari, o empréstimo para quitar dívidas corresponde a 41% das solicitações que recebemos nos últimos seis meses. Ou seja,  o crédito que concedemos tem ajudado muitas pessoas a abandonarem a inadimplência e terem uma relação mais saudável com seu dinheiro.

Se a ideia de consolidar suas dívidas lhe parece interessante, considere o empréstimo com garantia de imóvel do Bari (clique aqui e faça sua simulação). Nosso propósito é transformar realidades financeiras por meio de um crédito mais justo, saudável e inteligente.