A menor taxa de juros para empréstimo no Brasil está no empréstimo com garantia de imóvel, a partir de 1,09% ao mês + IPCA. Saiba como comparar taxas de diferentes modalidades e por que o Banco Bari oferece uma das condições mais competitivas do mercado.

Buscar a menor taxa de juros para empréstimo é a decisão mais inteligente que você pode tomar antes de contratar crédito. A diferença entre uma taxa de 6% ao mês e outra de 1,09% ao mês + IPCA ao mês parece pequena no papel, mas representa um abismo no custo total da dívida ao longo do tempo.

Este artigo compara as principais modalidades de empréstimo disponíveis no Brasil, apresenta as taxas médias baseadas em dados do Banco Central do Brasil e explica por que o empréstimo com garantia de imóvel costuma ser a opção de menor custo. Ao final, você vai entender como comparar ofertas e encontrar o crédito mais barato para o seu perfil.

Por que as taxas de juros variam tanto entre os empréstimos?

Antes de comparar números, é preciso entender o que faz um empréstimo ser mais caro ou mais barato. A taxa de juros cobrada por uma instituição financeira reflete, basicamente, o risco que ela está assumindo ao emprestar dinheiro.

Quanto maior o risco de inadimplência, maior a taxa. Quanto mais garantias o credor tem de receber de volta, menor o juro cobrado. Por isso, um empréstimo sem garantia, como o crédito pessoal, sempre vai custar mais do que um empréstimo onde o banco tem um imóvel como respaldo. É a lógica do risco que explica a variação de mais de 10 vezes entre as taxas das diferentes modalidades.

Para entender mais sobre os tipos de empréstimo disponíveis no mercado.

Comparação das principais modalidades e taxas médias em 2026

Rotativo do cartão de crédito: a modalidade mais cara

O rotativo do cartão de crédito é a modalidade mais onerosa do sistema financeiro brasileiro. Segundo dados do Banco Central do Brasil (nota de crédito de janeiro de 2026), o juros do rotativo chegou a 14,8% ao mês, o que equivale a mais de 380% ao ano.

Essa modalidade deve ser usada apenas em emergências extremas e quitada o mais rápido possível. Manter um saldo no rotativo por 12 meses pode triplicar o valor original da dívida.

Empréstimo pessoa: acesso fácil, custo alto

O empréstimo pessoal (sem garantia ou consignação) é oferecido por bancos e fintechs sem necessidade de garantia. Por isso, a taxa reflete o risco mais elevado do credor. Em janeiro de 2026, o Procon-SP registrou taxa média de 8,05% ao mês para essa modalidade, com variações entre as instituições.

A facilidade de contratação é real, mas o custo é significativo. Um empréstimo de R$ 10.000 a 8% ao mês por 24 parcelas pode gerar um custo total superior a R$ 32.000, mais do que o triplo do valor original.

Empréstimo consignado: desconto em folha reduz o risco

No consignado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento de servidores públicos ou do benefício do INSS. Esse mecanismo elimina praticamente o risco de inadimplência para o banco, o que se traduz em taxas muito mais baixas.

Para o consignado do INSS, o teto legal em 2026 é menor que 2% ao mês. Para consignados de servidores públicos, a média fica entre 2,1% e 2,5% ao mês..

Home equity: a menor taxa do mercado para crédito livre

O empréstimo com garantia de imóvel, ou Home Equity, é a modalidade com as taxas mais baixas para crédito de uso livre no Brasil. Como o imóvel do cliente é dado como garantia (em regime de alienação fiduciária), o risco do banco cai drasticamente, e isso se traduz em juros menores.

As taxas do Home Equity partem de 1,09% ao mês mais IPCA no mercado atual. Para saber mais sobre como comparar ofertas de empréstimo com garantia de imóvel, veja o artigo sobre como encontrar a menor taxa de empréstimo com garantia.

Tabela comparativa de taxas: do mais caro ao mais barato

Fontes: Banco Central do Brasil (nota de crédito jan./2026), Procon-SP (jan./2026), Banco Bari (jun./2026).

Por que o Home Equity tem as menores taxas do mercado?

A resposta é direta: porque o risco do banco é mínimo. Quando você dá um imóvel como garantia, o credor sabe que, em caso de inadimplência severa, pode acionar a execução da garantia para recuperar o valor emprestado. Isso não significa que o banco vai tomar seu imóvel ao menor atraso, mas significa que o risco de perda para a instituição é muito menor do que no crédito sem garantia.

Além disso, o valor do crédito no Home Equity é limitado a até 60% do valor do imóvel, o que garante uma margem de segurança adicional. O resultado é uma taxa de juros muito inferior à de qualquer outra modalidade de crédito livre.

É importante entender como funciona o processo de alienação fiduciária nesses contratos: o imóvel fica em nome do banco durante o período do empréstimo e retorna à plena propriedade do cliente após a quitação total.

Como comparar empréstimos corretamente: vá além da taxa mensal

A taxa mensal é importante, mas não conta a história completa. Para comparar empréstimos com precisão, você precisa avaliar o CET (Custo Efetivo Total), que inclui além da taxa de juros: tarifas administrativas, IOF, seguros obrigatórios e outros encargos.

Dois empréstimos com a mesma taxa mensal podem ter CETs muito diferentes se um deles incluir seguros ou tarifas que o outro não cobra. Saiba mais sobre o que é IOF e como ele impacta o custo do crédito. Veja também como usar a portabilidade de crédito para migrar seu empréstimo para uma instituição com taxa menor.

Banco Bari: menor taxa de Home Equity com carência de até 6 meses

O Banco Bari oferece o empréstimo com garantia de imóvel com taxas a partir de 1,09% ao mês mais IPCA, prazo de até 20 anos e carência de até 6 meses para a primeira parcela. É possível liberar até 60% do valor de avaliação do imóvel, com crédito de até R$ 10 milhões.

A carteira de Home Equity do Banco Bari fechou 2025 em R$ 1,34 bilhão, com crescimento de 36% em 12 meses. Esses números mostram que cada vez mais clientes estão escolhendo o home equity como solução de crédito de longo prazo com o menor custo do mercado.

Você pode simular agora mesmo e descobrir quanto pode liberar com o seu imóvel: Empréstimo com Garantia de Imóvel Banco Bari

Perguntas frequentes

Qual é a modalidade de empréstimo com menor taxa de juros no Brasil? 

O empréstimo com garantia de imóvel (home equity) tem as menores taxas para crédito de uso livre, a partir de 1,09% ao mês mais IPCA.

É possível conseguir taxa menor que o consignado INSS com Home Equity? 

Pode sim, Dependendo do perfil. O home equity pode partir de 1,09% ao mês mais IPCA, sendo potencialmente mais barato, mas exige ter um imóvel como garantia.

Dá para usar o Home Equity para quitar dívidas mais caras? 

Sim, e essa é uma das estratégias mais inteligentes: usar o crédito mais barato (home equity) para substituir dívidas mais caras (rotativo, cheque especial, empréstimo pessoal) e reduzir drasticamente o custo total da dívida.