Crédito com garantia de imóvel (CGI), também chamado de empréstimo com garantia de imóvel ou home equity é a modalidade em que você usa um imóvel como garantia para obter crédito com taxas a partir de 1,09% a.m. + IPCA, até 60% do valor do bem e prazos de até 20 anos.

Neste guia, você vai entender o que é o CGI, como ele se diferencia da hipoteca, quais as diferenças entre a linha tradicional e a linha de crédito com garantia de imóvel do Banco Bari e como contratar essa modalidade com segurança.

O que é crédito com garantia de imóvel?

Crédito com garantia de imóvel é uma modalidade em que o tomador oferece uma casa, apartamento ou imóvel comercial como garantia do pagamento da dívida. Essa garantia é formalizada pela alienação fiduciária, prevista na Lei nº 9.514/97.

Na prática, o imóvel é transferido em caráter fiduciário ao banco durante o contrato, mas o proprietário continua morando ou usando o bem normalmente. Quando todas as parcelas são pagas, a propriedade plena volta ao nome do cliente.

Essa mesma operação também é chamada de empréstimo com garantia de imóvel ou home equity, termo consolidado em mercados internacionais como os Estados Unidos. Os três nomes descrevem exatamente o mesmo produto financeiro.

Se você quer aprofundar o tema com uma visão completa, do funcionamento à legislação, vale conferir o guia sobre empréstimo com garantia e quando vale a pena pedir.

Como funciona o crédito com garantia de imóvel na prática?

O caminho até a liberação do crédito passa por três etapas centrais: avaliação do imóvel, formalização da garantia e liberação do valor na conta do cliente.

Primeiro, uma empresa especializada avalia o imóvel para definir seu valor de mercado. É esse valor que define o LTV (Loan to Value), ou seja, o percentual do valor do imóvel que pode virar crédito que é de até 60%.

Depois, o imóvel passa pela alienação fiduciária, registrada na matrícula do bem no Cartório de Registro de Imóveis. Segundo Mateus Vargas Fogaça, especialista em regulamentação do Banco Bari, esse registro é o que garante ao banco o direito de retomar o imóvel apenas em caso de inadimplência prolongada, nunca de forma antecipada.

Por fim, com o contrato assinado (processo que pode ser 100% digital), o valor é liberado na conta do cliente em poucos dias úteis.

Crédito com garantia de imóvel ou hipoteca: qual a diferença?

Essa é uma das dúvidas mais comuns de quem começa a pesquisar o tema, já que as duas modalidades usam um imóvel como garantia. A diferença está no instrumento jurídico usado e nas consequências em caso de inadimplência.

O que é hipoteca?

A hipoteca é a modalidade de crédito que o proprietário de um imóvel, pode utilizá-lo para conseguir empréstimo de um banco.

Nesse processo, seu imóvel ficará em seu próprio nome, mas é utilizado como garantia real, que conta com taxas de juros reduzidas em relação a outras modalidades mais tradicionais. Em caso de inadimplência, o banco deve acionar a justiça.

Conhecemos essa palavra porque essa é uma das modalidades de crédito mais utilizadas nos Estados Unidos. Vemos a hipoteca em filmes, séries, documentários e achamos que no Brasil funciona da mesma maneira, mas não é bem assim. 

Se lá esse processo funciona bem e garante a segurança dos bancos de receberem o valor combinado, aqui o processo é mais demorado, ou seja, a diferença está, principalmente, no processo burocrático de um país e outro. 

Lá também é comum que as pessoas refinanciem as dívidas e foi justamente esse o motivo da formação da bolha imobiliária, que estourou em 2008 nos EUA. 

Principais diferenças entre crédito com garantia de imóvel e hipoteca

No Brasil, a alienação fiduciária se tornou o modelo padrão dentro do crédito imobiliário por ser mais rápida tanto para o banco quanto para o cliente.

Linha de crédito com garantia de imóvel ou Home Equity tradicional: qual escolher?

Depois de entender o que é o crédito com garantia de imóvel, outra decisão importante é o formato de liberação do valor. O Banco Bari oferece duas formas de contratação, com a mesma taxa e o mesmo limite de crédito.

Linha de crédito com garantia de imóvel para pessoa jurídica

A linha de crédito com garantia de imóvel costuma ser mais vantajosa para quem precisa de uma reserva de capital de giro ao longo do tempo, como pequenos empreendedores. Segundo dados do Sebrae, entre janeiro e abril de 2026, foram criados mais de 2 milhões de novos pequenos empreendimentos, um aumento de quase 14% em relação ao mesmo período de 2025.

Segundo Ugo Roveda, superintendente comercial do Banco Bari, o produto permite que proprietários utilizem seus imóveis como garantia para acessar condições mais vantajosas. 

"O empréstimo com garantia de imóvel permite que proprietários utilizem seus bens como garantia para acessar condições mais vantajosas, com taxas de juros inferiores às de linhas tradicionais, como crédito pessoal e cheque especial, além de prazos mais longos para pagamento", explica Roveda.

Entre os usos mais comuns pelo lado das empresas estão o capital de giro, a compra de equipamentos, a abertura de novas filiais e o financiamento de novos projetos de expansão.

Vantagens do crédito com garantia de imóvel

Esta modalidade tradicional atende melhor quem já sabe exatamente quanto e para que vai usar o crédito, como quitar uma dívida específica. Colocar um imóvel como garantia muda as condições de crédito disponíveis de forma significativa. As principais vantagens da modalidade incluem:

1. Taxas de juros baixas, pelo menor risco que a garantia real representa para o credor.
2. Prazos longos de pagamento, que podem chegar a 240 meses no Banco Bari.
3. Valores mais altos, com acesso a até 60% do valor de avaliação do imóvel.
4. Liberdade total de uso do dinheiro, sem exigência de comprovação de finalidade.
5. Permanência no imóvel, já que o proprietário continua morando ou pode até alugar o bem.

Quando vale a pena contratar crédito com garantia de imóvel?

A modalidade costuma ser mais indicada para objetivos financeiros relevantes, e não para despesas cotidianas. Entre os usos mais comuns estão a quitação de dívidas caras, como cartão de crédito e cheque especial, o investimento em um negócio próprio, a reforma ou construção de um imóvel e a reorganização geral do orçamento.

Segundo dados internos do Banco Bari, a quitação de dívidas foi a principal motivação para 60% dos clientes que buscaram o crédito com garantia de imóvel nos últimos dois anos, seguida por investimentos (16%) e construção ou reforma (7%).

Documentos e como contratar o crédito com garantia de imóvel

O processo para reunir a documentação necessária envolve documentos pessoais e do imóvel oferecido em garantia. Entre os principais estão RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda, além da matrícula atualizada do imóvel, IPTU em dia e escritura ou contrato de compra e venda.

No Bari, o caminho costuma seguir três passos: 

1. Simulação online sem compromisso; 
2. Análise de crédito e do imóvel com apoio de uma equipe especializada; 
3. Assinatura digital do contrato, com liberação do valor em poucos dias úteis.

Por que contratar o crédito com garantia de imóvel no Banco Bari

O Banco Bari é especializado em crédito com garantia de imóvel e isso se reflete nos números: a carteira de Home Equity do banco cresceu 36% em 2025 frente a 2024, atingindo R$ 1,34 bilhão, dentro de uma carteira de crédito total de R$ 2,12 bilhões.

O banco também encerrou 2025 com lucro líquido de R$ 56,4 milhões e Índice de Basileia de 21,5%, bem acima do mínimo regulatório exigido pelo Banco Central. Esse desempenho sustenta o rating A-.br com perspectiva positiva atribuído pela Moody's, reforçando a solidez da instituição para operações de médio e longo prazo.

Já entendeu como funciona o crédito com garantia de imóvel e quer transformar seu patrimônio em uma ferramenta de conquista? Simule agora e descubra, sem compromisso, o valor, a taxa e o prazo disponíveis para o seu imóvel.

*As taxas de juros mencionadas neste conteúdo podem sofrer alterações sem aviso prévio. 

Perguntas Frequentes

Crédito com garantia de imóvel é a mesma coisa que empréstimo com garantia de imóvel? 

Sim, os dois termos descrevem a mesma modalidade, também chamada de Home Equity no mercado internacional.

Qual é a taxa do crédito com garantia de imóvel no Banco Bari? 

A taxa inicia em 1,09% a.m. + IPCA, entre as mais competitivas do mercado nacional para essa modalidade. 

*As taxas de juros mencionadas neste conteúdo podem sofrer alterações sem aviso prévio.

Qual a diferença entre crédito com garantia de imóvel e hipoteca? 

No crédito com garantia de imóvel, a garantia é a alienação fiduciária, mais rápida; na hipoteca, o processo de retomada depende da Justiça.

Qual a diferença entre a linha de crédito com garantia de imóvel e a linha tradicional do Banco Bari? 

Na LCGI, você usa o valor aos poucos por até 5 anos e paga juros só sobre o que usar; na tradicional, o valor total é liberado de uma vez.