Crédito rotativo do cartão: como funciona esse tipo de empréstimo e quais as melhores alternativas

O crédito rotativo do cartão é um empréstimo contratado automaticamente nos casos em que o cliente não paga o valor total da fatura até o vencimento. Porém, o que pode parecer uma facilidade, na verdade, esconde taxas de juros muito elevadas e um prazo para pagar apertado. Por isso, é importante conhecer outras alternativas mais baratas de crédito e com condições melhores de pagamento. Continue lendo para saber mais sobre isso.

O crédito rotativo do cartão é um dos grandes vilões do orçamento. Com juros elevados — que estão entre os mais altos do mercado —, fica fácil ver a dívida virar uma bola de neve. Como consequência, o seu nome fica sujo, o seu score diminui, assim como seu poder de compra.

Ainda assim, essa é uma linha de crédito bastante popular. Porém, será que é a melhor? Neste post, apresentaremos os principais detalhes dessa modalidade e apresentaremos opções mais interessantes e inteligentes.

Então, que tal saber mais? Aproveite o conteúdo!

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo do cartão é um tipo de empréstimo acionado de maneira automática quando a pessoa deixa de pagar o valor total da fatura. Assim, o saldo devedor fica para o mês seguinte, sendo que os juros e os outros encargos são aplicados diariamente.

Portanto, ele tem uma finalidade específica e não gera valor na sua conta corrente, já que é financiado somente o montante que ficou em aberto. Por isso, é considerado um empréstimo pessoal de curto prazo.

Apesar dessa dívida ficar para o mês seguinte, é possível pagá-la antes do fechamento da próxima fatura. Nesse caso, é feita a cobrança proporcional de juros de crédito rotativo do cartão e outros encargos (multa e mora).

Caso o valor fique em aberto até o fechamento da fatura seguinte, é preciso pagar o valor total ou renegociar. Ou seja, é proibido ficar no rotativo do cartão de crédito por mais de um mês.

Essa medida do crédito rotativo e parcelado foi tomada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) em 2017 para evitar o superendividamento. Assim, é possível renegociar empréstimo, obter taxas de juros melhores e evitar que a dívida continue aumentando.

Quais são os tipos de crédito rotativo?

Os principais tipos de crédito rotativo são os seguintes:

Crédito rotativo regular

É caracterizado pelo pagamento de um valor entre o mínimo e o intermediário da fatura. Ou seja, você quita a menor quantia estabelecida ou um montante acima disso.

Por exemplo, a fatura é R$ 1 mil e o valor mínimo é R$ 200. Se você pagar entre R$ 200 e R$ 999,99, entra no crédito rotativo regular.

Os valores são informados pelo banco diretamente no documento de cobrança. O restante da quantia é acrescentado à conta do mês posterior, sofrendo a aplicação de juros e encargos.

Crédito rotativo não regular

Ocorre quando o pagamento da fatura não é realizado até a data de vencimento. As condições são piores do que no crédito rotativo regular, porque as taxas de juros são mais elevadas.

Por isso, o indicado é nunca optar por essa alternativa. Se for necessário, faça uma renegociação, que tem opções mais atrativas no âmbito financeiro.

Como funciona o crédito rotativo do cartão de crédito?

O crédito rotativo funciona por meio de contratação automática. Sempre que você deixar de pagar o valor total da fatura do cartão, terá que arcar com os custos dessa modalidade.

O uso dessa modalidade pode ser feito pelo prazo máximo de 30 dias. No momento em que a nova fatura fechar, será necessário renegociar o valor em aberto ou fazer o pagamento integral da nova fatura.

Portanto, essa é uma alternativa emergencial e que nunca deve ser utilizada como uma rotina. Além disso, existe o parcelamento compulsório.

Ele é contratado quando você faz um pagamento superior ao da menor parcela oferecida e abaixo do mínimo exigido. Ainda é preciso que essa oferta não seja equivalente a um dos planos de parcelamento disponíveis pelo banco.

Quando o parcelamento compulsório entra em cena, o valor pago por você é usado como entrada de um empréstimo. O saldo devedor e os encargos passam a ser financiados por um prazo mais longo, a fim de facilitar o pagamento.

Ainda é importante ressaltar que a falta de quitação da fatura é considerada inadimplência. Isso também vale para o pagamento em valor abaixo ao da menor parcela apresentada nos planos oferecidos pelo banco.

Leia mais: Benefícios, custos e dicas para usar o cartão de crédito do jeito certo

Qual o juros do cartão de crédito no rotativo?

Os juros do rotativo do cartão de crédito variam conforme a instituição financeira, mas podem ultrapassar 300% ao ano. Em outubro de 2022, a taxa média foi de 399,5%, conforme o Boletim de Estatísticas Monetárias de Crédito do Banco Central.

Esse foi o segundo percentual mais alto. O primeiro ocorreu em agosto de 2017, quando atingiu 428%. Vale a pena lembrar que essa taxa é definida pelas instituições financeiras.

Qual o valor do rotativo do cartão de crédito?

O valor do rotativo do cartão de crédito depende da instituição financeira. De modo geral, quanto mais alta for a taxa Selic, mais elevada será a taxa cobrada. Isso porque esse índice rege a cobrança de juros em empréstimos e financiamentos.

Em outubro de 2022, como vimos, a taxa do rotativo do cartão de crédito chegou a 399,5%. Muito disso foi resultado da Selic, que está em 13,75% — um dos valores mais altos desta série histórica.

Quais são os cuidados essenciais com essa modalidade de crédito?

O principal cuidado que se deve adotar com o crédito rotativo do cartão se refere à inadimplência. Isso é importante, porque essa é a principal origem de dívida dos brasileiros.

Conforme dados da Serasa Experian, o Brasil tinha 68,39 milhões de inadimplentes em setembro de 2022. Desse total, 53% dos brasileiros estão endividados com o cartão de crédito. Nesse cenário, os principais gastos nessa modalidade são compras:

• Em supermercados (65%);
• De roupas, calçados e eletrodomésticos (48%);
• De remédios ou tratamentos médicos (41%);
• De delivery (22%);
• Em transportes e combustíveis (22%).

Além disso, a própria taxa de inadimplência do cartão de crédito cresceu e atingiu 7,3% em setembro de 2022. O dado é da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs). O principal fator é a inflação.

Dentro desse cenário, alguns cuidados necessários para evitar a inadimplência são:

• Cuide dos gastos diários, especialmente os parcelados, para evitar que o valor da fatura saia de controle. Ainda tenha a certeza de que todas as parcelas cabem no seu orçamento;
• Saiba quais são as taxas do rotativo do cartão de crédito aplicadas no seu contrato;
• Tente sempre pagar o valor integral da fatura;
• Simule condições de renegociação, caso não consiga quitar o valor total;
• Entre em contato com o banco, se necessário, para tentar um acordo de pagamento;
• Busque outras linhas de crédito com taxas de juros e Custo Efetivo Total (CET) mais baixos.

Como sair do rotativo do cartão de crédito?

A melhor forma de sair do crédito rotativo do cartão é procurar alternativas de empréstimo mais baratas. Existem várias linhas de crédito disponíveis no mercado que permitem fugir dos juros altos. Alguns exemplos são:

• Empréstimo pessoal;
• Crédito consignado;
• Empréstimo com garantia de imóvel.

Quais outras modalidades de crédito existem?

Felizmente, existem hoje outras modalidades de crédito  para substituir o crédito rotativo do cartão, como o empréstimo pessoal, consignado e com garantia de imóvel. De todas essas opções, a mais atrativa é a última.

A linha de crédito com garantia de imóvel permite que você use esse bem como proteção para o credor. Com isso, as taxas de juros e os encargos cobrados são menores e as condições de pagamento, facilitadas.

Esse é um empréstimo inteligente, que vale tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. As condições podem mudar conforme o seu caso. No Banco Bari, você pode obter até 60% do valor do imóvel para usar dentro de um prazo de 5 anos da maneira que  quiser. Além disso, pode pagar o empréstimo em até 20 anos.

As taxas de juros iniciam em 0,99% ao mês mais o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Você ainda tem até 6 meses para começar a pagar e passa por uma análise de crédito flexível e sem custo.

A grande vantagem dessa alternativa é poder contratar empréstimos que variam de R$ 30 mil a R$ 5 milhões. Assim, você pode não só pode quitar o crédito rotativo do cartão como também organizar todas as suas finanças. Ou seja, com esta opção você entra no chamado endividamento saudável.

Então, que tal saber mais sobre essa possibilidade? Acesse o site do Banco Bari e conheça mais sobre a linha de crédito com garantia de imóvel! 

*As taxas de juros mencionadas neste conteúdo podem sofrer alterações sem aviso prévio.