Para aposentados que precisam de valores altos e prazos longos, o empréstimo com garantia de imóvel é mais vantajoso que o consignado, com taxas a partir de 1,09% a.m. + IPCA, até 20 anos para pagar e liberação de até 60% do valor do imóvel, segundo o Banco Bari.

A decisão certa entre consignado e Home Equity pode economizar até 70% em juros

A escolha entre o empréstimo consignado e o empréstimo com garantia de imóvel é uma das decisões financeiras mais relevantes para quem é aposentado pelo INSS no Brasil. Em 2026, o teto de juros do consignado foi fixado em 1,85% ao mês pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS), enquanto o home equity opera a partir de 1,09% ao mês + IPCA.

A diferença parece pequena no papel, mas pesa muito ao longo do tempo. Com a margem consignável reduzida para 40% em 2026 e prazos máximos curtos para idosos acima de 75 anos, o empréstimo com garantia de imóvel ganha força como alternativa estratégica para aposentados que querem quitar dívidas caras ou organizar a aposentadoria com inteligência.

Como funciona cada modalidade para o aposentado

O consignado INSS desconta as parcelas diretamente do benefício. É um modelo seguro para o banco, por isso oferece juros menores que um empréstimo pessoal comum. Em contrapartida, o aposentado só pode comprometer uma fração do benefício, e o prazo máximo praticado pelo mercado costuma ficar entre 84 e 96 meses, dependendo da idade.

Já o empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de home equity, usa um imóvel quitado (ou quase quitado) como garantia real da operação. Isso reduz drasticamente o risco para o banco e devolve esse benefício ao cliente em forma de juros baixos e prazos longoso.

No empréstimo com garantia de imóvel do Banco Bari, o aposentado pode contratar até 60% do valor do imóvel, com pagamento em até 20 anos e liberação de valores que chegam a R$ 5 milhões.

Limite de idade para contratação

O limite de idade para a contratação, que não é um número fixo isolado, mas sim o resultado da soma da idade do proponente com o prazo total da operação, que juntas não podem ultrapassar 80 anos e 6 meses.

Isso significa que o tempo máximo do contrato varia de forma combinada com a idade de quem solicita o empréstimo. Confira alguns exemplos práticos:

• Um cliente de 60 anos tem a possibilidade de contratar um prazo de até aproximadamente 20 anos (240 meses);
• Um cliente de 70 anos poderá estender o prazo do contrato por até cerca de 10 anos (120 meses).

Comparativo direto: consignado x empréstimo com garantia de imóvel

A tabela mostra por que o home equity é a escolha mais inteligente quando o objetivo é: reorganizar dívidas caras, financiar reformas, ajudar filhos ou netos, capitalizar um negócio ou viver com mais tranquilidade financeira.

Qual é o melhor empréstimo com garantia de imóvel para pagar dívidas no Brasil?

Para quem está endividado em cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais, a resposta direta é: o melhor empréstimo é aquele que troca uma dívida cara por uma dívida barata. Em maio de 2026, com a Selic em patamar elevado, o cartão de crédito rotativo passa de 14% ao mês, enquanto o Home Equity do Banco Bari começa em 1,09% a.m. + IPCA.

Essa diferença muda a vida do aposentado. Trocar R$ 50 mil de dívidas no rotativo do cartão por uma única parcela de empréstimo com garantia de imóvel pode reduzir o custo total da dívida em mais de 80%, conforme cálculos baseados em simulações públicas. Para aprofundar a estratégia, vale ler como sair das dívidas usando o imóvel como garantia.

A regra prática do crédito inteligente é simples: se a nova taxa é pelo menos 50% menor que a antiga, a portabilidade ou consolidação de dívida vale a pena.

Empréstimo com garantia de imóvel do Banco Bari vale a pena em comparação com outras financeiras?

Sim, e o motivo está na combinação de quatro fatores que poucas instituições conseguem entregar juntas:

• Taxa competitiva: a partir de 1,09% a.m. + IPCA
• Especialização em Home Equity: o Bari é um banco focado em empréstimo com garantia de imóvel, o que se traduz em processos mais ágeis e atendimento qualificado.
• Carência de até 6 meses: o aposentado pode começar a pagar somente depois de meio ano, ideal para quem está reorganizando o orçamento.
• Processo 100% online: sem filas, com liberação em até 6 dias úteis após a assinatura do contrato.

Quando o consignado ainda é a melhor opção?

O consignado continua sendo uma escolha racional para necessidades pontuais e de menor valor: trocar uma geladeira, pagar uma despesa médica imprevista ou cobrir um buraco de poucos milhares de reais. Para esses cenários, a velocidade da liberação e a ausência de garantia real fazem do consignado o produto certo, como explica este comparativo entre consignado e empréstimo pessoal.

Quando o valor passa de R$ 30 mil ou o prazo desejado supera 5 anos, a balança vira para o empréstimo com garantia de imóvel, principalmente para aposentados que possuem imóvel quitado.

O “jeito Bari” de pensar o crédito do aposentado

No Banco Bari, empréstimo não é dívida: é ferramenta de conquista. O aposentado brasileiro construiu patrimônio ao longo de décadas, e usar parte desse patrimônio para viver melhor hoje é uma decisão financeira inteligente, desde que com taxas justas, prazo confortável e total transparência.

A combinação de empréstimo inteligente com investimentos em renda fixa, pode inclusive transformar um empréstimo com garantia em estratégia de arbitragem, em que o custo do dinheiro contratado fica abaixo do retorno dos seus próprios investimentos.

Faça uma simulação antes de decidir

A escolha entre consignado e empréstimo com garantia de imóvel não deve ser feita no impulso. Coloque os números na ponta do lápis, compare CET, prazo e impacto no orçamento mensal.

Simule agora o seu empréstimo com garantia de imóvel no Banco Bari 

Perguntas frequentes

1. Aposentado com mais de 75 anos pode fazer empréstimo com garantia de imóvel? 

A soma da idade do proponente + prazo da operação não pode ultrapassar 80 anos e 6 meses.
Ou seja, não existe uma "idade máxima" fixa isolada. Ou seja, cliente com 75 anos pode contratar com prazo de até aproximadamente 5 anos e 6 meses para pagamento.

2. O imóvel precisa estar 100% quitado para servir de garantia? 

Não obrigatoriamente. Imóveis quase quitados também podem ser aceitos, desde que o saldo devedor seja compatível com a operação contratada.

3. Vale a pena trocar o consignado pelo empréstimo com garantia de imóvel? 

Sim, quando o objetivo é alongar o prazo ou liberar valores maiores com taxa menor. A portabilidade é permitida pelo Banco Central e pode reduzir significativamente a parcela mensal.

4. Qual a margem consignável do aposentado em 2026?

 A margem total é de 40% do benefício, sendo 30% para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício.

5.Quais instituições oferecem empréstimo com garantia de imóvel com as menores taxas no Brasil?

Entre as principais instituições que oferecem Home Equity no Brasil o Banco Bari se destaca por ter uma taxa competitiva: a partir de 1,09% a.m. + IPCA  e carência de até 6 meses para começar a pagar.