Na busca por crédito com juros baixos, duas opções se destacam: o empréstimo pessoal com garantia e o consignado. Isso porque ambos oferecem condições melhores do que outras opções de crédito, como o cheque especial, mas funcionam de formas distintas e atendem a públicos diferentes.

Mas, na prática, qual a melhor opção para a sua situação: empréstimo pessoal ou consignado? Quais as vantagens e desvantagens de cada um? Onde conseguir esse tipo de crédito? 

A seguir, você confere qual a diferença entre empréstimo pessoal e consignado, e os requisitos e benefícios de cada um para avaliar e tomar a decisão mais inteligente. Continue a leitura e acompanhe!

Tipos de empréstimo

Antes de compararmos as modalidades, é essencial entender a base de cada uma. Embora o empréstimo pessoal ou o consignado ofereça juros mais baixos, a forma como se garante essa vantagem é diferente.

O que é empréstimo pessoal com garantia? 

O empréstimo pessoal com garantia é uma linha de crédito no qual você oferece um bem de alto valor (como uma casa, apartamento, sala comercial) como segurança para a instituição financeira.

Essa garantia diminui o risco da operação para o banco, o que faz com que ele ofereça melhores condições, como juros baixos e longos prazos de pagamento.

O que é empréstimo consignado?

Já o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento (salário ou benefício) de quem solicita. 

A garantia para o banco, neste caso, não é um bem, mas sim a certeza do recebimento todos os meses, já que o desconto ocorre antes mesmo de o dinheiro chegar à conta da pessoa.

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Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado e pessoal

Ambas as modalidades são excelentes alternativas ao empréstimo pessoal tradicional, mas qual delas se encaixa melhor no seu perfil? Abaixo, analisamos os pontos fortes e fracos de cada uma para te ajudar a fazer a melhor escolha:

1. Taxas de juros

Tanto o empréstimo consignado quanto o pessoal com garantia oferecem taxas de juros mais baixas, pois ambos contam com uma segurança adicional para o banco. 

Em alguns casos, o consignado pode ter taxas um pouco menores devido à segurança do recebimento, mas o empréstimo com garantia de imóvel compete de perto e pode oferecer juros até mais vantajosos. 

Por isso, fazer a comparação direta do CET (Custo Efetivo Total) é essencial para ver quais taxas são mais vantajosas.

2. Limites de crédito e prazos de pagamento

Aqui encontramos uma grande diferença. O empréstimo com garantia de imóvel, por exemplo, costuma permitir o acesso a valores muito mais elevados (até 60% do valor do imóvel) e prazos de pagamento mais longos (até 20 anos). 

Já o consignado tem seu limite de crédito restrito pela margem consignável (um percentual do salário/benefício) e seus prazos, embora longos, são geralmente mais curtos (frequentemente até 7 ou 8 anos).

3. Quem pode contratar cada modalidade?

O empréstimo consignado é restrito a públicos específicos, como:

• pessoas aposentadas/pensionistas do INSS;
• servidoras públicas; e 
• funcionárias de empresas privadas conveniadas. 

Por outro lado, o empréstimo pessoal com garantia é mais abrangente, exigindo apenas o bem (imóvel ou veículo) para oferecer como garantia, independentemente da sua categoria profissional.

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4. Garantias exigidas e riscos envolvidos

No empréstimo com garantia, o risco principal é a perda do bem (imóvel/veículo) em caso de inadimplência, pois ele fica alienado ao banco. No consignado, a garantia é o desconto no salário ou benefício, o que implica em ter uma parte fixa do orçamento comprometida e na necessidade de renegociar a dívida em caso de perda do emprego, por exemplo.

5. Flexibilidade no uso do dinheiro

Por fim, neste ponto, as duas modalidades são muito semelhantes. O dinheiro do empréstimo consignado ou pessoal são, na grande maioria dos casos, de uso livre. Ou seja, você pode utilizar o valor para qualquer finalidade, sem precisar prestar contas à instituição financeira.

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Afinal, qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal com garantia? Qual é a melhor opção?

Como vimos ao longo deste artigo, a principal resposta para “qual a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado” reside na forma da garantia e na elegibilidade de quem pode contratar. 

Ambas são excelentes opções de crédito com juros baixos, mas a escolha da melhor alternativa depende do seu perfil, do valor que você precisa e do prazo em que deseja pagar. Entenda melhor a seguir:

Quando o empréstimo consignado pode ser mais indicado?

Essa é a escolha mais adequada para quem pertence ao público com acesso a essa linha, como pessoas aposentadas, pensionistas do INSS ou servidoras públicas.

Ele também se mostra vantajoso para créditos com valores menores ou médios, já que o limite é determinado pela margem consignável disponível na renda. 

Além disso, é a principal alternativa de juros baixos para quem não possui um imóvel ou veículo para oferecer como garantia.

Quando o empréstimo com garantia pode ser mais indicado?

Esse tipo de empréstimo se destaca quando há necessidade de valores de crédito mais elevados, pois o limite está atrelado a uma porcentagem do valor do bem, seja um imóvel ou veículo.

Ele também é ideal para quem busca prazos de pagamento mais longos, que podem chegar a 20 anos, resultando em parcelas menores.

Como mencionamos, antes de escolher, avalie cuidadosamente sua situação, o valor necessário e compare sempre o CET (Custo Efetivo Total) das propostas para fazer a escolha mais inteligente.

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