Previdência privada: o que é, como funciona e quais as vantagens?

Você já parou para pensar em como será o seu futuro financeiro? A ideia de ter uma aposentadoria tranquila, com segurança para realizar seus sonhos e manter seu padrão de vida, é um desejo comum para a maioria de nós. 

Para que isso se torne realidade, é fundamental começar a se planejar o quanto antes. É nesse cenário que a previdência privada tem ganhado cada vez mais destaque. Como panorama, um relatório recente da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi) revelou que, em 2024, os planos de previdência privada aberta arrecadaram R$196,1 bilhões no Brasil. 

Mas, afinal, como funciona o investimento em previdência privada? Essa é uma opção melhor do que a aposentadoria pelo INSS? Quais são os juros dessa modalidade? Se você tem essas e outras dúvidas, continue a leitura deste artigo!

O que é previdência privada?

A previdência privada é um investimento de longo prazo criado para quem deseja construir uma reserva financeira e complementar a aposentadoria oferecida pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Como descrito na Lei Complementar n°109, ela é de caráter facultativo, não obrigatório.

Então, como funciona o plano de previdência privada? Ela funciona de forma semelhante a uma poupança: você faz contribuições periódicas ou aportes únicos, e esse dinheiro é aplicado em fundos de investimento geridos por instituições especializadas, como bancos e seguradoras. 

Assim, o objetivo é que, ao longo dos anos, seu dinheiro renda e forme um patrimônio para deixar seu futuro financeiro mais tranquilo.

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Para que serve a previdência privada?

De forma simples, a previdência privada serve para ajudar você a construir um futuro com mais estabilidade financeira. Ela funciona como uma ferramenta versátil que atende a alguns objetivos importantes:

1. Garantir seu padrão de vida na aposentadoria: o benefício do INSS muitas vezes não é suficiente para cobrir todos os custos mensais e manter o estilo de vida desejado. Nesse sentido, a previdência privada funciona como uma renda complementar, garantindo mais tranquilidade e poder de compra quando você parar de trabalhar.
2. Realizar sonhos e projetos de longo prazo: a previdência privada não serve apenas para a aposentadoria. É uma maneira disciplinada de acumular patrimônio para outros objetivos, como comprar um imóvel, custear a educação particular de filhos e filhas ou planejar a sucessão de bens para a família.
3. Pagar menos Imposto de Renda: uma das grandes vantagens são os benefícios fiscais. Dependendo do plano escolhido (PGBL ou VGBL), você pode deduzir suas contribuições da declaração anual do Imposto de Renda ou pagar uma alíquota menor no momento do resgate.
4. Ter um plano flexível e personalizado: diferente de outras aplicações, com a previdência privada você tem o controle. É possível escolher o valor da contribuição, guardar valores extras quando quiser e definir a estratégia de investimentos que mais combina com seu perfil, seja ele conservador ou que goste mais de arriscar.

Qual o melhor plano de previdência privada?

Não existe um plano ideal para todos os casos. Entre os tipos de previdência privada disponíveis, a escolha depende do seu perfil como pessoa investidora, dos seus objetivos financeiros e da forma como você declara o Imposto de Renda.

Para tomar esta decisão, é importante entender como funcionam os modelos PGBL e  VGBL. Confira abaixo:

O que é PGBL?

Pense na modalidade PGBL como uma forma de adiar o pagamento do seu Imposto de Renda.

• Como funciona o benefício: o dinheiro que você coloca no seu plano PGBL a cada ano pode ser descontado da sua renda na hora de fazer a declaração completa do IR, até um limite de 12% do que você ganhou no ano. Na prática, isso faz com que o valor para o Leão seja menor, e você pague menos imposto hoje.
• Como o imposto é cobrado no futuro: a desvantagem é que, quando você for resgatar o dinheiro lá na frente (na aposentadoria, por exemplo), o Imposto de Renda será cobrado sobre todo o valor acumulado, ou seja, o que você depositou mais o que rendeu.
• Para quem é ideal: para quem faz a declaração completa do IR e contribui para o INSS. É perfeito se você tem outras despesas para deduzir (consultas médicas, educação, etc.) e quer reduzir o imposto a pagar a cada ano.

O que é VGBL?

Já o VGBL funciona como um investimento com benefício fiscal no final.

• Como funciona o benefício: durante os anos em que você contribui, não há nenhuma vantagem no seu Imposto de Renda. Você não pode descontar os valores que aplicou.
• Como o imposto é cobrado no futuro: a grande vantagem aparece no resgate. O Imposto de Renda será cobrado apenas sobre os rendimentos, ou seja, somente sobre o que o seu dinheiro rendeu ao longo do tempo. O valor que você depositou fica livre de imposto.
• Para quem é ideal?
  • Para quem faz a declaração simplificada do IR.
  • Para pessoas autônomas ou profissionais liberais que não contribuem para o INSS.
  • Para quem já investe em um PGBL e quer aplicar mais de 12% da sua renda.
  • Para quem busca elaborar um planejamento sucessório, pois em caso de falecimento, o dinheiro do VGBL vai para os herdeiros e herdeiras de forma rápida, sem passar pelo inventário.

Além de escolher entre PGBL e VGBL, é importante saber que uma mudança recente na legislação tornou os planos de previdência ainda mais flexíveis. Antes da Lei 14.803, de 2024, você tinha a obrigação de escolher o regime de tributação (tabela progressiva ou regressiva) logo no início do contrato, uma decisão que não podia ser alterada. 

Agora, essa escolha pode ser feita somente no futuro, no momento em que você for resgatar o dinheiro ou começar a receber o benefício. Isso é uma grande vantagem, por permitir que você tome a decisão mais estratégica com base na sua realidade financeira no momento da aposentadoria.

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Fundo de previdência: o que é?

Se você já se perguntou “qual o juro da previdência privada?”, saiba que ele não funciona com uma taxa fixa como o da poupança. O motivo é que seu dinheiro é aplicado em fundos de previdência — carteiras de investimento coletivas de longo prazo, geridas por especialistas, que reúnem o dinheiro de várias pessoas para construir uma reserva financeira para a aposentadoria.

Como existem diferentes perfis de pessoas investidoras, das mais seguras até as que gostam de arriscar, há também diferentes tipos de fundos. A seguir, vamos detalhar os três principais para você descobrir qual combina melhor com seus objetivos:

1. Fundos de renda fixa (perfil conservador)

Esses fundos investem em ativos mais seguros e previsíveis, como títulos do governo, sendo o caminho ideal para quem não gosta de arriscar. O retorno costuma acompanhar de perto os principais indicadores da economia, como a taxa Selic, garantindo um crescimento mais estável e constante. 

Por isso, esse tipo de fundo é indicado para quem busca segurança e prefere ver seu dinheiro crescer de forma gradual, sem grandes altos e baixos.

2. Fundos de ações (perfil mais arriscado)

Nesta categoria, o dinheiro é investido em ações de empresas negociadas na bolsa de valores. O potencial de ganho é bem maior, mas o risco também, pois o valor pode subir bastante em alguns períodos e cair em outros — é a chamada volatilidade. 

É por este motivo que são fundos ideais para quem vai investir por muitos anos (mais de 10) e aceita ver seu saldo oscilar em troca da possibilidade de um retorno muito maior no futuro.

3. Fundos multimercado (perfil moderado)

Por fim, os fundos multimercado são uma mistura inteligente dos dois mundos. A pessoa gestora do fundo pode investir uma parte em renda fixa, para garantir segurança, e outra em ações para buscar mais retorno. 

Por essa razão, são adequados para a maioria das pessoas que buscam um bom potencial de crescimento sem abrir mão de uma certa estabilidade.

O que rende mais: poupança ou previdência privada?

A previdência privada tende a render consideravelmente mais que a poupança, especialmente quando o objetivo é um investimento de longo prazo. A principal razão para essa diferença está na forma como cada uma funciona: 

• Poupança: possui um rendimento fixo, determinado por uma regra do governo que, em cenários de juros baixos, pode não ser suficiente nem para proteger o dinheiro da inflação. 
• Previdência privada: investe os recursos em fundos diversificados — que podem ser de renda fixa, ações ou multimercado — e, embora tenham certo nível de risco, possuem um potencial de rentabilidade muito superior ao longo dos anos. 

Além do rendimento dos investimentos, a previdência também conta com vantagens tributárias que a poupança não oferece, como a possibilidade de pagar menos Imposto de Renda com o passar do tempo (tabela regressiva), o que otimiza ainda mais o ganho final. 

Portanto, para quem busca construir um patrimônio sólido para a aposentadoria, a previdência privada se mostra uma alternativa mais vantajosa e eficiente.

O que é melhor: previdência privada ou INSS?

Aqui a questão não deve ser sobre qual é a melhor opção, mas sim sobre como o INSS e a previdência privada se complementam, pois cada um desempenha um papel fundamental no planejamento da aposentadoria. 

Isso porque o INSS é a previdência social pública, obrigatória para pessoas trabalhadoras formais, e funciona como a base de segurança para o futuro, garantindo não apenas uma aposentadoria com base nas contribuições, mas também benefícios essenciais como auxílio-doença e pensão por morte. 

Já a previdência privada é um investimento complementar e voluntário, pensado para quem deseja ir além do teto do INSS e garantir um padrão de vida mais elevado no futuro. Ela oferece maior flexibilidade, permitindo que você escolha onde seu dinheiro será aplicado, com potencial de rendimento superior e vantagens fiscais específicas. 

Portanto, a estratégia mais inteligente não é escolher entre um ou outro, mas sim combinar ambos: contar com a segurança essencial do INSS e, ao mesmo tempo, construir um patrimônio maior através da previdência privada para garantir uma aposentadoria confortável.

Leia também: Carteira de investimentos diversificada — como fazer?

Outras formas de garantir renda fixa além da previdência privada

Agora que você já sabe o que é plano de previdência privada e como ele funciona, é importante entender que, para garantir um futuro financeiro tranquilo, essa não precisa ser sua única opção. Na verdade, a estratégia ideal é diversificar, ou seja, construir diferentes fontes de renda para a sua aposentadoria.

Conheça abaixo, outras opções de investimentos focados no longo prazo.

LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

É um título emitido, geralmente, por bancos. Ao investir em uma LCI, você está, na prática, emprestando dinheiro para o banco financiar atividades do setor imobiliário. 

Além da isenção de imposto, a LCI conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura seu investimento em até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Isso a torna uma das aplicações mais seguras do mercado.

CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)

O CRI é um investimento ligado ao setor imobiliário que transforma receitas futuras, como aluguéis ou parcelas de empreendimentos, em títulos negociados no mercado. 

O CRI também é isento de IR, mas não possui a garantia do FGC. Por ter um risco um pouco maior, geralmente oferece uma rentabilidade mais atrativa que a LCI, como uma compensação ao investimento.

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