Cuidados para ter com o débito automático no cartão

Hoje em dia, é bem comum cadastrar a conta de luz no débito automático, entre outras despesas essenciais. Na verdade, com a correria do dia a dia, esse serviço se tornou uma ferramenta prática que nos ajuda a pagar as despesas fixas todos os meses, além de evitar juros e multas por atraso.

Mas, entre as suas diversas aplicações, uma das mais populares é o pagamento automático da fatura do cartão de crédito, uma estratégia inteligente para evitar o crédito rotativo.

No entanto, essa conveniência do débito automático da parcela do cartão de crédito exige mais atenção. Isso porque a desatenção pode nos levar a cometer deslizes que comprometem a saúde das nossas finanças.

Este artigo foi criado para mostrar para que serve o débito automático, além dos cuidados essenciais que você precisa ter ao utilizar este serviço para pagar a fatura do cartão de crédito. Continue a leitura para saber mais!

O que é débito automático?

O débito automático é um serviço bancário que simplifica o pagamento de contas recorrentes. No caso da fatura do cartão de crédito, ele funciona como uma instrução que você dá ao seu banco: em vez de você se preocupar em lembrar de pagar a fatura todo mês, você autoriza a instituição a fazê-lo por você.

Para que isso aconteça, o processo básico funciona da seguinte forma:

1. Autorização: em uma única vez, você solicita ao seu banco que inclua a fatura do seu cartão de crédito no débito automático, informando o número do cartão e a conta bancária para o débito.
2. Cobrança da fatura: a cada fechamento de fatura, a administradora do seu cartão de crédito envia a cobrança para o seu banco, comunicando o valor total a ser pago e a data de vencimento.
3. Pagamento da fatura: no dia exato do vencimento, o banco verifica o valor da fatura e realiza a transferência para a administradora do cartão.

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O que a lei diz sobre o débito automático da fatura do cartão?

A regulamentação do débito automático no Brasil é amparada principalmente pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC), que estabelece os direitos e deveres na relação entre a pessoa consumidora, o banco (responsável pelo débito) e a administradora do cartão de crédito (responsável pela fatura). Normas do Banco Central do Brasil (BCB) também garantem a segurança e a transparência do serviço.

Abaixo, separamos as principais informações que você precisa saber sobre essas regulamentações:

1. Obrigatoriedade de autorização 

A lei é clara: nem o seu banco, nem a administradora do cartão de crédito podem realizar débitos automáticos em sua conta sem a sua autorização. Você precisa formalizar essa solicitação, seja por meio eletrônico ou presencialmente. Essa regra protege a pessoa consumidora de ser surpreendida por uma cobrança não solicitada.

2. O direito de cancelar débito automático

Mesmo após autorizar o serviço, a legislação garante o direito de cancelar o débito automático quando quiser. A Resolução n.º 4.790 de 2020, do Banco Central, deixa isso explícito no Art. 6º: “É assegurado ao titular da conta o direito de cancelar a autorização de débitos”. 

Vale dizer que o cancelamento pode ser feito diretamente no seu banco e, uma vez solicitado, deve ser efetivado em um prazo máximo de dois dias úteis.

3. A proteção contra cobranças indevidas

O Artigo 42 do Código de Defesa do Consumidor, em seu parágrafo único, é a base legal para a sua proteção. Ele estabelece que se um valor maior do que o da sua fatura for debitado da sua conta, você tem o direito de contestar e ser reembolsado(a). 

E se a cobrança indevida não for um engano justificável, ou seja, um erro honesto e sem má-fé, você deve receber de volta o valor pago a mais em dobro.

4. Transparência e o direito à informação

O CDC, em seu Artigo 6º, Inciso III, garante que você tem direito à informação clara e adequada sobre os serviços contratados. No contexto do débito automático da fatura, isso significa que as instituições financeiras e a administradora do cartão devem disponibilizar, de forma acessível, os dados sobre os débitos, como valor, data e origem da cobrança para que você possa conferir se está tudo certo.

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Vantagens e riscos do débito automático no cartão de crédito

O débito automático é uma solução ambivalente: pode ser uma grande facilitadora da sua vida financeira ou uma fonte de problemas se não for usada com atenção. Por isso, analisamos a seguir, as vantagens e riscos do débito automático para cartão de crédito para entender melhor sua real função:

Vantagens

1. Praticidade e economia de tempo: ao cadastrar débito automático no cartão, você elimina a necessidade de se lembrar de datas, acessar aplicativos ou enfrentar filas.
2. Sem multas e juros: o débito automático garante que suas contas sejam pagas na data exata do vencimento, evitando atraso e, consequentemente, multas e juros.
3. Melhor organização financeira: por saber que suas despesas fixas serão debitadas automaticamente, você pode planejar seu orçamento com mais clareza. Para quem luta para manter o controle dos gastos, o débito automático pode ser um forte aliado na construção de uma rotina financeira.
4. Segurança: você não precisa mais se preocupar com golpes de boleto, o débito automático reduz o risco de fraudes que alteram o destino do pagamento, pois são feitos pela administradora do cartão e pelo seu banco.

Riscos

1. Perda de controle sobre a fatura: o maior risco do débito automático é a desatenção. Ao automatizar o pagamento, muitas pessoas param de conferir o valor das contas, abrindo espaço para cobranças indevidas ou erros. 
2. Risco de cheque especial: caso você não tenha dinheiro suficiente em sua conta na data do débito, o banco pode cobrir a cobrança usando o seu limite de cheque especial. Essa linha de crédito é conhecida por ter uma das maiores taxas de juros do mercado, e seu uso descontrolado pode levar a um superendividamento.
3. Falsa sensação de segurança: confiar muito no sistema pode levar à falta de monitoramento. Se você não verificar regularmente seu extrato bancário, pode demorar a descobrir um erro na cobrança ou uma conta que, por algum motivo, não foi debitada.

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Como colocar a conta do cartão de crédito no débito automático?

Para automatizar o pagamento da sua fatura, o processo pode ser feito de diversas maneiras, dependendo da sua preferência e do que o seu banco oferece. O mais importante é saber quais informações são necessárias para o cadastro. 

Você precisará geralmente de:

• Dados bancários: número da agência e da conta-corrente.
• Dados da conta que você deseja cadastrar: isso inclui o código de convênio da empresa com o banco ou o seu código de identificação pessoal, que geralmente fica impresso na própria conta, logo abaixo do código de barras.

Depois, basta seguir uma das três formas mais comuns de colocar conta em débito automático. Confira quais são a seguir:

Aplicativo ou internet banking

Esta é a forma mais ágil e moderna de fazer o cadastro. A grande maioria dos bancos brasileiros já oferece essa funcionalidade completa em seus canais digitais. O processo costuma ter os seguintes passos:

1. Acesse sua conta no aplicativo ou site do banco.
2. Procure pela seção de “débito automático”, “pagamentos” ou “cartões”.
3. Selecione a opção de “incluir/cadastrar fatura em débito automático”.
4. O banco irá exibir a lista de cartões de crédito vinculados à sua conta. Selecione o cartão desejado.
5. Confirme os dados e finalize o processo. O banco exige geralmente a confirmação por meio de senha, biometria ou token.

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Agência bancária

Se você preferir um atendimento presencial ou tiver dúvidas, é possível procurar ajuda em uma agência bancária. Por lá, basta procurar uma pessoa atendente e solicitar que ela ative o serviço de débito automático para o pagamento da fatura do seu cartão de crédito a partir da sua conta-corrente.

Empresa credora

Algumas administradoras de cartão de crédito permitem que você autorize o débito automático diretamente em seu site ou aplicativo. O processo é similar ao do banco: você acessa a sua conta do cartão de crédito e busca a opção de “débito automático” para autorizar o pagamento.

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O que mais posso pagar com débito automático além da fatura do cartão?

Embora automatizar o pagamento da fatura do cartão de crédito seja uma boa estratégia, a grande vantagem do débito automático é a sua versatilidade. Ele pode ser um forte aliado para organizar diversas outras áreas da sua vida financeira, garantindo que seus compromissos sejam honrados em dia.

A seguir, veja os principais tipos de contas que podem ser pagas dessa forma:

1. Contas essenciais

Cadastrar conta de água em débito automático, por exemplo, é uma forma de garantir que as principais despesas do lar sejam pagas. Outros custos como luz, gás e a taxa de condomínio também são boas opções para esse processo.

2. Mensalidades e anuidades

O débito automático pode te ajudar a não esquecer do pagamento da escola particular das crianças, plano de saúde, academia e outros serviços que fazem parte do orçamento da família. 

3. Empréstimo com débito automático

Para quem busca realizar um grande projeto ou organizar a vida financeira por meio de um empréstimo, a opção com débito automático garante a pontualidade no pagamento das parcelas.

Isso acontece porque o empréstimo descontado em débito automático é feito de forma instantânea, evitando juros e multas por atraso. Além disso, a pontualidade protege e fortalece o seu histórico de crédito, o que pode proporcionar condições ainda melhores no futuro.

E por falar em empréstimo, se você está em busca de crédito com boas condições, juros baixos e longo prazo de pagamento, conheça as linhas de crédito do Banco Bari. Oferecemos diferentes tipos de empréstimos pessoais, como o consignado e o com garantia de imóvel. 

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