Taxas abusivas nunca mais: aprenda como calcular juros de empréstimo

Está pensando em contratar um empréstimo para organizar a sua vida financeira ou realizar um sonho? Ótimo! Mas antes de aceitar a primeira proposta de crédito que encontrar, você precisar saber como calcular juros de empréstimos.

Saber como a taxa de juros pode impactar um empréstimo é essencial para entender como a sua dívida vai funcionar, qual será o valor real a ser pago e, principalmente, evitar dores de cabeça por contratos abusivos.

Neste artigo, vamos explicar o que são juros, quais os tipos, como calculá-los de acordo com os principais tipos de empréstimos, além de responder às principais dúvidas sobre o tema. Acompanhe!

O que são juros de empréstimo?

Quando você faz um empréstimo, está pegando dinheiro emprestado de um banco ou instituição financeira. Em troca, você precisa devolver esse valor no futuro. Mas não é só o valor original que você paga: junto vem os juros, o “preço” que você paga por usar esse dinheiro emprestado.

Portanto, juros de empréstimo são uma forma de remuneração para quem empresta o dinheiro. Eles compensam o risco, o tempo e a inflação, entre outros fatores.

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Diferença entre juros simples e juros compostos

Quando você faz um empréstimo, o custo do dinheiro que você pega emprestado vem dos juros. Mas você sabia que existem duas formas principais de cobrança desses juros? 

Confira a seguir, o que são juros simples e juros compostos, as diferenças entre eles e como podem impactar o valor total que você vai pagar.

Juros simples

São calculados somente sobre o valor original do empréstimo. Ou seja, o juro é sempre o mesmo a cada período. 

Como funciona no empréstimo?

Imagine que você solicita R$?1.000 emprestados a 5% ao mês, por três meses, de um banco. A cada mês, ele cobra 5% de R$?1.000, ou seja, R$?50 de juros. 

No final, você terá pago 3 × R$?50 = R$?150 de juros, somados aos R$?1.000 que pegou.

Juros compostos

Também chamados de “juros sobre juros”, são muito comuns em empréstimos bancários. Aqui, os juros de um mês se somam ao valor da dívida, e no mês seguinte, são calculados sobre esse novo valor. Assim, o valor da dívida cresce com o tempo.

Como funciona no empréstimo?

Voltando ao exemplo de R$?1.000 a 5% ao mês, considerando que todo mês há acréscimo de juros, a conta ficaria assim:

• Mês?1: 5% de R$?1.000 = R$?50 ? o saldo passa a ser R$?1.050.
• Mês?2: 5% de R$?1.050 = R$?52,50 ? o saldo passa a ser R$?1.102,50.
• Mês?3: 5% de R$?1.102,50 = R$?55,13 ? o saldo final é de R$?1.157,63.

É possível perceber que, ao invés de R$?1.150 como nos juros simples, o total sobe para R$?1.157,63, pois os juros compostos fazem a dívida crescer mais rápido.

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Como calcular juros de empréstimo pessoal?

Além das fórmulas que mostramos acima, você também pode usar uma calculadora de juros de empréstimo ou ferramentas online específicas para te ajudar a fazer o cálculo. 

Mas atenção: o cálculo dos juros depende também do tipo de empréstimo contratado, já que cada modalidade tem regras e taxas diferentes. A seguir, veja as principais modalidades e como funcionam suas taxas de juros:

1. Taxa de juros de empréstimo pessoal sem garantia

O empréstimo pessoal sem garantia é uma das opções mais comuns. A contratação costuma ser rápida, o que o torna acessível. No entanto, por não exigir garantias, o risco para a instituição financeira é maior. Como consequência, os juros também são mais altos.

A taxa média de juros nessa modalidade varia entre 4%* e 8%* ao mês, dependendo do seu perfil de crédito, do banco e da negociação feita. E a sua forma de cobrança mais comum é com juros compostos.

2. Taxa de juros de empréstimo consignado

Já o empréstimo consignado costuma oferecer juros mais baixos, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso dá mais segurança ao banco, porque o risco de inadimplência é bem menor.

Vale destacar que as taxas de juros podem variar conforme quem o contrata, por exemplo:

• Servidores públicos: de 1,3% a 1,8% ao mês.*
• Aposentados e pensionistas do INSS: de 1,4% a 2% ao mês.*
• Trabalhadores CLT com carteira assinada: até 2,5% ao mês.*

Essa modalidade é vantajosa para quem precisa de crédito com mais segurança e taxas menores. Mesmo assim, é importante observar o CET (Custo Efetivo Total) antes de contratar.

Leia também: Empréstimo para aposentado: o que é e como funciona

3. Taxa de juros de empréstimo com garantia de imóvel

Também conhecido como home equity, esse tipo de empréstimo permite que você use um imóvel como garantia. Como o banco tem uma propriedade de alto valor como garantia, o risco é menor, e os juros para quem faz o empréstimo também.

As taxas médias ficam entre 0,9% e 1,5% ao mês*, e o prazo para pagamento pode chegar a até 240 meses (20 anos).

Essa modalidade é ideal para quem precisa de valores mais altos com parcelas acessíveis, especialmente para reorganizar dívidas, investir ou realizar grandes projetos.

4. Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS

Ideal para quem precisa de dinheiro rápido sem comprometer a renda mensal, a antecipação do Saque-Aniversário do FGTS permite que você adiante o recebimento de várias parcelas anuais do seu Saque-Aniversário, recebendo o valor total de uma só vez. 

A garantia para o banco é o próprio saldo que você possui no FGTS. Como o pagamento da dívida é um débito automático anual direto do seu fundo, o risco de inadimplência para a instituição financeira é praticamente zero, o que torna os juros bem mais baixos.

Suas taxas médias costumam variar entre 1,49% e 1,99% ao mês*, e o número de parcelas que podem ser antecipadas geralmente chega a 7, 10 ou até 12 anos, dependendo do banco.

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*As taxas e condições podem variar de acordo com a instituição financeira, entre outros fatores econômicos.

Como lidar com juros abusivos de empréstimo?

Juros abusivos são cobranças consideradas excessivas, acima do que é praticado no mercado ou do que seria razoável de acordo com a operação. Essas taxas desproporcionais podem comprometer a realização de pagamentos pela pessoa contratante e levar ao superendividamento.

Se você desconfia que está pagando mais do que deveria, é importante agir com atenção. Veja abaixo como lidar com essa situação:

1° passo: compare com a média do mercado

O primeiro passo é verificar se a taxa de juros do seu contrato está muito acima da média. O Banco Central do Brasil disponibiliza, gratuitamente, relatórios atualizados com as taxas médias praticadas pelas instituições financeiras em diferentes linhas de crédito.

Se a sua taxa estiver muito acima da média para aquele tipo de empréstimo, isso pode ser um indício de cobrança abusiva.

2° passo: solicite a planilha de evolução da dívida

Segundo o Jusbrasil, o art. 6º, inciso III, da Lei n.º 8.078/1990, diz que todas as pessoas têm o direito de solicitar à instituição financeira a planilha detalhada da evolução da sua dívida, que é um documento que demonstra exatamente como os juros e encargos do empréstimo foram calculados ao longo do tempo.

Essa planilha ajuda a entender se os valores estão coerentes com o que foi acordado no contrato, além de ser uma base importante para qualquer contestação futura.

3° passo: tente negociar com a instituição financeira

Antes de qualquer medida legal, vale tentar uma negociação direta com o banco. Explique a situação, apresente sua insatisfação com a taxa cobrada e tente renegociar os termos do contrato. Isso porque, em muitos casos, os bancos preferem renegociar do que correr o risco de perder o cliente ou enfrentar uma disputa judicial.

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4° passo: registre uma reclamação nos órgãos de defesa do consumidor

Se a negociação direta não funcionar, procure ajuda dos canais governamentais oficiais:

• Procon da sua cidade ou estado.
• Plataforma consumidor.gov.br, onde bancos e financeiras respondem formalmente.
• Ouvidoria do Banco Central, que pode intermediar conflitos e investigar práticas abusivas.

5° passo: busque apoio jurídico especializado

Em casos mais graves, especialmente quando há provas de abusividade no contrato, é recomendável procurar um advogado especializado em direito do consumidor ou bancário.

Essa pessoa pode te auxiliar a:

• Solicitar a revisão judicial do contrato.
• Solicitar a anulação de cláusulas abusivas.
• Reivindicar a devolução de valores pagos a mais, com correção.

Existem ainda Defensorias Públicas e entidades como o Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), que oferecem orientações gratuitas para quem não pode arcar com os custos de um profissional particular.

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Tire suas dúvidas sobre como calcular juros de empréstimo

Agora que você já conhece as diferentes condições de cada tipo de empréstimo, quanto de juros pagar por eles, entre outras informações relevantes, saiba que é normal ficar com algumas dúvidas, principalmente se você está entrando no mundo financeiro agora.

Para ajudar a entender melhor o assunto, respondemos abaixo algumas das principais perguntas sobre cálculo de juros. Confira!

1. A taxa de juros é o único custo do empréstimo?

Não. Apesar da taxa de juros ser o principal custo, para saber o valor real de um empréstimo, você deve olhar o Custo Efetivo Total (CET): taxa que engloba todos os encargos e despesas de um empréstimo ou financiamento. 

O cálculo do CET inclui:

• Taxa de juros.
• Impostos, como o IOF.
• Taxas administrativas, por exemplo: taxa de cadastro, de avaliação do bem.
• Seguros, tipo o seguro prestamista, que quita a dívida em caso de morte ou invalidez.

2. Se eu quitar o empréstimo antes do prazo, tenho desconto?

Sim. Quitar um empréstimo antes do prazo garante o direito à redução proporcional dos juros, seja na modalidade consignado ou em qualquer outra. Esse direito é assegurado pelo Código de Defesa do Consumidor. Ao solicitar a antecipação, a instituição financeira deve recalcular o saldo devedor, excluindo os juros futuros.

O processo de devolução de juros de empréstimo consignado, por exemplo, funciona exatamente da mesma forma. Mesmo que as parcelas sejam descontadas diretamente do seu salário ou benefício do INSS, ao quitar a dívida, os juros do período restante devem ser totalmente abatidos do valor a ser pago.

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3. Como encontrar a menor taxa de juros para empréstimo? do FGTS?

Como vimos, é possível garantir com um empréstimo FGTS, melhor taxa de juros? do que em outras modalidades de empréstimo. No entanto, é preciso comparar as ofertas dos bancos e financeiras que oferecem a antecipação do Saque-Aniversário. Veja algumas dicas:

• Consulte diferentes instituições: nem todos os bancos cobram a mesma taxa. Então, entre nos sites ou aplicativos de diferentes instituições e veja quais oferecem essa modalidade.
• Compare a taxa de juros: já que o pagamento é garantido pelo saldo do FGTS, a taxa costuma ser baixa. Mesmo assim, pode variar dependendo do banco. Por isso, é essencial fazer um comparativo.
• Verifique o CET: além da taxa de juros, não esqueça de conferir o CET, que mostra o valor total que você vai pagar, incluindo juros, taxas e encargos. 
• Simule antes de contratar: a maioria dos bancos oferece um simulador online. Basta informar quanto você tem no FGTS e por quantos anos quer antecipar. Com isso, você vê quanto vai receber na hora e quanto vai custar ao todo.

4. Qual o banco com menor taxa de juros para empréstimo?

Não há como determinar o banco com as menores taxas. Isso porque os juros podem variar bastante, dependendo do tipo de empréstimo, do seu perfil como cliente e do relacionamento que você tem com a instituição. Por isso, a melhor forma de descobrir como calcular  calcular juros de empréstimo é, antes de mais nada, comparar as ofertas disponíveis e fazer simulações em diferentes instituições.

Se você tem interesse em fazer um empréstimo com garantia de imóvel ou um empréstimo consignado (seja para pagar dívidas, abrir um negócio ou realizar um sonho), faça uma simulação gratuita com o Bari e descubra as condições especiais que podemos lhe oferecer!

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