Conheça os principais tipos de empréstimo e as vantagens de cada um

Com o bolso apertado e as contas se acumulando, recorrer a um empréstimo pode parecer a solução ideal para colocar as finanças em dia. Essa é uma realidade que, de acordo com o SerasaConsumidor, 41 milhões de pessoas brasileiras estavam dispostas a fazer em 2023.

Mas você sabe qual tipo de empréstimo é o mais adequado para sua situação e o que mais te trará vantagens? A verdade é que existem diversas opções disponíveis, cada uma com suas condições, taxas de juros e formas de pagamento. E com o aumento da procura por crédito, entender as diferenças entre cada modalidade é essencial para fazer a escolha certa.

Pensando nisso, neste artigo, vamos mostrar os principais tipos de empréstimo e suas vantagens, além de conferir quais são os métodos que se destacam pelos juros mais baixos. Continue a leitura!

O que é empréstimo?

Empréstimo é uma forma de acesso a uma linha de crédito em que o valor liberado pode ser utilizado conforme suas necessidades. Você pode usá-lo, por exemplo, para quitar dívidas, realizar uma viagem, iniciar um negócio ou cobrir despesas emergenciais.

Vale destacar que, tanto o empréstimo quanto os diferentes tipos de financiamento são linhas de crédito, o que os diferencia é o objetivo do recurso. No empréstimo, não há uma destinação específica para o uso do dinheiro, enquanto no financiamento o valor é direcionado para a aquisição de um bem específico, como um imóvel.

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Os 6 principais tipos de empréstimo

Existem diferentes formas de fazer um empréstimo, tanto para pessoas quanto para empresas. Cada um deles tem suas características e é mais adequado a determinada situação. 

A seguir, confira quais os tipos de empréstimo são mais procurados:

1. Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade destinada a pessoas físicas, contratada diretamente com instituições financeiras. Suas taxas de juros variam conforme o banco e o seu histórico de crédito. Portanto, quanto melhor for seu relacionamento financeiro, menores tendem a ser as taxas aplicadas.

De acordo com o Procon-SP, a média das taxas de juros para empréstimos pessoais foi de 7,97% em setembro de 2024*. Uma das principais vantagens dessa modalidade é a ausência de exigência de garantias, o que facilita o acesso ao crédito. 

2. Empréstimo rotativo

Já o empréstimo rotativo, é uma linha de crédito acionada automaticamente quando você paga apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito. Embora seja de fácil acesso, essa modalidade apresenta juros mais altos do que a renegociação de dívidas.

Para se ter uma ideia, em um levantamento do Banco Central em janeiro de 2024, a taxa de juros anual média do crédito rotativo foi de 415,3% ao ano*, o que equivale a 14,64% ao mês*. Diante desse número elevado, é recomendável buscar alternativas mais baratas. 

Além disso, vale ressaltar que o pagamento mínimo da fatura só pode ser realizado por um mês. Depois desse período, é obrigatório pedir uma renegociação com o banco.

3. Cheque especial

Concedido pelos bancos a clientes com bom histórico de crédito, o cheque especial é um tipo de empréstimo destinado a pessoas físicas, trata-se de um limite pré-aprovado na conta corrente, que fica disponível sem a cobrança de juros enquanto não for utilizado. 

Porém, se você utilizar qualquer valor, haverá cobrança automática de juros. De acordo com o Banco Central, desde 2020 as regras do cheque especial limitam a taxa de 8% ao mês*.

Por conta da alta porcentagem, essa não é considerada a melhor opção de linha de crédito. Mas não podemos desconsiderar que, por ser de fácil acesso, esse tipo de empréstimo pode ajudar em situações de emergência.

4. Antecipação do Imposto de Renda, do Saque-Aniversário e do 13º salário

Essas três modalidades de crédito funcionam de forma semelhante, pois permitem antecipar o recebimento da restituição do Imposto de Renda (IR), do valor do Saque-Aniversário do FGTS e do 13º salário.

Em todos os casos, é cobrado juros pela antecipação. A taxa média do IR varia de 1,78% e 2,8% ao mês*, fora o acréscimo do IOF (Impostos sobre Operações Financeiras) ao mês. Por sua vez, no adiantamento do Saque-Aniversário, a taxa mensal muda de acordo com cada instituição financeira. Mas, de maneira geral, as taxas vão de 1,29% a 2,05% ao mês*.

Por fim, no adiantamento do 13º salário, a cobrança fica entre 1,99% e 3,19% ao mês*. A principal vantagem dessas opções é que você não compromete seu orçamento mensal, pois o pagamento do crédito é feito no momento em que os valores antecipados são recebidos. 

Porém, antes de solicitar essas linhas de crédito, é essencial que você planeje suas finanças com cuidado, uma vez que você não poderá contar com esse dinheiro no futuro.

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5. Empréstimo com garantia de imóvel

A linha de crédito com garantia de imóvel, também conhecida como refinanciamento imobiliário ou home equity, é uma modalidade de empréstimo destinada a pessoas físicas que exige a apresentação de um imóvel como garantia. 

Na prática, o imóvel fica alienado, o que significa que, embora você continue sendo dono (a) do espaço e tenha direito de uso, a propriedade é registrada no nome do banco como garantia. 

A principal vantagem desse tipo de crédito são as taxas de juros mais baixas, no home equity do Banco Bari, por exemplo, os juros são a partir de 1,09% a.m. + IPCA. Além disso, quando a dívida for quitada, o imóvel volta a ser totalmente seu.

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6. Empréstimo consignado

O empréstimo consignado também é uma modalidade de crédito com taxas de juros mais baixas, pois o pagamento das parcelas é feito diretamente à folha de pagamento da pessoa trabalhadora CLT. Isso torna o risco menor para as instituições financeiras, resultando em condições melhores para quem o contrata. 

Esse tipo de crédito é destinado a pessoas:

• servidoras públicas estaduais, municipais e federais;
• aposentadas e pensionistas do INSS;
• trabalhadoras de empresas conveniadas com a instituição financeira.

Nesse tipo de linha de crédito, é importante se atentar à chamada “margem consignável”, que determina o percentual máximo do salário que pode ser comprometido com um ou mais empréstimos consignados.

Segundo o novo teto de juros do empréstimo consignado, divulgado pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), a taxa é de 1,68% ao mês, e para operações realizadas por meio de cartão de crédito e cartão consignado de benefício, a taxa ficou em 2,49% ao mês*.

Qual é o tipo de empréstimo com as melhores vantagens?

Entre as opções que citamos, os empréstimos com as melhores condições geralmente são o home equity e o crédito consignado. Ambos oferecem taxas de juros mais baixas porque contam com garantias que reduzem o risco para as instituições financeiras, permitindo uma diminuição no valor das parcelas.

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Saiba como conseguir empréstimo com o Banco Bari

Você sabia que o Banco Bari oferece empréstimo para crédito consignado e refinanciamento imobiliário? Independente de qual seja a sua opção escolhida, aqui você encontra as menores taxas para fazer o empréstimo ideal para o seu bolso.

Ao escolher o crédito consignado, além das taxas baixas, você terá parcelas fixas, aprovação rápida, sem taxa de abertura de crédito e sem a necessidade de realizar consultas ao SPC ou Serasa. Faça uma simulação agora mesmo!

Já o home equity, você pode ter até 60% do valor do imóvel em garantia para usar como quiser, com até 20 anos para quitar e até 6 meses para começar a pagar. Use o simulador de empréstimo e saiba mais!

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*As taxas de juros mencionadas neste artigo podem sofrer alterações sem aviso prévio.